黑户能不能做网贷呢？银行经理跟你掏心窝子地讲

昨天快下班的时候，柜台那边过来一个客户，三十多岁了，眼睛红通通的，一看就知道没睡好。这哥们儿在建材市场做生意，去年资金链断裂，欠了一大堆债，征信早就被抹杀了。他坐在我的对面搓着手问我：黑户也可以办理网贷？他说网上有人联系他，说可以下款，但是他心里没底，怕被骗。其实这几年我见过很多类似的情况了，每次遇到我都想直接拽着他的肩膀摇醒他。

别做梦了，正规网贷根本过不了

咱们直接说答案吧。基本没有希望了。正规的网贷平台，基本上是没有不看征信记录的。号称"黑户也可以贷款"的广告中有一半是陷阱。剩下的一半又怎么样呢？利息高得让人怀疑人生。去年有个客户，征信情况很差，还是硬要试一下小贷APP那种东西。结果怎样？钱没到手的时候就被对方给偷走了通讯录里的联系人也被清空了之后每天都会接到骚扰电话导致生意难做。图什么的？

银行以及正规机构的风控系统这几年更新的速度比手机还快。以前还能钻点空子，现在呢？没有门路了。一跑数据出来之后你征信报告上逾期记录、法院执行信息就比我清楚多了。看过很多抱着侥幸心理的人认为"我就试试看吧，万一怎样呢"。别想那么多不可能的事情就是了。每次申请都会在你的信用报告中增加一个洞口。

网上所说的"黑户贷款"到底靠不靠谱

很多人都心里还有点幻想。因为网上到处都是广告，有"不看征信秒下款""黑户专属通道"之类的说法。说到底就是两种：一种是纯粹的骗子，另一种则是高利贷。先讲一下诈骗者的情况吧套路很简单，需要交工本费、解冻费和保证金等。钱给出去之后人就找不到了这种案子我们支行配合派出所处理过好几次了，受害者本来就没有多少钱，这次更是雪上加霜。

再说高利贷。更坑爹的是，它可能会真的给你放款，但是你借一万回来只有七千左右，过一周之后要还一万二。这不是贷款，是喝人的血吧？我有一个远房表弟去年沾上这个了，利滚利到最后还是给偿还了一二十万还没有清完呢！这种东西碰都不能碰

黑户想翻身，真正应该做的事儿

那黑户就没有路了吗？不是。但是这条路并不是去申请新的贷款，而是要清理以前的债务。昨天给那个哥们儿说的一样话就是这样。先把现有的债务捋清楚了之后再看能不能协商、有没有还款的能力和机会。征信上不良记录从还清欠款之日起五年后自动消除。五年听起来很长，但是如果不去处理的话它就一直存在下去了。很多人认为躲着就没有问题了，实际上是在给自己挖坑。

那么怎么处理呢？分情况对待。信用卡逾期的话，可以跟银行协商个性化分期还款的方式，在最长的情况下可以分为60期。这个政策并不是所有人都知道的，银行内部称之为"停息挂账"，官方的说法是为"个性化的分期还款协议".去谈的时候态度要真诚，并且要有收入证明，是有机会达成一致意见的。如果是网贷的话要看是不是正规平台、利息是否超过法定上限。超出的部分法律上不予以认可。不同平台的规定不一样，需要具体情况具体分析。

还有一件事情要跟大家说一下。为了洗白征信，有人找上了所谓的征信修复公司。千万别相信！征信记录是不能更改的，除非银行录入出错才会改变。那些机构收了你的钱之后有的跑路、有的教你去投诉银行或者恶意信访，最后你把钱都给弄没了还可能背上法律责任。这不是解决问题的方法而是自寻死路的方式。

黑户可以贷款吗？特殊情况也有

那有没有特殊情况呢？有，但是很少。比如说你是某家银行的高净值客户，在那里存了大额理财或者保险的话，有时候客户经理可以帮你申请特批。但是在该行存款要达到一定数额才行黑户的情况下又怎么会有条件的人存在呢所以这条路对于大多数人都没有意义也就罢了还有一种就是抵押贷款的情况。如果你名下有房产、车产并且价值足够覆盖负债的话，有些机构是可以接受的。但是利息肯定很高了，万一还不上的话房子车子就没有了。风险自己来评估吧。

见过太多人为了还旧债而借新债，拆东墙补西墙，窟窿越来越大。要想翻身的话就先停一停吧。不要再考虑借钱的事情了，先把怎样赚钱、怎么还款的问题解决掉好了。去年有一个做装修的客户征信很差，但是他没有再去申请贷款了，而是踏踏实实地工作了一年多的时间攒下了小十万的钱，把最急用的一笔信用卡还清了。虽然还没有完全翻身的机会出现，但是至少看到了希望吧？

对所有的黑户朋友说几句实在的话

到此为止，应该有人觉得我这篇文章没有多少"干货"了，并且也没有教给读者怎样去获取金钱的方法。但是我认为最实在的就是告诉你真相：黑户想办理正规的网络借贷基本是不可能的。那些说有戏的人要么是骗钱的，要么就是想要你的个人信息。不要相信。与其四处寻找借口来逃避现实，不如正视自己的处境为好。债务这一问题的存在无法被避免。

昨天那个哥们儿走的时候，虽然没有拿到贷款方案，但是对我说了声谢谢。他说至少心里踏实一些，知道接下来该往哪个方向努力了。我跟他说先把目前的账务理一理，可以商讨的话就去谈吧，不要再点那些乱七八糟的东西了。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在以后想要办理正规的事情的时候会更加困难。

另外还有一个需要提醒的事情。目前网上有很多"征信修复"的广告，说是可以帮你把不良记录去掉。我可以说这是真的，并且是负责任地说出的。除非银行系统出了问题之外，否则没有一个机构和个人可以修改信用报告。央行征信中心的数据不能随便更改。不要浪费钱了

最后来说说我的个人看法。在银行工作了这么多年，见过很多起起伏伏。最终能够翻身的人，并不是找到了什么神奇的贷款渠道的人，而是踏踏实实地面对债务、一步一步还钱的人。过程肯定很痛苦，但是路是自己走出来的。

你现在有多少笔逾期？上一次查询征信是在什么时候呢？