黑户秒下两万的口子真的存在吗？一个曾经被坑过的生意人说

做建材生意八年了，老周在资金周转方面所交过的学费应该可以买一辆顶配的奥迪A6了吧。去年九月份是最狼狈的一次，上游供应商突然断货，我只能连夜调一批管材过去，不然工地停工一天违约金就是五万。那时候手头的钱全押到另外一个项目上去了，信用卡也被刷爆了，征信已经变成一盘色拉子了。我就像一只没有头脑的苍蝇，在网上乱找黑户瞬间下两万的口子那么结果怎么样？钱没借到，反而被几个所谓的"内部渠道"骗走了三千块钱的押金。这事说出去挺丢人的，但是今天我必须把这块遮羞布扯下来给同样着急用钱的朋友提个醒。

黑户可以瞬间下两万块钱吗？别做梦了，全是套路

当时的情况，我如果听你说可以放款的话我就相信了。在网上填写了很多表格，并且接到了很多电话，对方信誓旦旦地表示"黑户、逾期、呆账都可以做，两万起手，下个月就能到账"。听到这句话的时候，我的第一感觉就是：终于有救了。但是紧接着他就说，因为我是黑名单客户风险大要先交一笔履约保证金或者包装费，在款项下来之后再退回来。其实那时候我心里也有一丝怀疑的念头，但急红眼的人智商几乎为零，我就跟着转过去了。结果怎么样？转账成功的瞬间对方就把我也拉黑了。我坐在仓库门口抽了一半烟才反应过来：这根本不是放贷的行为，而是典型的诈骗行为。

这就是我要说的第一点：凡是放款之前让你交钱的，不管名义多么冠冕堂皇，都是骗子。没有例外的情况存在。正规机构即使你的资质再差也不会在你把钱打到卡里之前收你的任何费用。我现在明白了这个道理，但是那时候当局者迷。

黑户想贷款吗？先弄清自己属于哪一种"黑"

吃亏之后，我花了一个月的时间专门研究这件事，并且找了一些在银行和消金公司工作的朋友喝酒聊天。我发现很多人都跟我一样分不清自己属于哪一种情况。征信"黑"其实有好几种类型，处理的方法也大相径庭。

第一种是真正的"黑户"，即三累六、呆账、被起诉执行的。正规银行基本上没有这种可能了，消费金融公司也很难批准。市场上那些标榜自己为黑户瞬间下两万的口子99.9%的人是想从你的口袋里把钱挖走的。剩下的0.1呢？可能是极少数门槛很低的小贷，但是利息很高，综合年化能达到60%，甚至更高一些，而且额度一般只有几千块钱左右，并且两万根本不可能。

第二种为"花户"，即查询次数多、负债高但没有出现过逾期的情况。这种情况其实还有救的。我的一个做装修的朋友老李去年因为频繁申请网贷，征信查询记录密密麻麻被四家银行拒了。但是他名下有一辆开到第五年的大众车，在用这个车辆进行抵押贷款的时候贷到了三万块钱。这样的产品不看征信只看资产价值高就可以放款。这才是最靠谱的方法

除了征信之外，还有其他的路子可以走

除了车辆抵押之外，还有几个渠道是我亲自验证过的或者身边的人做成的。一个是保单贷，如果你购买了商业保险，并且缴费满两年后，保单现金价值较高的话就可以到保险公司申请贷款。不查征信、利率也不高，在去年我用一份平安保单贷了一万五千元三天就到账了。另外一些农商行推出的"亲情贷""担保贷"等产品，找一个信用较好的亲戚朋友做保证人，额度可以达到五万元左右。但是现在能为你提供担保的人不好找了，人情债比利息债还难偿还。

所谓的"内部渠道"是否可靠？

我之前被坑了之后就一直有个疑问：中介到底有没有本事？后来认识了一个做贷款中介六年的老哥，他给我透露了一些情况。他说真正的中介不是神人而是对各个机构的进件标准很熟悉而已。某消费金融公司对于"近半年查询次数不超过6次"这一条规定非常严格，但是如果你有社保公积金的话就算征信有一点点问题也有可能走人工审核通道。普通人怎么知道这样的信息呢？

但是问题是，市场上90%的中介都是二道贩子、三道贩子。你的资料一到他们手里就转手卖给十家网贷平台了，最后钱没拿到反而征信更差了。我的月征信上多了15条查询记录，全是由这些人造成的。所以找中介机构是可以的，但是要找到有实体店面并且经营超过三年以上的正规机构，并且不要去那些只有微信号没有实体店的"黑中介"那里求助。

还有一条行业内的秘密，一般我不告诉别人。每年的3月、6月、9月这三个时间段里，很多金融机构都会面临放款的压力，在这样的情况下审批会比较宽松一些。我的一个客户征信状况一直不好，平时申请基本上会被拒绝，但是去年六月底向某银行申请了消费贷款却通过了。虽然额度只有18000元，但解除了燃眉之急的问题。所以申请的时间点也很重要，并不是非要等到年底或者季初才去凑热闹。

黑户贷款口子怎样找？牢记三条铁律

说了这么多，有没有可靠的渠道？有，但是要你自己去筛选。我总结了三条铁律都是用真金白银换来的教训。

第一，资质检查。正规机构要有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小贷公司之一。怎样查询？到企查查或天眼查上搜索公司的名称，在其经营范围中是否包含"发放贷款"这一项来确定是否有相关业务存在。没有的都是非法放贷或者是中介公司。

第二，看利率。年化利率超过24%的要小心；36%以上的直接拉黑。怎样计算出年化利息率呢？不要相信对方所说的"日息万分之五"这个说法就是障眼法了。IRR公式来算或者向对方面请还款计划表去查看总还钱数。借两万，分12期的话，如果一共要付超过二万一七的费用基本上就可以认为是高利贷了。

第三，检查流程。正规贷款需要查征信、大数据，并不能"不看征信秒下款"。号称可以"黑户秒下两万、无视征信"的都是骗子或者是714高炮（即7天或者14天短期高利贷）。后者更可怕的是借三千还五千，逾期一天罚息几百，我见过有人借款五千元最后变成二十万元的。碰都不能碰一下。

我的亲身经历：最后是怎么解决资金问题的？

回到自己身上。被骗了三千块钱之后，我只能死马当活马医，想尽了一切办法。最后找了一个做建材生意十几年的大哥担保，在当地农商行贷款十万。年化利率为7.2%，期限三年。此时我才体会到，在这个圈子里缺少信用的时候人情和关系就是最硬的通货。

这笔钱救了我一命。后来我把征信养好了，现在申请贷款虽然不是优质客户，但是不会被秒拒。回过头来想，那些所谓的黑户瞬间下两万的口子用人的恐慌和焦虑来制造陷阱。真正可以借到钱的，永远都是那些积累信用或者拥有实物资产的人。

我现在有一个习惯，就是每年年初都会去打印一份详细的征信报告来查看是否有异常记录。去年发现有一笔担保记录不是我签的，查后才知道是被人冒用了身份信息造成的，折腾了两个月才清除掉。如果这事没有被发现的话，以后买房买车就会受到牵连。建议你也要养成这个习惯，在需要钱的时候才发现自己的信用不好已经太晚了。

最后掏心窝子地说一句：做生意周转不开是常有的事，但是千万不要病急乱投医。越是着急用钱的时候越要冷静，更要擦亮眼睛才行。那些说得天花烂漫、承诺"黑户必过"的往往是想坑你的人。

如果今天这篇文章能帮到你避开一个坑，少交哪怕一千块钱学费的话，那么我这一番啰嗦就算没白费。