黑户烂户下款口子？别想那么多，但是这三条路是可以走通的

上周三下午两点多，我正要出门见客户的时候接到一个电话。对面是一个小伙子的声音很抖动着说自己征信很差就和筛子差不多了还被拒绝了好几次问我有没有什么办法黑户烂户下款口子可以应急。他说只要能下款，利息多高都可以接受。我当时叹了口气，这种事情我见过很多次了，到了这个时候的人基本上都是急得团团转的。其实市场上并不存在什么"花钱就一定下载"的神操作，那些是骗人的广告词罢了。但是黑户烂户能不能有戏呢？也不是没有可能。虽然有些路子比较窄小一些，但走对了方向还是可以过去的。

黑户烂户贷款的真相：先弄清你是哪种"黑"

很多找到我的客户，一开始就说自己没有欠钱，怎么就变成了黑户了？其实大家对于"黑"的定义根本就没有了解。银行和机构眼里的黑名单跟个人理解的大相径庭。

一种叫"纯黑"，就是逾期连续超过90天或者累计逾期次数太多无法计算。在银行系统中基本上就等于判了死刑，在审批环节输入身份证号后就会被直接拒之门外，并且没有人工干预的机会。

还有一种叫做"花户"的，这件事情就很好笑。很多人没事喜欢点网贷广告看看自己能借多少钱，每次点击之后征信上就会多一条贷款审批查询记录。点了十几二十次后，征信报告打印出来的有好几页都是查询记录，并且没有申请过贷款。这种情况银行认为你特别缺钱而且风险很高，所以也不会给你批了。

属于哪一种？弄不清楚这一点，盲目找口子的话除了征信更差之外，并没有别的用途。

什么样的"下款口子"可以被操作？

既然你已经看到这里了，那我也就不跟你玩虚的了。黑户烂户想要下款的话，常规的道路肯定是走不通的，需要换一种思路来思考。我处理过的单子数以万计，在这些当中能做成的事情基本上就用下面这几个办法就可以了

第一招，也是最保险的办法就是抵押贷款。信用不好了就用东西去换吧。房子、车子还有贵重的保单和贵金属等。有一个做餐饮行业的老板去年找到我的时候征信已经黑得不行了，信用卡逾期三十多万。但是他的车上有一辆开了三年左右的霸道车，我要求他把车当作了抵押品，并且评估价格为25万元人民币，最终贷出18万人民币给他。利息比银行高一些，月息一到二分钱不等，可是人家要的是本金周转啊。口子不管征信如何看，只管看看有没有什么东西值钱了就给东西拿走。大概就是现在黑户烂户下款口子最稳的一条路就是里边。

第二招，找担保人或者共借人。这条路很多人不愿意走，觉得丢面子。但是银行不放款的原因是担心你还不起钱的话怎么办呢？如果有一个征信良好并且有稳定工作的人都愿意为你提供担保的话呢？风险就被分散了。去年十一月的一个做建材的客户，在信用报告里出现了两次逾期的情况，金额都不大，但是还是过不了系统。后来他找了自己的表哥，表哥是公务员，并且为连带责任进行了担保。银行看中了他的公务员身份就直接给了30万贷款额度。难点在于要找到愿意帮你的人才行。

第三招，部分消费金融公司的一些特殊产品。这块水很深，坑也最多。有些持牌的消费金融机构风控标准和银行不一样，更看重你的还款能力而不是过去有没有不良记录。如果你有稳定的公积金、社保或者工资流水很好，并且征信上有点瑕疵的话，他们也会有一个专门针对"瑕疵户"的通道。但是市面上很少公开宣传这样的产品，一般都是中介手里掌握着渠道。而且利息一般在年化24%以上，你需要自己算一下能不能承受得起。

所有的"必下"广告都是陷阱

说到这里，我要提醒你一下：不要傻了。网上很多弹窗广告都写着"黑户必下""无视征信秒批"之类的字眼儿，十个里面九个半都是骗局。另一半利息高到让人怀疑人生的程度。

前几天有个客户来找我，说他在某个APP上申请贷款的时候被要求先交500元"包装费"。交完之后又说要再给1000块钱来验证还款能力。被骗了三千多块却一分钱没有得到。正规的贷款，在放款之前是不会收你的钱的。道理讲了一千遍，但是急着要用钱的人就是听不进去。

还有一种更坑人的叫作"AB贷"。骗子说可以帮你办贷款，但是需要你找一个征信好的朋友配合走个流程。结果怎么样？贷款是用你的名义申请的，钱到了你的手上之后就变成了债务了。如果不能按时还款的话，那么他也会跟着受牵连。这样的行为属于诈骗，并且应该避免去做。

黑户申请贷款的方法

如果你决定走贷款这条路的话，有一些事情要提前准备好的。不要空手去申请了，那是找拒啊！

• 打印一份详细的征信报告，自己先看看问题出在哪里。不知道怎么查看？找一个懂的人帮你分析一下，花几百块钱请人咨询比随便申请强一百倍。
• 整理好你的资产证明。房产证、行驶本、保险单以及公积金截图，能够体现你还款能力的材料都要准备好。
• 确定好借款的理由。有的口子会问你借钱干什么，装修、进货、看病这些理由比较容易通过。不要说"还债""周转"了，一听就让人觉得不靠谱。
• 不要乱点申请。每次申请都会留下记录，短期内申请次数过多的话后面再想办就完全没戏了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，黑户烂户直接申请信用贷款的通过率大概不到5%。走抵押或者担保的道路的话，成功率可以达到70%以上。这就是差别所在。

黑户烂户贷款口子的暗门路径

做了这么多年，有些东西在网上是找不到的，我给你透露一下。

很多机构的风控系统对"逾期时间"很敏感。如果你两年前有过一次逾期，现在已经结清了的话影响就小多了。但是如果是最近半年内超过的或者到现在还没有还清的基本上就是直接否决。所以有时候我建议客户先把小额逾期给处理掉，等上几个月再申请贷款的时候通过率就会提高很多。这招并不是万能的，但确实有效果。

还有时间点上的讲究。每个季度末，银行和机构都会面临放款任务的压力。3月、6月、9月、12月末的时候审批标准会稍微宽松一些。有的平时过不了的案子这时候递上去也许就能批到。去年不是这样的情况，在今年政策刚刚调整之后的任务压力很大，基层审批口子就松了一些。当然不同的城市可能不一样我只了解本地的情况对其他地方不敢乱说

另外，各个机构对于"黑"的容忍程度也不同。四大行最严格，股份制银行稍微好一些，城商行、农商行就比较灵活了。有些农村商业银行还有专门针对当地农户的小额贷款业务，征信方面的要求也比较宽松。如果有本地户口或者本地房产的话可以去当地的农商行为咨询一下说不定会有意外之喜呢

最后来个数据，去年一年我处理过的黑户案件有200多单，真正办下来了的大概140多单。其中80%是抵押贷、15%是担保贷、剩下的5%为特殊渠道消费金融。纯信用贷款可以吗？没有办理任何一笔业务。因此不要被广告所迷惑，黑户想要获得真正的无条件融资是不可能的事情。

到了这个时候，先冷静地把征信报告看明白之后再做决定。实在不行的话就找身边可以帮忙的人开口求情会更靠谱一些。面子值钱还是钱值钱？你自己去想一想吧