黑户可以借款秒下的口子吗？别想太多，但是这几条路是可以走的

昨晚十一点左右，我正准备睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是一个老客户介绍来的小伙子，开口第一句话就是问："哥有没有那种黑户借款秒下口子？"急着要用钱，三万就可以了，明天就要用。

我看了一下他的征信报告，好家伙竟然还有三累六以及一笔代偿记录。说实话我当时看到这样的征信我就想直接回两个字：没戏。但是考虑到老客户的关系，我还是耐心地和他聊了一会儿。结果这人居然不信邪了，还说网上广告都打着"无视信用、秒批秒下"的旗号问我是不是不想做这笔生意。

黑户借款秒下的口子这个词我听了几百遍。每次听到的时候，我都想笑出声来。真的有这种口子的话，我们这些做中介的还干什么呢？银行风控系统早该被淘汰了。说到底市面上99%号称可以给黑户秒下款的产品都是骗子或者高利贷利息极高以至于让人怀疑人生。

黑户可以马上拿到钱吗？先弄清楚自己想干什么

很多人都认为，我已经成了黑户了，征信烂透了，那是不是随便找一个不查征信的地方就可以借钱呢？这个逻辑看起来没有问题，但是实际上却是两回事。金融机构要向你贷款的目的何在？图的是你能还钱，并不是看你能不能赖账。

征信被黑了是什么意思？说明你之前借钱不还的概率很大。那人家为什么还要冒着风险在你的身上呢？做慈善吗？别那么天真了。那些号称"黑户秒下"的广告，就是专门收割病急乱投医的人的钱财的。

见过太多人，征信本来就是花点钱的事儿，结果被网上的一些广告骗了之后就去点了那些乱七八糟的链接。最后没有借到钱，电话号码也被卖给了很多催收公司，每天都有各种骚扰电话打进来。典型的病急之下才用错药方子越弄就越糟糕。

所谓的"口子"到底是什么

我们把话说开，市面上所谓的"口子"其实也就是这几类。第一种是正规的消费金融公司，第二种是小额贷款公司，第三种就是民间私人放贷了。这三种情况对于征信的要求完全不一样，但是有一点是一致的：没有人会真的忽略征信。

再说消费金融公司。捷信、中银、招联等都是持牌的正规军。征信查过吗？查询一下吧。黑户可以办下来嘛？基本没有机会了。但是，有一个很多人不知道的秘密通道：不同的消金公司的对接征信系统不同，风控标准也各不相同。

去年有一个做装修的客户，征信上出现过两次逾期记录，都是信用卡欠款几百元。他去四大行申请的时候直接被拒了。后来我让他尝试一下某城商行系消金的产品，结果怎么样？批下来之后额度就给了五万元。为什么呢因为那家消金公司的风控模型中，小额逾期和非恶意逾期的分值没有那么高

因此，黑户借款秒下的说法就是一个伪命题。真正存在的就是：征信瑕疵容忍度较高的产品，并不是完全不看征信的产品。

黑户真的没有别的办法了吗

不是。但是前提是你得满足一些特别的要求。我做这行这么多年，见过真正可以下款的"黑户"，基本上都有抵押品。你名下的房产、汽车以及保险单据齐全的话，则情况就完全不同了。这时别人找你借钱的时候看的是你的资产而不是信用状况。征信不好最多就是利息上浮一点或者额度减少一些。

还有一种情况就是你的征信"黑"得不够彻底。什么意思呢？有人认为自己的信用记录有问题，其实只是查询次数多一些或者是偶尔一次恶意逾期而已。银行会把你看作高风险客户，但是小贷公司还是会把你当成优质客户。

去年遇到一个做餐饮的小老板，疫情期间资金链断裂了，在征信上出现了连二累三的逾期记录。他觉得自己已经完蛋了，到处找黑户借钱秒下口子的结果是被骗走了几千块钱的"包装费"。后来我把他的信用报告仔仔细细地研究了一遍之后发现，这两年来都没有出现过逾期的情况。

我告诉他，你这种情况不是叫黑户，而是征信修复期。他申请了一家农商行的创业贷款，虽然手续比较繁琐需要提供营业执照和流水等材料，但是最后还是批下来了，年化利率只有7.5%左右。这哥们儿拿到钱的时候差点给我跪下。其实我什么也没做就是让他认清自己真实的状况，并且没有继续往那些坑里走。

这些坑你千万不要踩到

说到坑，我就说个清楚。现在网上那些号称可以帮黑户下款的中介，十个里面九个都是骗子。他们操作的方法很简单：先让你交一笔"资料费"或者"包装费"，几百到几千都有可能。付完钱之后就会随便给你推送几个网贷平台链接，你自己去申请吧。已经申请到了的话就说他们的操作很到位；如果没被批准的话就说是你的资质不够好，并且这笔费用是不能退回的。

还有一种更坑的叫做"AB贷"。什么意思呢？他们会说你的资质不够好，要找一个征信好的朋友当紧急联系人或者担保人。到底怎么样才算是真的了解了这些知识呢？他们以你朋友的名字去申请贷款，拿到钱后就给你转过去用吧。等你还不了的时候，催收的人就会去找你的好友。这件事情我见过的，在最后两个人反目成仇闹到法庭上去了。

因此，我真心地建议大家不要再找那些黑户借款秒下口子了。越着急就越容易被蒙蔽。骗子正是利用你急着要钱的心理而成功得手的。

好的方法一般都比较平庸

说了很多负面的例子，那么好的办法又是什么？其实也没有什么特别的地方。第一是养征信。信用不好了，并不会判死刑，五年后记录就会自动清除掉。如果不是很着急的话，花一年到两年的时间慢慢把征信补上比较好一些。

第二，找朋友帮忙。我知道这话很难听，很多人都是因为面子问题才去借网贷的。但是你想想看，亲友最多就是借钱给你，而网络贷款如果出问题就可能会让你家破人亡。哪个更划算？

第三，有资产的走抵押。这是最实际的办法。你名下如果有东西的话就不要去碰那些信用贷款了。抵押贷利息低一些，并且对征信的要求也比较宽松。具体数字我已经记不太清楚了，大概如下：同样是黑户的情况下，信用贷一分钱都拿不到手，而抵押贷可以拿到评估价值的五到六成左右，利息比正常水平稍高一点。

第四，如果你从事的是经营性活动，并且有真实的经营流水的话，可以尝试申请银行的税贷或者发票贷。这类产品看重的是你的管理能力以及信用状况，在其中征信起着一定的参考作用。但是具体能批多少就不同了，每个银行的标准都不一样，同一个城市也会不一样吧，我也不敢乱说。

到这里，我想起一件事。两天前有个客户问了我一个问题，在网上有人说可以"洗白征信"，想问我能不能试试。我当时就回他一句话：你要是信这个的话那就活该被骗吧。征信由央行管理，谁能来洗呢？能洗的就是骗子，要不要听是你的事。

最后再直白地说一句：如果你现在真的需要钱，而且征信已经被拉黑了的话，请不要想着去借新的贷款。盘点一下自己的资产看看有没有可以变现的项目吧。实在不行就和债权人好好谈一谈看能不能分期付款。不去碰那些号称黑户就可以秒下的人设陷阱，在这里没有救命稻草，只有压死骆驼的最后一块石头。