黑户可以分期借款吗？揭秘三个真实渠道以及两个致命陷阱

上个月有个做装修的老哥来找我，开口就说有没有黑户可以分期借款渠道，急用八万块钱周转。我当时看过他的征信报告了，连续逾期七个月之久，信用卡全部被冻结，并且还有一笔被执行记录。资质这么差的话去银行申请分期付款会怎么样？没门儿。但是我没有直接否定他，而是给他指出了另一条路——现在所谓的"黑户分期"其实是一种信息不对称的游戏，在这个基础上找对方向可以救命，如果找不到正确的道路就会雪上加霜。

黑户想要分期付款的话，首先要弄清楚自己属于哪一种"黑色"

很多人认为征信不好就是"黑户"，这个概念太笼统了。我在银行做了七年信贷工作，在审批系统中其实分得很细。一种是"当前逾期"的情况，也就是到现在还没有还清欠款的状况，这种情况属于硬伤，正规机构基本上都会一票否决。另一种为历史上的逾期已经结清的人，虽然征信上有污点，但是债务已经被全部偿还了。另外一种就是被法院列入失信被执行人名单的个人或公司，俗称老赖。

不同的"黑"，可以办黑户可以分期借款完全不一样。其实，很多人都因为不清楚这个区别而到处乱申请征信查询次数过多的时候，原本可以办理的事情就办不到了。

做装修的老哥属于第二种，历史逾期很多但是都已经结清了。其实还有救的办法。

三种可以办理的方式，分别来分析一下

我直接告诉他不要碰网上那些"百分百下款"的广告，十个里面九个都是骗子。可以考虑的方式有三种：

抵押类渠道：以资产换信任

这是最稳妥的选择。如果你有车、房或者值钱的设备，一些非银机构是可以提供贷款服务的。他们看重的是抵押物而不是征信情况。去年有一个客户给我带过来，征信烂得不行了，但是他有一辆全款买的宝马X3轿车，在一家担保公司的帮助下办理了一笔汽车抵贷业务，拿到了15万人民币，并且分成了36期还款。利息比较高，年化率在18%左右，但是确实解决了燃眉之急的问题。

关键是，该渠道是否可以分期。

但是这里有一个坑需要说明一下：有些车抵贷会声称"押证不押车"，实际上GPS装了三四颗，稍微开远一点就会被电话轰炸。我的客户也受到了不小的困扰，并且在提前还款的时候还要支付一笔高额的违约金。具体的数字我已经记不清楚了，大概是剩余本金的3%左右。

担保人渠道：找一个靠谱的人给你背书

这条路其实就是找一个征信好、有稳定工作的担保人。部分城商行和农商行的产品里就有这样的，尤其是地方性的小银行政策比较灵活。之前在支行的时候就批过一笔类似的情况——借款人信用记录有问题但是找了公务员做保证人最后给了他十万额度分24期还款。

但是现在愿意为别人担保的人很少。担保人要负连带责任，万一你跑了的话，他得替你还钱。所以这条路要看人脉、也要看品行。

那老哥听完后就摇头了，说他身边没有这样的关系。

特定消费分期：场景决定门槛

渠道里知道的人不多。一些消费金融公司以及电商平台，针对特定的消费需求（比如购买手机、家电、教育培训等）所推出的分期付款服务，在征信方面的要求比较宽松。印象最深的就是去年有一个客户，信用报告上出现了两次逾期的情况，在某家消费金融机构申请了12期的手机分期贷款，并且被批准通过了。

为什么？因为钱不是直接打到你的账户里，而是打给商户的，风险较小。但是这个额度一般不会太高，在三千五至两万之间上下浮动，并不能解决大的问题。

黑户贷款分期平台如何选择？避开两个致命坑

到这里，我得提醒一下。网上搜"黑户贷款"时出现的广告一个比一个离谱。无视黑白户、当天放款、不还本金只还利息等词一看到就不要犹豫地划掉。

见过太多人被坑了。去年有个大姐急着要用钱看病，在网上找了一个"黑户可下款"的平台，结果对方要求她先交500元的资料费，之后还要缴纳1000元的保证金，前后一共被骗三千多块钱，并且一分钱都没有借到。还算轻点的是套路贷——欠一万算两万、逾期一天加千利息、最后变成几十万的大窟窿。

怎样来判断呢？两点要注意：正规机构放款之前不会收取任何费用；年化利率超过24%就要小心了，36%以上的就违法了。不要被"日息万分之五"的说法迷惑，在计算的时候乘以一年有多少天就知道了吧？18.25%的年化收益率已经可以接受了吗？

还有一种比较隐性的坑叫做"AB贷"。对方说你的贷款已经批下来了，但是需要找一个"紧急联系人"来验证一下，实际上就是用别人的名义去申请贷款，钱会打到你那里，债务却记在别人身上。这是诈骗行为，请不要触碰它。

我的建议：能不借就不借，如果要借的话就走正规渠道

回到装修老哥的事情上。听完我的分析之后，他选择了车抵贷的方式，并且因为自己有一辆开了五年的迈腾而选择这种方式。手续办理了两天后批出七万二千元，分24期还款每月还四千多块钱左右。虽然利息很痛心，但是正规渠道不会被暴力催收也不会被人套路。

他说早知道就不乱点那些网贷了，把征信弄花了之后想办正事成本这么高。只能苦笑——干这行久了就会听这样的话多了。

最后大实话：如果你是黑户，没有资产抵押，也没有可靠的担保人的话，那么我的建议就是先把征信养好再借钱。那些号称专门给黑户放款的平台要么是骗子，要么利息高得你根本还不了账。与其拆东墙补西墙不如先停止债务，与债权人协商分期还款，并且慢慢改善自己的信用记录。

你说呢？