黑户借款按月还款？不要傻了，先弄清楚这三条路能不能走

上周三下午，我在整理家庭资产配置方案的时候，手机突然响了。来电显示为一个陌生号码，接通之后对方是一位急切的男子声音，他说："老师，我的征信黑屏了，请问能不能做黑户借款按月还款？"其实我一个月能接到七八个这样的电话。一旦成为信用黑名单上的用户就会觉得好像溺水的人抓住了一根稻草似的听到可以下款、可以分期就往上扑结果呢？被骗得只剩下一丁点的裤子，连裤衩都没有了。今天我就来跟大家讲一讲这件事情到底有没有门道。

黑户贷款可以按月还款吗？先给你泼一盆冷水

实际上市面上90%打着"黑户包过""无视征信"旗号的广告，基本上都是坑。正规银行以及持牌消费金融公司都需要查询个人信用报告。人家借钱给你不是为了要回本金，而是看中了利息这块儿钱。一个征信黑名单的人意味着以前有过严重的违约行为，在风控模型里面就是高风险人群。这时候还想要黑户借款月还这无异于去银行抢劫，只不过你抢的是别人的风险底线。

那是不是完全没有希望了？不是。但是这条路很窄，坑很多。一般我都会建议客户先分清自己属于哪一种"黑"。征信有多次不良记录吗？还是老赖被法院执行的时候呢？这两种性质差别很大。如果是后者的话那么你最好放弃这个想法了吧，高铁飞机都不可以坐了还想从正规渠道贷款出来那不是做梦吧？没有可能的门路。如果前者的逾期导致征信变黑，则有很小的操作空间，并非你想得那样简单，填表后马上到账是不可能的事情。

这几条路，就是你唯一的出路

既然正规的门槛跨不过去，很多人就把目光投向了民间借贷或者网贷小贷。这里我要说个大实话：网上那些号称"黑户必下"的APP，千万别碰。为什么？因为它们背后往往是套路贷。你借5000元到手3500元，签的是5000元合同，一周后要还给对方五万五千块钱。这是典型的砍头息的情况。“还不上怎么办？”催收会把你通讯录里的所有人都轰炸一遍。到时候钱没拿到反而出事了。

抵押物才是硬通货

那是不是黑户就真的借不到钱了？有一个例外就是你有资产。去年有个客户叫老张，做生意亏本之后征信就被抹杀了，但是他的车还有一辆开了三年的越野车。后来他通过正规的汽车抵押贷款公司把车押在那里得到了一笔周转资金。在这种情况下，机构只看车子而不关心人的情况。只要你车辆价值不低的话，他们就敢放款了。当然利息比银行要高一些，月息一般在1.5%到2.5%，有的甚至更高一点。算是黑户借款中比较靠谱的一条路子，在你有东西可以抵押的情况下才行。

注意那些"隐形"的坑爹套路

除了砍头息之外，还有一种比较隐蔽的套路叫做"服务费"。有一次陪朋友去咨询一家贷款中介的时候，该中介天花乱坠地说黑户也可以做银行信贷。等到签合同时才发现除借款协议外还有咨询服务协议一份。借款利息写得很低只有8%，但是服务费用是15%而且是一次性扣掉的。这样一来综合年化成本直接飙到30%以上了。很多人着急用钱，根本不去看合同就签字了，结果发现被骗了之后才后悔不已。此时再想反悔已经来不及了吗？不好意思说吧，合同上白纸黑字写的。

还有更离谱的。一些不好的中介会忽悠你去做"包装资料"的工作。没有工作的人，他们帮你伪造流水；征信不好时，他们会为你办理假离婚证。千万不要相信！已经涉嫌贷款诈骗了。一旦被银行查出来的话，钱没贷到人就可能进去了。这种事情我见过不止一次，在去年有一个小伙子就是因为这件事而被立案调查的，到现在我都还记得他父母在派出所哭得昏天黑地的样子。

如果一定要借的话，那么就记住下面这些保命法则

说了这么多，如果你真的需要借钱，并且确认自己是征信黑名单上的人员，那么去尝试民间借贷也是可以的。但是有一些底线是要遵守的。第一看合同的内容。凡是让你签空白合同的就不要要了。凡是有合同金额和实际拿到的钱不一致的情况马上报警。第二算利息。除了听他们说"月息几厘"之外还要把年化利率换算出来。如果年化超过24%，就要小心；36%以上就是高利贷，法律也不保护你

第三也是最重要的就是对自己的还款能力进行评估。很多人黑户借款按月还，想着先借出来再说，下个月工资发了再还。这个想法太幼稚了。民间借贷的还款压力很大，如果下个星期你还不上的话，他们是不会给你展期的，只会让你借钱偿还旧债、利滚利，最后变成无底洞。所以，在借钱之前问问自己：万一我失业了这笔钱我还得回来吗？答案如果是否定的就不要借。

最后给出一个大概的数据，据我所知，那些希望通过民间借贷翻身的黑户中能够全身而退的人数最多不超过十人中的两三人。大多数人都是拆东墙补西墙，到最后塌了自己也埋进去。因此如果你现在还可以从亲戚朋友那里借到钱的话就不要去碰那些乱七八糟的贷款了。征信被拉低了之后可以重新恢复（五年后自动清除），但是一旦掉入陷阱里的人就不容易翻身了。

这个时候你可能会问：征信有问题，想要借钱周转做生意的话，难道只能等死吗？其实还有一种方式就是找合伙人。如果项目本身很好，不如让投资人帮忙贷款，你可以出技术或者资源。不要觉得拉不下脸面了，都已经到了这个地步了，面子值多少钱呢？