黑户花户必下款口子吗？别想那么多，但是这条路可以走通

上周三晚上十点左右，我刚要下班的时候，在公司门口遇到了一个小伙子，手里拿着一叠皱巴巴的材料，红着脸。他开口就问我：“老板，请问网上有人说有”黑户花户必下款口子你那儿有没有？急需三万块钱。我看了他的征信报告，好家伙，最近三个月的硬查询记录有二十多次，并且还有两笔呆账。正规银行放贷一年也给不出一分钱这样的资质放在那里是不行了。但是看他快要哭出来的样子，我就把人让进屋子里去倒了一杯水给他听一听这里面的情况慢慢跟他讲一下里面的门道。

我们这个行业做了十几年，见过很多像他这样的。因为网贷平台拒绝了自己而感到害怕、被亲戚朋友躲避烦扰的时候就寄希望于所谓的"必下款"。说实话市面上有没有百分之百能放款的口子？那些说有保证的中介中十个里面有九个是骗钱的。但是话说回来，黑户花户真的不能贷款了吗？并不是那么回事儿吧。关键是你要找到正确的路子不要瞎撞了。

黑户下款的核心逻辑是：不看征信要看什么？

很多人认为黑户就是被判了死刑，其实不是。银行不贷款，并不代表其他渠道没有可能不通。金融机构放贷的核心原则是风险与收益的平衡。征信不好、信用高的话就要用较高的利率或者更有力的担保来抵消风险。要么你多出钱，要么拿东西去抵押。

去年年底我接手过一个案子，客户是个做物流的小老板，征信黑得不行，欠了七八家网贷的钱还没有还。但是他的车已经开了五年多了，并且手续很齐全。给他推荐了一家公司可以提供车辆抵押贷款的服务，利率比银行高一点，但不看个人信用报告，只依据汽车情况来决定是否放贷三天之内就给了八万元帮助他解决了燃眉之急不算黑户花户必下款口子吗算但是有前提那就是你得有一个东西押给对方。

没有信用记录的纯白户怎么搞？难。很难办到。但是也不是完全没有缝隙可以利用。一些小贷公司或者民间借贷会看你的流水、工作证明甚至社交数据等信息来判断是否能给你贷款。“这些机构的资金成本比较高，所以利率也高得吓人。”年化36%以上的事情我见过，但这也是某些人唯一能找到钱的地方。

花户怎么办？查询次数过多是硬伤

比起黑户，花户的情况要多一些。什么是花户？就是征信上逾期不多，但是查询记录很多。网贷查一次之后再查一次的频率非常高，银行一看你这样就直接拒绝了。这样的客户我每个月都能见到几十个，都是因为"测额度"才被坑害到的。

花户想下款的话，第一条就是止损。不要再点网贷了，越点越多钱被抽走。一般建议客户养三到六个月的征信，在此期间不要申请任何贷款或者信用卡。另外把现有的负债情况理一理，小金额可以还清就还清。养好之后再针对一些门槛较低的银行产品进行精准地去申请，通过率会提高很多。

有一个细节很多人不知道。银行审批系统对于查询记录的权重，在近三个月内最高，半年之后开始衰减。所以你三个月前疯狂点击的影响已经很小了。关键是最近这段时间要干净一点吧。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，系统的模型更重视近期的行为。你可以去问一下银行柜员，他们可能不会跟你讲得那么详细。

所谓的"内部渠道"是否可靠？

网上经常会出现广告，说有什么银行内部渠道、特殊口子可以利用。别傻了，如果真的有这样一条路的话，人家自己闷声发家不好吗？轮到在网上做宣传了吗？我在这个行业混了一段时间之后认识了一些银行里的朋友，但是他们能帮助你的地方最多就是让你知道某个产品被审批的重点是什么，从而少走弯路，并不会出现违规放款的情况。

扯淡的"包过"承诺，一般就是骗子的操作。先收你几百上千元的包装费或者渠道费，然后随便给你推几个网贷链接让你自己去申请。不能办理的话钱就不要退了。这个案子我听客户吐槽过不下二十次，赔得挺惨烈的。

好的中介会先看你有没有资质，再告诉你可以做什么、不能做些什么以及需要付出什么样的代价。比如你的资质能不能拿到某家消费金融公司的产品，利息大概是多少？不会保证百分百成功的事情给你看，但是给一个大概的预测是没问题的。这才是专业的样子

抵押类产品：黑户花户的救命稻草

如果征信真的不好，但是名下有房子、车子还有保险的话，那路子就宽多了。抵押类产品对信用的要求一般比信用卡类要宽松很多。有些做车辆抵押的机构根本不看征信报告，只根据车辆价值来决定是否放贷，并且最高可以拿到车价80%的资金贷款。

前年的一个客户，做生意亏了八十余万，在征信上都是逾期的状态，并且已经成为了失信被执行人。但是他还有个小公寓是婚前所买的。为他找到了一家做房产二抵的民间机构，利息很高，月息一分五厘，但是人家不要求看征信报告直接给了一百万。用这笔钱周转半年之后把生意盘活了，后来本利一起还清了。这件事我一直记着，在那个客户走的时候给我送一面锦旗作为感谢。

但是抵押类产品也有陷阱。有些机构收取各种名目的费用：评估费、手续费、GPS安装费（车辆抵押），七七八八加起来可能占到贷款金额的5%-10%左右。签合同之前要问清楚，所有的费用总共是多少，并且写在合同上。口头上的承诺是没有用的。

没有抵押物怎么办？

这是最困难的情况。纯信用、黑户、无抵押，正规渠道基本上不能走通。这时候有些人会选择民间借贷也就是俗称的"高利贷"。我建议不要选择这条路子了，利息太高，并且催收的方式可能会不合法，这样很容易出现更大的问题。

但是还有一条很多人不知道的路：一些小额贷款公司会看你的社保公积金缴纳情况。如果你有稳定的工作，并且连续一年以上的时间交了社保和公积金的话，即使征信稍微有点问题也有可能批到一笔小额度贷款。金额不大，在一两万至三五万元之间，利率比银行高但低于民间借贷。具体的数字我已经记不清楚了，大概是年化18%~24%，各个城市的差别可能会有所不同。

另外一些地方的小贷公司或者农商行也推出了一些适合本地居民的产品。它们的风控不像大银行那样依靠大数据模型，而是会参考你在当地的口碑、人脉以及经营状况来判断风险。产品信息不对称非常严重，在网上查不到，只能通过当地中介或熟人介绍获得。我只了解XX地区的相关情况，并不能对其他地方的情况做出随意性的陈述。

最后说几句心里话

说了这么多，最重要的就是：黑户花户必下款口子可以听听，不用当真。真正能下款的条件就是你有抵押物或者其他的加分项（比如在优质单位工作、高流水收入），或者是愿意接受较高的利率。只有三者中的一个才有可能谈得上。

"黑户必下、无视征信"的广告基本都是坑。贷款机构不是慈善组织，也有自己的生存压力和风险控制需求。为什么要把征信好的人拒之门外呢？除非你有其他的保障或者愿意出更高的价钱来换取这个服务的机会。

如果现在急需用钱，征信又不好，不要着急乱申请。找一个靠谱的中介咨询一下，或者先把自己的信用报告打印出来自己研究看看哪些逾期是可以解释掉的、查询有没有办法避开。瞎申请只会使情况更加恶化。

说到开头提到的那位小伙子，后来我替他找到了一家看流水的地方。他是外卖员，月入过万，虽然征信不太好，但是工作稳定。最后贷了两万元，分十二期还款。利息不高好歹解决了急事吧

不要轻信那些花里胡哨的广告，踏实做好自身能力评估工作，并找到适合自己的道路才是正道。