黑户福利口子来啦？暗访两周之后发现全是坑

上周三晚上十点左右，我在报社整理采访录音的时候手机突然震动不停。之前采访时的老周给我发来一连串截图，并且语气很激动："记者同志你看一下这是不是我的钱已经被骗子转走了"黑户福利口子来啦真的了！身份证就可以下款，正规渠道哦

打开这些截图后，都是各种花里胡哨的宣传海报。征信黑户专享、无视逾期、秒批五万等等。说实话我见过很多这样的文案了，但是老周这个人老实巴交，在之前做生意亏本的时候曾经到处碰壁过，这次是真的心动了。他问我这件事情有没有什么保障，我当时没有直接回绝，而是说：给我两周的时间去查一下情况。

现在两周过去了，我可以负责任地告诉你们：这事就是胡说八道。

所谓的"黑户贷款口子"到底在搞什么鬼东西

为了弄清所谓的福利口子，我用化名加入了七八个贷款中介群。进去之后发现群里每天都有人发"今日下款截图"，都是几万几千的到账通知，让人心里痒痒。但是我又问了他几句就被敷衍了事地说了一句话。

有个自称"老李"的中介私聊我，说他们有银行内部渠道可以做黑户也可以做，并且手续费是15个点。问到具体哪家银行的时候他支支吾地说不便透露。其实也就是不想让你知道内情的意思。

后来我托关系问了某城商行的一个支行长，他听完后就笑了："银行系统都是联网的，征信不过关就是过不了关，哪里会有内部渠道呢？"那些所谓的口子要么是高利贷包装出来的，要么就是为了骗前期费用。

直白地说就是这样的。

黑户可以贷款吗？比你想象的还要残酷

我在调查的过程中遇到了一个姓陈的姑娘，她是去年刚毕业的。她之前网贷逾期三次，在征信上显示为红色，后来看到网上有人推广"黑户福利口子来袭"的信息后便信了。结果怎么样？

对方要求她先交500元"资料费"，交完之后又说要再加800元的"保证金"，后来还让她填错银行卡号而需要缴纳解冻费用。前后一共花了三千多块钱，一分钱都没有借到。去找人理论的时候直接被拉黑了。

这两年来我采访过的类似案件不下二十起。骗子的套路大同小异，先是让你觉得有希望，然后一步步地骗钱。等到你反应过来的时候已经来不及了，对方早就换了一个马甲继续欺骗下一批人。

那么，有没有比较可靠的黑户贷款渠道呢？

正规的、合法的基本没有。银行不行，消费金融公司也不行，就连持牌的小贷公司又不看征信呢？嘴上说不要去看的人怎么赚钱呢？

所谓的"口子"到底是什么来源

在群里潜伏的时候，我发现中介推的所谓口子大致可以分为三类。

第一类是纯粹的诈骗行为。上面提到的各种形式收取前期费用，收完钱就跑路的情况也很多。这种情况在那些标榜"无视黑白户"的广告中经常出现。正常人借钱还要审核资质呢，凭什么征信都不看就把钱给你？天上掉馅饼的事儿轮到你了？

第二类是超利贷。年化利率动不动就几百个点，借一万还三万的那种。他们不看征信但是你借钱了基本就没指望能正常还款了。有个做装修的小老板说去年他向朋友借了一万元到现在已经滚到八万多块钱了每天都有人来催账。

第三类为抵押贷款。车子、房子押进去的话，征信也能做得到。但是利息很高，并且一旦逾期就会失去抵押物了。这不是福利吗？把人往火坑里推就是明摆着的坏事

征信花了的人应该怎么办

说到这儿，有人可能会觉得我在泼冷水。但是我不愿意让你们受骗上当，所以我就实话告诉你吧。

征信花了就真的没有别的办法了吗？不是。我采访过一个做建材生意的老哥，去年资金链断裂了，在征信上有多笔逾期记录。他是怎样做的呢？老实点把欠款还清，并且再等两年内无新的不良信用记录的话就可以到信用社贷款了。

具体数字我已经记不太清楚了，大约还了几万元的欠款加上罚息。过程很煎熬，但是比被骗子割韭菜好很多。

另外一条路就是向亲友借钱。我知道这句话说出来很多人不喜欢听，觉得没面子。但是想想看，找亲戚朋友借点钱顶多欠个人情；去那些不靠谱的人那里借贷就有可能要命了。

另外，如果名下有保单或者公积金的话，部分机构可以做信用贷，并且对征信的要求会稍微宽松一些。但是各个城市的规定不同，我只了解沿海地区的情况，在内陆地区的政策我不太清楚。

两个常常被忽视的地方

在调查的过程中，我还发现两个很少有人知道的事情。

征信查询次数。很多人不知道的是，你每次申请网贷时，不管是否被批准，在你的信用报告中都会留下一条查记录。查询次数多了之后再申请就更难了。所以那些让你"多试几个平台"的中介要么不懂事，要么就是故意坑人。

另外就是逾期记录的保存期限。很多人认为过了就完了，永远洗不白了。其实不是这样的。还清欠款之后不良信用信息保留五年时间。五年后自动清除掉。这五年真的很难熬，但是总算是有了希望吧？

去年不是这样的，今年征信中心调整过一次政策，现在对逾期记录的认定更加严格了。以前小金额逾期一般不报，现在已经基本全部上报。因此千万不要存有侥幸心理。

不要再被"黑户贷款"的广告所蒙蔽了

写这篇文章之前，我又翻看了老周发给我的那些截图。宣传语天花乱坠地写着什么"黑户福利口子来袭，错过等一年""内部名额有限，手慢无"。现在看来都是套路。

老周后来没有去申请那些口子，他说谢谢我的提醒。但是我知道还有千千万万个像老周一样的人正被类似的广告所诱惑着。

金融界存在一条不成文的规定：风险和收益之间是成正比的。愿意给高风险的人群借钱的，要么就是骗子，要收取很高的利息作为对风险的一种补偿。没有别的选择。

采访过很多借款人，踩坑的、翻车的都没有后悔过的。一开始就老实面对问题的人走得更稳当一些。

征信有问题就去修复，欠款了就要还清，并不能走捷径。捷径一般都是通向悬崖的路。

如果真的遇到资金困难的话，可以先去正规的地方咨询一下，就算被拒绝了也比被骗要好一些。各地都有金融服务中心，并且有些地方还有免费的法律咨询服务，相比网上那些没有资质的服务人员更加可靠。