黑户贷款要收多少个点？不要被蒙蔽了，真相并不简单

上周三下午，我在工作室给一个老客户做家庭资产配置复盘的时候，手机突然响了，是两年前咨询过我的小伙子小周打来的。他开口的第一句话就透着焦急："老师，我现在急需一笔钱周转，征信已经被弄黑了，请问有什么办法可以办理贷款吗？对方说"黑户贷款可以收多少个点具体的情况要怎么算，开口就要收我15个点，这有没有问题呢？"

说实话，这件事情我听说过很多次。征信出了问题的人就犹如溺水者抓住了稻草一样急切地想要得到那根稻草，根本没时间去想这根稻草上有没有石头。小周的情况比较典型，在前几年创业失败后信用卡逾期七八个月被称作"黑户"。现在生意有所好转需要周转的时候就被中介给狠狠宰了一刀。

其实这行当里的水很深。

黑户贷款收费的底细，到底怎么算？

先给大家打个招呼。市场上有很多声称可以办理黑户贷款的中介，收费一般为10%到30%，甚至更高。“点”就是百分比的意思。收你十五个百分点的话，就等于贷了十万块钱之后只拿到八万五千块，但是本金还是十万元。

合理吗？当然不合理。但是为什么还有人前赴后继地往里跳呢？正规渠道不通，所以只能走其他途径了。银行看到你征信报告中出现"连三累六"以及更严重的逾期记录时，基本上就会被拒绝。我有一个在银行做风控的朋友私下告诉我，他们系统里的黑户判断是自动触发的，并且人工干预也起不到作用。

那么黑户是不是就只能任人宰割了呢？不是。对方收钱的原因是什么，要弄清楚。

所谓的"渠道"到底是什么路子？

市面上收高点的中介大概有三种情况。第一种是纯粹的信息不对称，他们知道某些小贷公司或者民间借贷机构对征信的要求比较宽松，帮你去申请，并且收取一笔"咨询费"。还算有一点良心了，至少可以放款吧。

第二种就坑人了。他们没有渠道，就是骗你前期费用的。让你交什么"包装费""资料费"，交完之后告诉你审核没过钱也不退。去年有一个客户被这样欺骗了一笔八千多元的钱到现在还没有追回。

第三种比较隐蔽，今天我重点来说高额服务费套路。他们会说黑户贷款利息高是正常的，并且给你算一笔账让你觉得虽然贵点但是可以拿到钱就好。如果仔细计算一下的话，综合年化利率甚至能达到60%以上了，这哪里是什么借贷行为呢？简直就是在喝血啊！

黑户贷款利息的真实情况

经过查询，民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍左右，年化约为15%。但是那些做黑户生意的人往往会把利息拆分成各种名目：手续费、服务费、保证金等等乱七八糟地加起来吓死人。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个做餐饮的老板因为疫情期间多次逾期被列为黑户。后来通过中介借到了20万，合同上写的是服务费占总金额的25%，实际拿到的钱是15万元，分十二期还款，每个月要还一万八。利率是多少可以自己算一下

出了问题。后来老板还不上款了，被催收弄得十分狼狈，店铺也关门了。

黑户贷款要收多少点才不算被坑？

这个问题并没有一个标准的答案。不同的渠道、资质不同，收费自然也就不一样了。但是可以给到大家的一个参考范围：正规的小贷公司即使征信要求稍微宽松一些，综合成本一般也不会超过年化24%。中介费这块的话3-5个点算良心价，10个点以上就得考虑一下了。

有人会问：那如果找不到良心中介怎么办？

说实话，找不到就不要硬找。见过太多人为了借到那点钱而最后把自己坑得更惨的情况了。你本来就是黑户，说明之前的债务问题还没有解决好，这时候再背上高利贷不是往火坑里跳吗？

别傻了。

几条实在的建议，能救一个就救一个

第一，弄清楚自己是不是真的"黑户"。很多人认为逾期一两次就是黑户了，并不是这样的。银行认定为黑名单的标准是连续三个月以上或者累计六次以上的逾期行为。轻微逾期的话很多小贷公司还可以做得到，费用也不会太高。

第二，如果是黑户的话，优先考虑抵押贷款。即使你是黑户也有机构愿意提供服务。由于有抵押物存在，所以风险是可以控制的，并且收费也会低一些。我去年帮一个客户做过的车辆抵押借款，他的征信情况不是很好，但是最后综合成本也就是年化18%左右，比那些纯信用的黑色贷款要划算很多。

第三，千万不要相信所谓的"洗白征信"的广告。都是胡扯八道。征信记录由央行征信中心管理，如果有人声称可以帮你清洗信用信息的话就报警吧。

第四，如果实在急需用钱的话，并且金额不大时可以向亲友周转一下。开口借钱很难受，但是比起被高利贷剥削而言面子又算什么呢？

说点行业内幕，听完你就懂了

这行有不成文的规定，就是说越着急要用钱的人越好宰。中介一看就知道你是"肥羊"。你越是急着要东西他报价就越高；你的底气不足他就给你压榨得更狠一些。

所以我一直告诉我的客户，财务规划要尽早上。等到火烧眉毛的时候再想办法的话，主动权就掌握在别人手里了。

小周后来按照我的建议没有找收15个点的中介。他回家借了亲戚五万元，先把最急需还的钱给付出去，其他的慢慢再筹措。前几天他发消息说生意已经好转起来，并且已经开始偿还债务了。

这事儿让我想起另外一句话：很多人认为贷款是解决问题的办法，其实很多时候它只是把问题往后推了而已。

至于黑户贷款可以收多少个点对于这个问题，我的回答是：可以不贷款就不贷，如果必须要贷的话，先算一下自己能不能承受那笔钱。不要为了眼前的小利而陷入更大的困境之中。

最后再补充一句，我只了解我们这边的情况，其他地方可能不一样，在参考的时候要结合当地的实际情况。如果你现在正为这件事发愁的话，请先冷静下来把所有的选择都列出来然后选出那个让你晚上可以睡个好觉的方案。