黑户贷款很容易吗？别上当受骗

前两天有个老客户急急忙忙地给我打电话，开口就说有没有黑户贷款容易获得的机会说现在急需五万元周转。我当时就乐了，对他说：老张啊，你问这个问题就好比在问有没有不吃东西却可以变胖的方法一样。说实话，在这行干了好几年了，类似的问题我听过不下八百遍，每次都要耐着性子解释一遍。很多人认为理财规划师就是替人买基金、股票的人，实际上帮助人们理清债务、避开借贷陷阱才是我在工作中最重视的部分。

征信黑名单的人为什么处处受阻

先把"黑户"的问题弄清楚。征信变成黑名单，就相当于你跟朋友借钱从不还账，在时间长了之后谁还会给你借钱呢？银行以及正规机构的风控系统不是好惹的，你的还款记录就是你自己在社会上的一面镜子被抹黑就意味着自己的一张脸面被打压垮了。去年遇到一个做餐饮的小老板，前几年受疫情影响亏损很多次，信用卡逾期七八次想贷款翻身。结果怎么样呢？跑了大半个月正规银行都没有找到。他还是不死心问我有没有别的路子可以走。

告诉他不要再折腾了。

正规渠道的大门对黑户是关闭的，并不是吓唬人，而是银行内部的规定。那些标榜"无视黑白户、必下款"的广告你信不信？反正我不相信。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

网上所说的"口子"到底是什么样子

正规途径不通后，人们开始四处求医问药，在网上寻找各种"口子"。所谓的口子其实就是这几种：高利贷、套路贷和骗子。我的一个远房表弟去年因为网络赌博把信用记录弄坏了之后就偷偷地向某网贷平台借款了。借出3000元，最后只能收到2100元左右，一周后要归还本金加利息一共是3500元。这哪里叫贷款啊？这是在喝别人的血！到最后利滚利变成了两万多元，家里帮忙才填上坑。到现在我还记得他当时那种后悔的样子拍大腿说再也不碰了

那么你就会问：难道就没有一个是真的吗？

有，但是条件非常苛刻以至于让人想哭。极少数典当行或者抵押贷款机构会接受你的申请，但前提是你必须拥有足值的抵押物，例如房产、车辆和黄金等。而且利息一般在月息2分以上，有的甚至更高一些。各地情况差别很大，在本地我了解得比较清楚，其他地方就不敢乱说了。但是有一点是可以肯定的：无抵押、低利率、快速放款这三个条件全部满足的情况下出现的就是骗局。

黑户贷款容易下套的背后有什么猫腻

为什么总有人前赴后继地往坑里跳？因为焦虑、急用钱，抓住了你"病急乱投医"的心理。我研究骗子的套路也有几年的时间了，大致可以分为三个步骤来走。第一步是采用高大上的内部渠道和银行外包等术语为自己包装；第二步就是让你交各种费用，工本费、验证费、保证金等等都可以随便找理由收钱；第三步则是把钱给出去之后人就没了，或者告诉你是审核不通过，并且不能退钱。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是就是因为这两次逾期而导致他被很多银行拒贷。后来他在某个论坛看到有人推荐"黑户专享口子"，联系对方后被告知要先交500元作为包装费。最后还是问了我一句犹豫半天。你傻啊正规贷款怎么会先收费呢？这才明白自己差点就踩到陷阱里去了。

真正的出路在哪里

说了这么多，你肯定想知道：那么黑户该怎么办？难道就只能靠逾期记录自然消失吗？其实没有捷径可走，但是有正道可以遵循。第一要停止以贷养贷，这是止损的第一步，不然窟窿就会越来越大。第二、该坦白的时候就要坦白，该协商的话就可以去谈一谈。很多银行都有"个性化分期还款"的政策，并不一定能成功，但试一下总比躲着好一些。第三，在这五年期间要安下心来守信用的行为不要松懈，等到了第五年之后征信上的不良记录就会自动消除掉。

我知道这话听起来不好听，但是这是大实话。

号称可以"洗白征信"的中介，十个里面有九个是骗子，剩下的一个教你造假的话后果就更严重了——直接被列入黑名单，以后高铁、飞机都不能坐。去年还不是这样，今年政策刚调整过一点，在查的时候比较严格一些。

不如换一个角度来思考

征信就好比一面镜子，碎了就坏了，粘上来了也会有裂痕。与其到处找胶带（口子），不如小心别把它打碎。如果已经破碎的话，请不要尝试用透明胶来修补，那样会更难看一些。理财规划的主要内容有哪些？是防患于未然、早做准备还是等到火势蔓延的时候再想办法灭火呢？

很多人认为黑户就是世界末日，其实并没有那么严重。见过很多征信被扣了的人老老实打工还债几年后又翻身的。也有不少人越陷越深最后家破人亡的情况发生过。差别在哪里？一个字：认。“认清事实、接受现实之后再开始新的生活。”走捷径往往会变成最远的道路，因此要避免使用捷径。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：我处理过的客户中，想要找"黑户口子"的最后有90%以上吃了更大的亏。剩下的10%，要么是有抵押品或者走正道上岸。

最后再强调一下：如果真的急需用钱的话，先问问自己这笔钱是否非借不可？有没有其他的办法呢？找亲戚借钱、卖掉闲置物品或者降低生活水平来周转，都比去碰那些不明不白的黑口子要好得多。不要为了眼前的困难而给自己埋下更大的隐患。

到了那个时候，哭都没有地方可以去。