黑户白户外口子咋破？别做梦了，现实比你想象的要残酷得多

前两天有一个刚毕业的小姑娘坐在我对面，眼睛红红的，手里拿着手机给我看一个网页弹窗，上面写着黑户白户外秒下的口子号称可以无视征信，当天放款。她相信了，并提交了自己的信息，在卡里的生活费没有等到的时候，对方又以"解冻费"的理由把最后五百元钱骗走了。看着她的样子我心里很难过。说真的，在业内人看来这简直是拙劣至极的骗局，但是急着要借钱的朋友却会被那句“秒下”的诱惑所吸引，并且被蒙蔽了基本判断能力。

今天就先这样吧：市面上凡是打着这种旗号并且敢上门的，十个里面有九个半都是坑。剩下的半个呢？可能是遇到了正规机构举办的促销活动，但是概率还不如中彩票高一些。

所谓的"白户秒下"，其实就是信息裸奔

很多人认为白户就是一张空白的纸，银行最喜欢。此事要两面考虑一下才好。虽然你是没有逾期记录的人群之一，但是问题在于金融机构无法了解你平时的还款情况。风控系统把你当成一个"未知生物"来看待。我之前有一个做IT行业的客户收入很高但从未申请过信用卡也从没贷款过后来申请房贷的时候利率比别人高出几个基点的理由就是信用评分数据不够丰富。

专门针对白户的口子，其实不是在帮你建立信用，而是在收割你的信息差。正规银行连你能不能还钱都不知道的情况下，凭什么敢把钱给你？除非它另有目的。有些平台通过收取很高的利息来弥补坏账的风险，有的则是为了获得用户的通讯录、淘宝收货地址等隐私数据，并且直接出售给诈骗分子。

这行水很深。去年有一个数据给我留下的印象特别深刻，某消费金融公司的内部文件显示白户通过率只有15%左右，并且被批准的人大多在大型企业工作或者有社保公积金的网上标榜百分百放款的广告其实都是无稽之谈

黑户能翻身吗？先弄清楚自己到底有多"黑"

说到黑户的情况就更加复杂了。见过太多的人，只是有一次忘记还款就被认为是黑户而感到害怕。其实银行对于"黑户"的定义要比你想象中宽松一些，但是也比你的想象严格得多。一般连三累六（连续三个月逾期或者累计六个月逾期）才会触碰到红线。

但是如果你真的成了黑户，想找黑户白户外秒下的口子就是往枪口上撞。市场上敢于给黑户放贷的，只有两种可能：一种是高利贷，利息滚加上去之后房子就变成一半了；另一种就是诈骗行为，在前期会收取各种手续费、验证费等费用，但钱还没拿到就已经先损失了几千块钱了。

我的一个做小生意的朋友老张，去年因为资金链断裂逾期了三个月之后就找了一些路子周转。他在网上找到了一家叫做"黑户专享"的APP，在那里他被告知可以申请到五万元贷款，但是需要先购买一份信用保证保险，价格为两千多块钱。买完后就没再打开过这个软件了。到现在我还记得当时拍大腿后悔的样子，那两千元本来够他用半个月的。

这些"口子"背后的真正逻辑

为什么这些广告总能精准地找到你的痛点？因为他们非常了解人性。人在缺钱的时候智商就会降低，这是心理学的结论。那些标榜"秒下"的平台通常会用到两种方式：

• 极简风控：不看征信看什么？看你手机里存的通讯录、你用的是哪种型号的手机，以及是否下载了其他的贷款类APP。如果我的通讯录中有很多被标记为"催收"的号码的话，那么我就可以直接拒接。
• 高额隐形成本：表面上看利息不高，但是加上服务费、担保费、会员费等综合年化利率可以达到60%以上。正规一点的就是套路贷，不正规的就直接是套路贷了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是看过一份行业的报告里提到过类似的非持牌机构坏账率常年保持在20%以上。羊毛出在羊身上，这部分的损失最后都会以更高的利息形式转嫁给老实还款的人。你如果真的去借的话就是给老赖买单了。

与其走捷径，不如正道上行走

知道了吧，看到这里的人心里肯定想：我现在急需要用钱，征信又花了，你说不能借的话我该怎么办？别着急，在文章里写这么多废话的人是不会只给你浇冷水的。

征信有轻微瑕疵，比如偶尔一两次非恶意逾期的话，可以尝试正规消费金融公司的产品。它们的审批系统有时候比银行稍微灵活一些，特别是那些刚刚开业不久、急需扩大客户群的机构。这是个小技巧，在每年年初或者季度末的时候很多单位为了完成业绩指标会暂时放松风控政策。

还有一种情况就是如果你有车、有房或者保单的话，即使征信稍微差一点做抵押类贷款的成功率也会高很多。因为有了抵押物的存在，所以机构就不再那么在乎你的信用记录了，他们更看重资产的价值。比在网上找那些虚无缥缈的"口子"靠谱一百倍。

白户朋友可以先从最基础的信用卡开始。即使额度只有几千块，也可以试试看，按时还款半年左右的时间内建立起来流水记录会更好一些。到时候申请贷款的时候通过率以及金额都会好很多。别觉得时间长了不行，在金融领域里，慢慢来就是快。

不要把救命的钱变成送命的钱

写到最后，我想说句掏心窝子的话。当你已经到了四处寻找"黑户白户秒下的口子"的地步的时候，说明你的财务状况已经很危险了。此时最应该做的不是继续找钱填窟窿，而是要停下来好好盘点一下自己的债务情况。拆东墙补西墙、墙倒人亡；借新债还旧债、债满难清。

遇到事情的时候，可以向亲戚朋友借一点钱周转一下，即使丢点面子也比掉进高利贷的陷阱要好得多。面子对于生存而言并不值钱，在此之前应该放在首位考虑。