做生意不想影响到征信记录吗？信贷不上征信的三条路子来啦

去年年底的时候，我手里正好有一笔货款周转着用，金额不多，只有三十几万左右，但是很急。当时我的第一反应就是打开手机银行看看能不能直接贷款出来，结果点到一半就被打断了——因为我名下已经有两笔经营贷了，如果再点一次的话征信上又会多一条审批查询记录。做生意的人都知道，征信查的次数多了之后再去办正事的时候，银行看你的眼神都不好意思。我想想有没有什么方法可以得到钱而且不会留下痕迹？我研究了很久，也踩过不少坑，在这里跟大家说一下怎样才能不让贷款影响征信记录都是用真金白银换来的经验。

哪些贷款产品本身就不上征信

其实很多人想避开征信，主要是担心查询次数过多会把征信弄"花"了。银行系的产品基本上点一下申请就会在你的信用报告上记一笔贷款审批信息。但是市场上也存在一些产品，并不会走这样的流程。去年有个做服装批发的朋友用了一个消费金融公司的产品借到了五万元钱，按期还款之后，在征信记录里竟然没有显示出来。我当时还不相信他的话，就叫他自己去拿一份征信报告来看看，结果是真的没发现什么异常情况的。原因是有的小贷公司、消费金融公司还没有接入央行征信系统或者只报送逾期信息而不上报正常的借款记录。

其实现在这样的产品已经很少了。两年前还有不少，今年监管加强之后很多都被收编了。想找这样"漏网之鱼"的话就只能碰运气了。我的经验是外资背景的消费金融公司或者是刚成立的小平台暂时还没有接入征信系统。但是有一个大坑要提醒大家：不能认为不上征信就可以随便逾期。虽然人家不报央行征信，但会把信息上报给百行征信、朴道征信等商业信用机构。你如果被黑了的话，在以后网购、租手机或者找工作都会受到影响。这事儿不是那么容易的。

保理、融资租赁：生意人专属的特殊通道

这是后来学的，比较适合做生意的人。有一回我的应收账款大约六十万，客户是大公司，付款周期三个月左右。我不等了就找了一家保理公司把这笔应收账款卖给他们。打完九折之后剩下的钱等到收账的时候再给客户结清。整个过程，在征信上显示为"应收账款转让"而不是"贷款"。这招很有用。我的一个做建材的朋友去年靠这个方法融到了一百多万，征信里没有一点记录，也没有任何借贷的历史。后来他申请了房贷，银行查看他的信用报告后发现负债率很低，于是批准得很迅速。

融资租赁也差不多。需要设备，比如车、机器等东西，租赁公司买来租给你，你按月付租金。征信上可能会显示为"融资租赁"的字样，并且有些租赁公司在没有信用报告的情况下会进行操作。去年我买了一辆货车跑运输的时候就选择了融资租赁的方式，在这两年的时间里我已经还清了所有的费用了，而且我的个人征信中没有任何一条记录。但是这行水很深啊，利息算下来比银行贷款还要高很多，有的公司还会收取各种各样的手续费和服务费七扣八扣最后拿到手的钱不多。如果急需用钱的话可以试试这个方法来解决燃眉之急，不过要小心计算好账目了不然到时候赚到的钱就被利息吃掉啦

供应链金融的通道

往下说，如果你是给大公司配套的话，不管是供货还是服务都可以了解一下有没有供应链金融的渠道。这个我清楚。给我家连锁超市提供货物的时候，在他们内部有一个系统可以上传发票和合同之后就可以获得预付款了。这钱名义上叫"应收账款融资"，实际上是提前把钱拿来了。最棒的是，这里面有很多都不在企业征信里边，并且也不出现在个人征信中。去年我通过这个渠道周转了好几次，每次二十几万到三十几万元之间，查了一下征信还是老样子没有变化。但是要看核心企业的实力了，小超市是没有这种待遇的。

亲友借贷以及民间拆借要怎么操作才比较保险

这个方法虽然有点老土，但是很有用。我在生意周转不灵的时候，第一选择就是向亲戚朋友借钱。利息比银行要高一些，外面的利率低一点，大家都有面子。最重要的是这笔钱不会被记入征信系统。我的表弟前年买房子首付差二十万来找我借的钱。二话没说就给了他，并且写了一张借条，约定一年内还清，利息按5%计算。他还款的时候并没有影响到自己的信用记录，在申请房贷方面也顺利通过了审批。如果当初去网贷的话，哪怕按时还款也会在征信上留下很多痕迹，银行的审核员一看就会头疼。

民间拆借就复杂了。市场上有些做短期过桥的资金方，手续简单、放款快、不查征信。但是我要提醒你的是，这里面坑很多啊。前年有一个同行急需偿还一笔到期的贷款，找了私人资金周转一下，约定三天内还清借款即可，结果银行没有批下来贷款，他就被拖延了半个月时间，利息越滚越高，差点就把店铺给赔进去。这件事到现在我都能记起他头发白了一半的情况。因此民间借贷除非你确定能收回全部本金和利息的时间外，否则不要去碰。高利贷更不用说，那是无底洞。

不上征信的信贷有怎样的隐性代价

说了这么多怎样才能不让贷款影响征信记录的办法，可以浇灭一下了。没有上征信的贷款费用就高一些。银行放款要上网报备，并且有监管和信用约束。那些不上征信的人凭什么给你钱？图你利息高的呗。算了一笔账，同样是借十万块钱一年的话，正规渠道从银行借钱可能需要四五千左右的利息，而不用上征信的一些途径加上各种费用之后可能会达到一万五甚至更多。省去了征信记录的好处就是花出去的钱是真金白银，这样划算吗？要自己好好考虑一下。

还有个事情要说明白。不上征信也不代表没有人管理。现在大数据发展很快，很多机构虽然不向央行报送个人信用信息档案，但是内部也有黑名单，并且会互相共享。你在一家公司逾期了的话，可能过不了多久整个圈子都知道了。到时候想借都借不到。认识一个做装修的小老板，他从一个小贷公司贷款了一笔没有征信的款项，三个月后还不上钱，在申请信用卡的时候被拒了。银行认为他的风险是"多头借贷"，但是不知道是怎么知道的。所以你不能以为不上征信就可以胡来，世界上是没有免费午餐的。

我的个人看法

那你问我是否应该去追求不上征信，我的回答是：视情况而定。如果你近期要办理房贷、车贷或者申请大额经营贷款的话，那么就一定要保护好自己的信用记录了，不要随意查询过多的信贷信息也不要留下太多的负债痕迹。此时用点不用征信的办法过渡一下是比较明智的选择。但是如果没有这些计划的话，老老实地下银行贷款会更合适一些，利息低而且正规，在征信上多一条记录又怎么样呢？省钱才是硬道理。

最后再补充一个细节，很少有人知道。去银行办理贷款时客户经理要求你授权查询征信报告，并且你也同意了，那么这次的查询就会记录在你的信用报告中。但是如果你只是咨询并且没有提交正式申请、也没有签署授权书的话，那银行是没有权利查看你的个人信贷信息的。有一次我去某家商业银行网点询问关于经营贷的事情时，客户经理很热情地让我扫二维码测额度。留了个心眼问他：会不会查征信？他愣了一下说这是预审不会影响到他的信用卡申请结果没有信我回去了找一个在银行工作的朋友咨询一下这位朋友告诉我预审批也会留下记录只是显示为"贷款后管理"而不是"贷前审核"但是还是有记录的。从那以后我就再也不会随便扫二维码测额度了，想了解产品就直接向客户经理索要纸质资料看明白之后再做决定。

说到底，信贷不查征信有办法、有门道，但是没有捷径。要么增加利息成本，或者提高操作风险水平，或者是自身具备一定的资源和条件。不要指望天上掉馅饼，也不要相信网上那些声称"无视征信、黑户也能下"的广告，十个当中九个是骗子，剩下的一个也是坑人。做生意要稳当些，资金周转就是命脉，在自己的手里最放心了。

如果你真的想走这条路的话，先把手头的应收账款、存货、设备盘点一下，看看哪些可以变现或者融资。实在不行就找信得过的朋友帮忙周转一下，并且写好借条，给足利息，比什么乱七八糟的方法都强。