昨天有下款的口子：被坑了三次之后我就明白了门道

2018年的时候我真是走投无路了，信用卡都刷爆了，亲戚朋友借了一圈之后最后把希望寄托在那些所谓的"秒批"网上平台上了。结果怎么样？钱没拿到，反而被拉黑了五百块钱的会员费交上去后就被拉黑了

后来我花了两年的时间，把这个行业彻底地翻了个底朝天。目前市场上一些号称昨天有下款的情况信息基本上都是坑，十有八九。但是剩下的那一成可以应急用一下了。今天我把踩过的坑、摸到的门道都摊开来给大家讲一讲。

所谓的"下款口子"到底靠不靠谱？

网上流传的"最新下款口子大全"，基本都是中介用来割韭菜用的。他们把过时的产品重新包装一下，然后诱导你点击链接或者加入群聊。点进去就是赚取流量费；加进来之后就卖你的信息了。说白了，你自己就是一个商品。

但是说起来，确实有一些正规渠道，在特定的时间段内放款率比较高。比如某些消费金融公司为了月底冲业绩而进行审批的时候会稍微放松一些。各个公司的政策不同，但大体上都有规律可循的。

我的一个朋友在某某消费金融做风控，私下里跟我透露，在每个月25号之后为了完成放款任务，确实会稍微放宽审批标准。一些平时会被拒绝的申请，在那几天可能会被通过了。这件事你在任何官方渠道都无法查询到，但是它确实是存在的。

什么样的口子可以贷款？

真正可以下款的平台，从来都不大张旗鼓地做广告。它们有以下共同点：

• 利息虽然比较高，但是所有的费用都是明示的，并不会有什么隐瞒的地方
• 借款合同是和持牌金融机构签订的，并不是科技公司
• 提前还款没有违约金，或者违约金很低
• 客服电话可以接通，并不是一直占线的空号

去年10月帮表弟找周转渠道，试了七八个平台。最后选择了一个做装修分期的小众产品过会，额度为3万块，分十二期还款，总的利息大约2800元。不算便宜但是正规，并没有附加费。

我当时就纳闷了，为什么网上这么难找这样的产品？后来才知道——人家根本不需要打广告来获客，线下渠道就已经够忙的了。而那些经常给你发短信的人，则可能有问题。

找昨天有下款的口子的时候最容易踩到的一个坑

踩坑这件事，我最有发言权了。第一次是收"工本费"，第二次签阴阳合同，第三次最惨——借了一万块钱，结果拿到七千块左右，但是合同上写着一万四。那时候年轻不懂事，稀里糊涂就签字了，后来还了两万多才脱身。

现在回过头来想，那些坑其实都有迹可循：

第一，凡是让你先交钱的都是骗子。正规平台放款之前不会收你的任何费用，所谓的"保证金""验证费""会员费"全是假的。

第二，合同金额和到手金额不一致的千万不要签。砍头息是违法的行为，但是对方有一百种方法让你吃哑巴亏。

第三，年化利率超过24%的要小心，超过36%的一律不要碰。怎么算出真实的贷款成本呢？别看他们宣传的数据，只用IRR内部收益率来计算一下吧。随便找一个手机计算器就可以算出来，并且不用太麻烦自己了。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

这个问题我被问过很多次。说实话，没有放之四海皆准的答案，但是有几个方面可以参考：

看车牌。消费金融公司、银行、小贷公司至少有一个牌照就可以。"科技公司""信息服务公司"放款的基本上可以pass了。

二看利率。日息万分之五以下属于正常范围，超过万分之十就要考虑一下了。资质越差的话，利息就会越高，并没有什么问题高得离谱的，就是吃准了你还不出来，准备利滚利呢。

三看期限。太短的借款要小心，比如7天、14天的那种"极速贷"。该类产品设计的目的就是为了让借款人可以续借，一旦选择续贷的话手续费和利息就会源源不断地产生出来。有人把5000元借出去最后变成3万了，亏大了。

去年有个做餐饮的小老板来找我咨询，他在某个平台上借了五万元钱，分六期还款，每期还一万多元。我看合同上的年化利率是96%。这不是贷款问题而是抢劫的问题。

征信方面的事情

很多人不敢贷款，担心上征信。其实被纳入信用记录并不可怕，可怕的是一旦出现逾期就会产生影响。正常的借贷历史反而可以证明你的信誉好，在银行看来你按时还款的话还会更愿意给你借钱。

但是要注意到短期频繁申请会留下很多"贷款审批"查询记录。银行看到这样的记录就会认为你缺钱，风险大，直接拒贷。所以不要一个平台被拒绝了就疯狂地去下一个平台申请，越申请就越没有希望。

正确的方法就是：先弄清自己的征信情况，选择两个比较合适的平台申请。被拒了也不要着急换下一个，先把原因搞清楚再说。负债过高吗？还是查的太多了吧？对症下药不要盲目地去试错。

实战经验总结

折腾了几年之后，我总结出一套自己的方法论。不一定适合所有人，但是至少给身边十几个朋友找到过合适的途径。

第一步，先去取一份征信报告。现在手机上就可以查询到，很多银行的APP里都有这个功能。看看自己的负债率、逾期情况以及被查次数心里要有数。

第二步，按照自己的资质来选择平台。好的可以直接找银行申请，一般就去消费金融公司了，差的……先想办法提高一下自身的信用等级吧，硬借只会越陷越深。

第三步，在申请之前把所有的材料都准备好。身份证、银行卡、工作证明、收入流水，可以提供的都要提供出来。信息越详细，审批就越快。很多人被拒不是因为资质不好，而是缺少一些必要的资料导致系统判断风险较高。

第四步，申请之后要保持电话畅通。很多平台都会打回访电话来核对信息，如果打电话不通的话就直接拒绝了。我有个客户就是因为手机开了静音模式而错过了回访电话的机会，白白被拒了一次。

另外还有一个很多人都不知道的小窍门：工作日早上10点到11点之间申请，通过率会高一些。原因很简单，在当时审核人员刚上班的时候心情很好，并没有被一堆烂案子给烦着了。这个不能验证，但是试过几次之后感觉是有道理的。

说了这么多，其实核心就是一句话：不要想着走捷径，越快的路坑就越多。到了需要用钱周转的时候要找正规渠道借钱利息高一点也没关系至少不会把本金给赔进去

现在看到宣传"秒批""无视黑白户"的广告，直接划过。天下没有白吃的午餐，越是诱惑大的东西背后付出的代价就越大。

你现在有没有遇到急需用钱的情况？如果有，先别急着点那些链接，把征信报告拉出来看看再做决定。