尊享贷容易下款吗？12年老中介跟你说一句掏心窝子的话

昨天下午刚坐下来喝杯茶的时候，手机就响了，是老客户张三打来的。他说："兄弟啊"尊享贷容易下款吗？我这边急需要二十万周转，网上广告打得很大声，可以吗？

说实话，这个问题我这十二年里听了不下八百遍。老张做建材生意的，在去年的时候资金链差点断裂了，征信用得跟调色盘一样多。他这次找我是纯粹为了治病急中生智吧。直接告诉他：哥你别管广告说得多么好，现在的你的信用状况去碰这个产品就等于拿自己的命开玩笑。”

其实很多人对"尊享贷"这个名字有一种神秘的信任感。觉得加上一个"尊享"，是不是银行专门为优质客户打开的VIP通道？别想得太多吧。名字越美越好听，但是门槛就越严苛了。这就是行业里的障眼法。

尊享贷的审批要检查哪些方面？银行不告诉你的三条红线

市场上叫"尊享贷"的产品很多，国有大行有，商业银行也有，一些消费金融公司也跟着起哄用这个名字。但是不管哪家出的都一样：你要是个干净的人就可以了。

我去年处理过一个单子，客户是某事业单位的中层，年薪四十万，并且有房有车。按理来说应该是银行想要的人才吧？结果申请了尊享贷的话就直接被拒掉了。后来打听了一下，原因是他在半年之内点了八次网贷查询记录。就是因为这个原因所以系统把他认定为"极度饥渴型客户"。

这件事给我留下的印象很深。那个客户到现在都还是想不通，自己条件这么好怎么会栽呢？其实银行风控模型中有一条看不见的红线：查询次数。很多尊享贷产品特别是线上产品的近两个月内被查到过一次就被认定为"硬性规定"。超过三次基本上就没戏了。

还有一个坑就是负债率。这大家都明白，但是很多人算不明白账务情况怎么样。银行考虑的不是你欠了多少钱，而是每个月还多少钱占到你的收入比例上头来定夺。有个做餐饮的小老板月流水三十万觉得自己还款能力很强所以申请的时候被拒了为什么？他的流水看上去很美，但减去房租、人工和货款后留给自己的可以自由支配的金额，并不能覆盖现有的债务负担。

第三条红线，说起来有点扎心的职业歧视。有的银行的尊享贷白名单中只有公务员、医生、教师和世界五百强员工这四类人可以申请。如果你是个体户或者自由职业者，就算你卡里有五百万，系统第一轮就会把你淘汰出局了。不同的城市情况可能不一样，但是大体上逻辑差不多。

为什么别人可以下款而你不能？

很多人在网上看到别人说"尊享贷容易下款吗？自己一试就乱了阵脚。辩证地看待这件事情比较好。

上个月我手下有个小姑娘，刚工作两年，公积金基数才五千块，申请某行尊享贷，五分钟之内就拿到了十五万。她的同事条件一样、申请的产品也是一样的情况却被拒绝了。哪里有问题？问题出在细节处。

小姑娘申请之前，我让她做了三件事：第一是把信用卡账单日前还了一半，并且将使用率降到30%以下；第二是卸载掉手机里那些杂乱无章的网贷APP；第三是在周二上午十点的时候去申请。结果真的批下来了。

她的同事怎么样？信用卡刷爆了不说，申请当天正好是周五下午，银行系统清算的时候也在进行中，再加上她手机里还有三个网贷APP没有删除。这些细节不会被写在申请页面上，但是系统的扣分工作已经在默默地执行着。

说到这儿，我得爆出一个行业内幕。很多银行的线上贷款产品每天放款额度是有上限的。月初资金比较充裕，月底就比较紧张了。如果你在月末最后两天申请的话，通过率大概会比初月低十个点左右。不是明文规定的是我在上万单的基础上总结出的一个规律，并非官方标准。

申请尊享贷之前需要弄清楚的三件事

回到最初的问题，尊享贷容易下款吗？要看你是哪种类型的人。把客户分成了三类，自己对照一下吧。

第一类为"天选之人"。公务员、事业单位、国企员工，公积金基数八千元以上，征信良好无不良记录，负债较少的人可以申请尊享贷。这样的人要办理尊享贷的话就和喝水一样简单了，额度还高利息也低很多。银行争着要把钱送到你手上来。

第二类为"边缘人群"。普通私企员工，有五险一金，收入还可以，但是有一点小问题。例如偶尔一次逾期或者负债稍微高一点的这类人申请尊享贷是有机会的，但需要采取一定的策略。在提出借款之前把信用卡降低一些额度，并且处理掉网贷里不必要的贷款，在合适的时间点上提交资料的话，通过率可以从30%提高到70%左右。

第三类为"绝缘体"。征信黑名单、当前逾期、没有固定工作、没有社保公积金、负债很高。问我的尊享贷能不能下款，只能告诉你是不可能的了。别浪费时间了，赶紧想办法提高自己的信用度吧。

不要被"尊享"这两个字所迷惑

尊享贷这个名字就是一种营销手段。听上去是VIP特权，实际上是银行为优质客户提供的一种标准化产品。优质的客户在银行眼中是什么样的？稳定还款的机器。越有保障的人，就越有钱，在银行看来也更愿意借钱给你。

反过来，你越急着要钱，就越到处找借钱的人，银行就躲着你不理。这事挺离谱的，但是规则就是这样的。

去年有一个做工程的大哥开着路虎来找我，说他急需五十万周转。手里有三套房子但是都抵押了。问我能不能办尊享贷。看了一眼他的征信报告，近三个月查询次数达到二十多次。我说哥们你现在的信用评分已经"过期失效"了，在正规的银行里贷款是无法办理成功的。不相信自己资产雄厚的人非说自己很富有不可。

结果怎么样？他跑遍了所有的银行都被拒绝了，最后只好向高利贷借钱。这件事情让我很感慨。很多人对贷款的认识还停留在"有资产就可以申请贷款"的阶段，并不知道现在银行看重的是"现金流""信用记录".

申请的话有什么方法？提供几个实用的建议

说了这么多，给点干货。如果真的想要申请尊享贷的话，听我一两句劝吧。

第一，先打一份详细的征信报告看一下。不要两眼一抹黑就往上冲了。个人每年有两次免费查询的机会，在上面查一查有没有逾期、负债多少以及查询次数是多少。心里有个数再申请吧。

第二，算出自己的负债收入比。把所有的贷款月还款额加起来除以你的月收入即可。超过50%的先还清小额度的再申请。70%以上的基本上没有戏了，不要浪费时间了。

第三，选择合适的产品。不要只盯着"尊享贷"这三个字了。不同银行的尊享贷门槛相差很大。有的看公积金、社保，有的看工资卡转账情况。要找到最适合自己的那一款。

第四，申请之前先"洗一洗"自己手头的数据。网贷还清、注销账户、降低信用卡使用频率。做完这些之后再等一个月去申请的话，通过率可以翻倍提高。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：不做任何准备直接申请的客户中，通过率不到四成；按照要求做好准备工作再申请的话，通过率可以达到七成以上。差距这么大了吧？

最后说两句

有人问我，你做中介这么久了，为什么不直接帮我操作呢？正规的贷款中介可以做的就是帮你匹配产品、调整申请顺序以及避开一些陷阱。但是如果你自身条件太差的话，神仙也无法帮助到你了。

那些自称可以"包过""内部渠道"的中介公司，十有八九都是骗子。剩下的一位可能是帮着造假资料的人了。这条路更不能走，一旦被银行发现就会直接被列入黑名单，以后就再也不能办理房贷、车贷等业务了。

因此，不要再问了尊享贷容易下款吗笼统的问题。拿着你的征信报告，找一个可靠的人帮你检查一下哪里有问题、能不能改以及怎样去修改。这才是正道。

老张听完我的话后，沉默了好一会儿才说："那我先还这两笔网贷吧。"我说好的啊，三个月之后再来找我，到时候我会帮你找到一个真正适合你的产品。