最新款的贷款口子：不要被广告所蒙蔽，可以申请到钱的人只有几种类型

昨天下午三点左右，我在办公室里喝着茶的时候，接到一个做装修的老客户的电话，他说网上看到有一个"无视黑白户、秒批20万"的广告，请问您能不能办。我当时就笑了，我说老张啊，在我这儿办过四五回贷款了，还信这个？其实市场上很多夸得天花乱坠的广告十有八九都是陷阱。真正最新款的贷款口子从来不是靠广告吹出来的，而是用真金白银试出来。我做了12年了，经手的单子少说也有八千个吧，在这里跟大家实话实说一下现在的情况到底什么样的口子才可以拿到钱来。

为什么你申请的新口子总是被拒绝？

其实很多人被拒，根本不是产品问题，而是没有弄清楚银行到底在看什么。去年有个做餐饮的小老板来找我，说自己申请了七八个网上吹得挺火的"新口子"都被拒绝了，并且征信也被查花了。一看他的征信记录就发现他三个月之内查询二十多次。这种事情见过太多次了。

银行风控系统中有一个叫"多头借贷预警"的东西。每次点测额度，就等于征信被查一次多了之后就会自动认定你为资金饥渴型，并且直接拒绝了。很多中介自己也不知道这件事。

那么到底怎样才能找到可以下款的地方呢？

比较可信的贷款下款渠道有哪些

我把可以贷款的渠道分成了三类，每一种都适合不同的客户。别傻了，并没有万能口子，只有适合自己的一条路。

第一类为银行系消费贷款。四大行都有自己的产品，工商银行的融e借、建设银行的快贷等等。这类产品的特点就是利率低，年化一般在3.5%-5%之间，但是资质要求比较高。如果你有公积金、社保以及代发工资的话就走这条路比较好。去年十一月有个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡忘记还款了三百块，另一次是房贷晚还了一天左右。让他先打一份详细的征信报告给我看，发现他逾期都是非恶意的，于是他就申请了某银行消费贷款15万元，年化4.2%获批。问题的关键是什么？要弄清楚自己的情况再盲目地去投。

第二类为持牌消费金融公司所推出的金融服务。招联、马上、中银等都是正规的持有牌照的企业。利率比银行高一些，年化一般在10%-24%之间，但是门槛比较低。有些银行不能做的这里可以做。不过要小心，该类产品逾期后催收力度大，我见过有人借了三万块钱最后滚成了八万元。坑人。

第三类为互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条等都很熟悉。该类产品的好处就是方便，点几下就可以到账了。但是额度一般都不大，在几千到几万之间不等。应急使用可以，做大额周转不可以。

怎样判断一个口子是否适合自己？

教大家一个笨办法。先问一下自己的情况：有无公积金？是否有社保？是否拥有房产？有没有车呢？保单能提供什么帮助？各种各样的东西对应着不同的产品，比如说住房贷款、抵押借款、汽车抵借等等。你有什么就去要什么，不要搞反了。

翻车的案例我见过很多。前年有个客户，本来是有全款的房子了，却非要借高利贷来买房子，并且说是因为怕办抵押手续麻烦才这样做的。结果怎么样？信用贷款30万，一年利息要还六万多。后来他做了个抵押贷款，利率为3.85%，一年的利息只有1万多元。差距这么大都没有拍大腿的作用。

最新的贷款口子申请时机讲究有技巧

网上查不到，今天给大家透露一下。银行的贷款额度是按季度分配的。每个季度末尤其在半年结束和年末的时候会比较紧张，审批也会变得严格一些。而每到一个新年度开始时以及年初月份，则相对而言资金较为充裕，相应的审核也更为宽松了。今年初的一个客户征信一般的情况下，按照正常的流程是不可能获批的，但是正好赶上某行开门红冲业绩，在这种情况下居然批给了20万元。到现在我仍然记得这件事。

还有一个时间节点就是每个月的下旬。很多银行客户经理都有放款任务，在月底冲量的时候，会想办法帮你把案子推进去。当然了，这件事情不能公开说出，明白的人自然就明白了。

另外，申请的时候填写资料也有门路。单位电话要填座机号没有的话就找人办理一下。联系人不要填写征信记录较差的人银行会抽查居住地址和征信系统上显示的一致别今天写一个小区明天又改成另外一个小区细节决定成败

所谓的"内部渠道"是否可信？

经常有人问到：你们中介有没有内部渠道？其实是有，但是没有你想的那么神奇。我们无非就是知道各家银行的准入标准以及偏好程度，并且可以把什么样的客户推给哪家银行也就知道了。号称"包过""洗白"的东西十有八九是骗子。靠谱的中介机构会帮你找到最适合的产品，并不会吹嘘有什么特殊的渠道。

去年有一个客户被骗子中介骗走了八千元的"包装费"，说可以帮其洗白征信。结果怎么样？钱交了但是事情没办好而且人也找不到了。这种事情我见过很多次，每次看到都会觉得心里很难过。行业内确实存在一些不规范的情况，并不是我不承认这一点。正规的中介收费都是透明的，一般为贷款金额1%-3%，下款之后才收，前期没有收取任何费用。

扯淡的"内部渠道"还有一种变种叫做"强开技术"。可以强行开启借呗、微粒贷的说法也有人认为是对的。别傻了，产品额度是由系统根据你的数据自动判断出来的，并不是人工能干预得到的。卖"强制开通教程"的就是割韭菜的行为。

申请贷款之前必须要弄清楚的几件事

第一，算清自己是否有能力偿还。月还款额不能超过本人月收入的50%。这个数字是我在这些年里总结出来的经验值，在这条线上以上的水平会使你的生活质量严重下降，并且逾期的风险也会大大增加。

第二，要看清利率是年化还是月息。很多广告上写着"日息低至0.3%"，听上去很便宜，其实年化为7.2%左右。还有些为"日息万分之五"的，则折合年的利息率为18.25％。不要被数字游戏蒙蔽了双眼。

第三，问一下是否有其他的费用。除了利息之外还有手续费、服务费和担保费等附加收费项目也存在，并且其总金额会超过贷款的利率。有一个客户向我借钱10万块钱，在银行办理的时候实际拿到的钱只有8.5万元左右，剩下的钱被各种名义上的扣款用掉了。血亏。

第四，确定还款方式和时间。等额本息、等额本金、先息后本这三种方法的总利息相差很大。期限要选好，短了还钱压力大，长了总的费用高。具体选择什么要看你的资金用途以及回款周期。

第五，保护好个人隐私。身份证、银行卡以及手机验证码等信息不要随便交给别人。有的骗子会以"验资"为名，请你把钱汇到指定的账户里去，或者要你的手机验证码。正规贷款，在下款之前不会要求转账的钱财安全。

说了这么多，其实也就是一句话：找最新款的贷款口子不要相信广告，要相信专业。如果你自己不知道的话就找一个可以信赖的人来问一下吧。花点咨询费省下的利息也许就是几万块钱了。

具体数字我已经记不清楚了，但是这些年我所接触到的客户中，自己瞎申请被拒的比例大概有七成。剩下的三成要么资质很好，要么就是运气好一点吧。你是那三分之一的人吗？