最新口子下款的怎么样？银行内部人士透露哪些是陷阱

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。是老客户小周的声音急促地说第二天早上一定要凑够八万元给供应商结账否则货就会被拉走他问我现在最新口子下款好能不能帮忙解决一下。我当时听到后就叹了一口气，这种事情我见得多了。

小周的情况去网上找所谓的"新口子"，基本就是在往坑里跳。很多人认为银行下班后就不能办理业务了，其实有些银行的预审批系统是24小时运行的。那天晚上我让他不要随便点链接，直接打开某行手机APP找到之前给他做过额度查询的地方，在里面找了十分钟就放钱进了。如果换成其他人的话估计还在各个贷款超市之间徘徊最后要么被拒绝要么掉进高利贷陷阱。

不要被"最新口子"这个词给骗了

我在银行工作了这么多年，处理过的贷款申请不下万份。其实很多人搜索"最新口子"的时候思维就已经陷入了死胡同里。其实银行的产品也就是那么些东西，并没有那么多的所谓的新花样。所谓的"新"一般是指一些中介编造出来的噱头或者是最近出现的小额信贷平台。

去年有一个客户，征信还好一些，但是查询次数有点多。他在网上看到广告称某"新口子"放款快、门槛低，于是点进去填了一些信息后被给了5000元的额度，并且利息非常高昂。最坑的是什么？这个平台查征信上征信的话，他这笔五千元贷款把征信给弄花了不说，后面想办正规银行贷款直接就被拒了。这不是在胡言乱语吗？

好的下款渠道是有规律的

银行内部给客户打分的标准是有时间限制的。每个季度末，很多支行都会面临放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。不同的银行情况不同，但是大体上还是有规律可循的。另外每天早上9点到11点之间系统跑批通过率较高。这件事说出来可能有人不信，但是我观察了几年的时间之后发现确实存在这样的规律。

说到好下款的口子最保险的办法就是使用有业务往来的银行。工资卡、社保公积金以及房贷这些信息都是可以被银行查看到的。系统会给你一个预审批额度，你自己可能根本不知道。见过太多人拿着自己的工资银行卡上存款几万元都不用申请贷款去借钱了，跑去贷网贷结果又被拒得想死的心都有了。为什么呢？

前年有一个做餐饮的老板，开了三家店，流水很大，但是因为疫情周转困难。他跑了很多家银行申请经营贷都被拒绝了之后找到了我。我看了一下他的资料问题出在负债率上但是他主账户所在的那家银行其实有针对老客户的信用贷款产品他根本就没有考虑过。帮他申请到了20万元，在三天之内就到账了。他说自己当时拍大腿说早知道就不瞎折腾了。

号称"百分百下款"的基本上都有问题

有时候刷手机的时候看到广告就会直摇头。黑户也能贷、逾期无所谓、百分百下款——这样的说法你也敢相信吗？银行不是慈善机构，凭什么要给还不起钱的人贷款呢？

有些平台说自己不查征信，你能相信吗？要么就是高利贷的利息太高了，要么就让你泄露个人信息。去年我遇到一个客户，在某平台上借了3000元钱，最后只拿到2100元现金，并且在一周之后就要还上三五千元。这不是贷款而是抢钱的行为。更恶心的是该平台还会爆通讯录把你亲戚朋友的信息都传出去被人知道你欠债的事儿也就罢了，现在还有人会把你的名字写成这样吗？踩了这种坑就不要再踩第二次了。

还有一种叫做"包装贷"的。中介说可以帮你美化资料，提高通过率。别傻了，银行风控系统比你想象中聪明很多。一个月薪5000的人突然变成月薪2万，如果不查才怪呢？一旦被认定为骗贷的话，以后想从正规渠道借钱就难上加难了。可能还要承担一定的法律责任。

银行在审批的时候最看重的是什么

很多人认为银行只看征信报告上的逾期记录，其实不然。但是银行评分系统是一个黑盒，在这里我只能透露一些重要的信息：

• 工作稳定性比收入高低更重要，频繁换工作会被扣分
• 信用卡使用率超过70%会被认为是资金紧张
• 网贷笔数超过三笔的话，很多银行的产品就会直接拒绝
• 最近查询次数过多，系统会自动扣分

那我现在呢最新口子下款好？我的建议是先打印出来看看自己的征信报告。上面网贷一大堆、查询密密麻麻，先把现有的账清一清，别急着申请新的。越着急就越乱，越混乱就更容易被坑。

几个实用的建议可以帮你省很多事

如果你真的需要周转的话，可以考虑以下几种途径：

第一，查看你的工资卡对应的银行或者房贷银行是否已经有预审批额度了。打开手机银行APP，在贷款栏目中查找一下"预审批""快贷""闪电贷"之类的入口。有额度的话就可以申请提额了，没有的话就不要硬来。这种方法最省事而且很稳妥。

第二，有公积金的话可以考虑一下公积金信用贷。很多银行都有这样的产品，利率低、额度也还可以。只要公积金连续缴纳一年以上，并且基数不是太小的情况下就可以批到几万元左右了。

第三，做生意的不要只看个人信用贷款。经营贷手续比较繁琐一些，但是额度大、利率低。目前很多银行都有针对小微企业的专门产品，并且政策也较为宽松。去年不是这样的情况，今年刚刚调整过一次，所以比以前要宽松一点。

第四，实在没有办法的话，找亲戚朋友借钱也比网贷要好一些。这话不好听，但是大实话。人情债不容易偿还，而高利贷更难还清。

申请的时候的一些小细节

我再补充一点，网上查不到的内容。申请贷款的时候单位信息要填准确，并且与社保公积金一致。居住地址填写真实的住址最好能和身份证上的、租房合同上的一致联系人写真的不能编假号码银行是真的会打电话的

另外申请金额不要过多。只要求5万元就可以，但偏偏要申请20万银行会认为你的资金需求很大、风险也高。申请五万元可能会秒批，而申请二十万元的话就有可能被人工审核挑刺了。这个度要掌握好。

我只了解我们这边的审批标准，其他地方可能会有所不同，但是大体上应该是差不多的。具体的细节可以向网点客户经理咨询，并且不要相信网上的各种乱七八糟的信息广告。

贷款这件事没有捷径可走。号称"最新口子""内部渠道"的十个人里面九个都是坑。真正可以帮到你的，是自己积累起来的信用以及正规途径。征信好了之后的好处比什么都好用。

不要等到真的没钱了才想起要保护好自己的信用，那时候就来不及了。