最新的网贷下款口子是否可靠？别急，先让我把话说完

前两天有一个刚毕业两年的小林小伙子来找我，神秘兮兮地问我有没有最新的网贷下款口子推荐。他说在网上看到很多广告，说征信花也可以刷下，无视黑白户，还有所谓的内部渠道码，在他看来终于找到了救命稻草了。

我当时就给他浇了一盆冷水。作为一个在金融行业摸爬滚打多年的持证理财规划师，我见过太多像小林这样急病乱投医的人。所谓的"最新口子"其实大多是包装好的镰刀，专门用来割那些急需用钱而又不懂行的人。

小林当时有点不服气，说网上有很多人都在发下款成功的截图。就问他那些图是真的还是假的，并且核实过了没有？收了你的信息费之后，如果贷款失败会退款吗？他被我问得无言以对。

所谓的"最新下款口子"到底是什么东西

市面上所称的"口子"，大多数都是新出现的小贷平台或者是大公司旗下的贷款部门。金融机构放款也有业绩压力，在某些时期为了完成任务会稍微降低一些标准来批准申请。

但是有一个条件。这种放松是极其短暂的，最多也就三天左右的时间，在某些情况下甚至只有几个小时。等到网上到处都是宣传的时候，人家早就收住了，或者干脆就是中介在搞"智商税"了。

去年有一个做微商的客户叫王姐，她相信了中介的话术，并花800元买了一个"必下口子"。结果怎么样？申请了好几个平台都被秒拒了，不但钱没借到，征信也被查花了，真是得不偿失。

中介拿到信息费之后就不见了，留下了一地鸡毛。你觉得冤不冤？

网贷申请避坑指南：这些套路你得注意清楚

整理了一份避坑清单，都是这些年客户踩过的雷，大家引以为戒。

• 前期收费都是诈骗：正规的贷款机构，在放款之前绝对不会以任何名义收取手续费、保证金或者解冻费。直接拉黑，没有商量余地了
• 警惕"会员费"陷阱：有些平台额度很高，但是需要先开通几百块钱的会员才可以提现。买会员还是被拒了或者额度根本提不上来的话就是套路很深，很坑人。
• 不要随便点击短信里的链接收到"您有5万额度待领取"的短信，千万不要点进去。一点就授权查征信，一次征信就会多一条记录，次数多了征信就被废了。
• 远离"AB面"合同：签电子合同时要睁大眼睛，一些不正规的平台合同金额比实际拿到的钱多很多，比如借1万元写成1.2万，上面写的叫"服务费"，算下来年化利率吓死人。

我之前给一个客户整理债务的时候，发现他在某个不知名平台上借了五千块钱，在合同里有各种名目的费用，年化利率高达60%以上。这不是借钱而是吸血。

征信花了可以借到钱吗？

这是我最常被问到的问题。很多人认为征信花了就完全没戏了，其实并没有那么绝对。

银行以及正规持牌机构主要关注的是征信中的三个部分：逾期记录、负债比率和查询次数。如果你的问题只是关于查频次多，也就是所谓的"征信花"，养三个月到半年左右就可以恢复了。

这段时间不要再乱点借款申请了，要管住自己的手。就算是网上吹得天花烂漫的最新的网贷下款口子也不要碰。

如果负债率过高，信用卡都已经刷爆了，网贷一大堆的话，那么就很难再申请新的贷款。这时唯一的办法就是做债务重组或者向亲戚朋友借钱把小的结清，减少借款笔数。

说实话，各个银行、各平台的风控标准差别很大。据我所见，在某些城商行或者农商行的产品中，征信查询次数被允许比大行更高一些，但是利率也会相应提高。

有关"内部渠道"的内情信息

行业内确实存在一些普通人不知道的信息差，但是绝对不会出现中介吹嘘的"强开后台"的情况。很多银行在季度末或者年末都会有一些揽储、放贷的任务，在这个时候申请贷款的话，审批通过的概率就会比平时高一点点。

申请时间也有讲究。工作日的上午提交比周末或者深夜审核要快一些，因为那时候人工审核员在岗。系统卡住了的话转到人工审核的概率就大了。

这些小技巧网上很少有人提到，因为中介更喜欢把简单的事情神秘化，以便从你那里收取"渠道费"。

普通人缺少钱该怎么办？

与其整天琢磨那些不靠谱的"口子"，不如踏踏实实地把这几条路走通：

第一优先级永远是银行。目前很多银行都有线上消费贷产品，利率低、正规安全。招行闪电贷、建行快贷等产品的年化利率可以做到4%以下，比网贷便宜多了。觉得去银行门槛高，不去试试怎么知道？

第二选择是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等虽然利率比银行高，但是正规一些，不会搞出乱七八糟的套路来。利率透明化，合同规范化。

第三，如果以上方法都不行的话，可以考虑其他的途径来解决。变卖闲置物品、找亲友周转、跟债权人协商延期都可以比去高利贷要好一些。

借钱的事情，越着急就越容易出错。

有个做餐饮的老张，在疫情期间资金链断裂，急得团团转。当时有个人给他介绍了一个"新口子"说可以马上下款。老张差点就签了合同的时候我问了一句之后他才意识到这里面的问题很多霸王条款年化利率都超过了100%老张吓得一身冷汗最后还是请亲戚借的钱渡过难关

不要把网贷当成提款机

网贷其实只是一种资金周转的方式，并不是获取财富的途径。很多人陷入债务泥潭，是从借钱用来周转开始的，越滚越大，最后连利息都还不起了。

借钱之前先问自己，这笔钱是用在哪上面的？什么时候可以还上呢？如果答案模糊不清的话最好不要借。

理财规划的重点不是怎样去借到钱，而是怎样管理好自己的资金。开源节流、量入为出这八个字虽然老套，但是能做到的人却不多。

那些整天在网上大肆宣传"最新口子"的人，想想看，真的会有这么好的事吗？他们自己不去贷款的话，又何必把好事儿分享给你呢？

图你这点信息费呗。