最近小额借款的渠道发生了变化，不要再沿用去年的老经验了

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候，手机响了。是老客户小周，做装修包工头的，声音急得都在抖动着。说是工人摔伤住院需要交两万押金才可办理入院手续，而他手里的钱全部用在了建材款上，并问我有没有办法当天筹到这笔钱来给医院缴纳押金。

现在的人，哪个没有过手头紧的时候？但是很多人到处乱撞，最后钱没借到，征信倒是花了一大堆。简单地说最近小额借款的口子最怕的就是病急乱投医。小周的事我处理得还算顺利，但是过程让我很有感触，很多借款人的市场认知还停留在两年前。

不要被"秒批"所迷惑，小额借款渠道的真实门槛

很多人一开始就会问我：“老板，有没有不需要看征信就能秒下款的口子？”每次听到这样的话我就知道这个人大概是要踩坑了。正规金融机构不会完全不查看信用报告的，不同的是"查看的程度有多深"。

我经手过的单子数以万计，见过太多人因为不懂行而白白把征信给毁了。去年有一个做餐饮的客户资质还可以，但是他在网上瞎点了一堆"测额度"链接一个月就被查二十几次征信了。等到他找到我的时候，正规银行低息产品已经进不去啦，只能选择利息高一大截的消费金融公司来办业务。

这就是"不懂行"所造成的损失。征信查询次数是很多借款人都忽略掉的隐形杀手。

可信的小额借款申请渠道在哪里

那么到底哪里可以借钱呢？不要傻了，网上那些广告打得震天响的，并不一定适合你。一般情况下会把渠道推荐给客户看征信情况、负债率以及资金需求急迫程度这三个方面的情况。

现在最近小额借款的口子主要分成几类。第一种为银行系消费贷，利息最低，年化可以做到3.5%左右，但是门槛较高，要求公积金、社保缴纳年限达到一定标准。第二种是持牌的消金公司，利率处于中等水平，在10%-24%之间波动，审批比较灵活，并且对于征信上的小瑕疵有一定的容忍度。第三种就是互联网平台旗下的借贷产品了，比如某呗、某条这些大家都知道的产品其实额度是可以提高的，只要找到合适的方法就可以实现。

有一个小技巧，一般的人我不会告诉他。银行系的产品每个月都会有一笔放款任务的压力，在季末和年末的时候，审批的标准就会稍微宽松一些。去年12月28日，我为一个征信上出现过两次小额逾期的客户申请了某股份制银行的消费贷款，平时根本不可能通过审核，那天竟然也被批准了。私下里告诉我客户经理说他们行年底要冲业绩，风控模型是临时调了一下参数。这样信息在外面能找到才怪呢！

申请过程中最容易出问题的三个地方

找到入口之后就是第一步了，真正使借款人翻车的是申请过程中出现的坑。

第一个坑就是资料填写。很多人认为填得越漂亮越好，收入往高里写，职位往上挑。大错特错。见过太多人因为提交的信息和社保、公积金数据不符而被系统直接拒收的情况了。风控系统不是傻子，它会交叉验证你所填写的信息以及第三方数据库中存储的数据。月入八千填两万的时候就被拉上了社保缴纳基数，就露馅了。

第二个坑就是联系人填写。很多人对此根本不放在心上。我的一个客户在填联系方式的时候，随便写了一个朋友的电话号码。结果那个朋友接到了审核电话后紧张地表示"我不认识这个人"。直接被拒贷，并且会被标记为信息造假，在半年之内都不可以再申请该机构的产品了。

第三个坑是申请顺序。重灾区之一，就是这个。很多人缺钱了，今天申请一家、明天申请另一家，恨不得把市面上所有的产品都试一遍。每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"的信息。查到的次数多的话就会被认定为资金饥渴直接拒贷。正确的做法是先搞清自己资质适合哪家机构再集中火力向一家或两家申报成功后就停止申请了。

资质不同的怎么选

直接在四大行的手机银行APP上查看消费贷产品，利息最低，并不去小平台折腾。征信稍有瑕疵的人可以考虑持牌消费金融公司，因为它们对信用要求比较低。如果你是自由职业者并且没有固定的收入来源的话，在互联网平台上可能会找到门槛更低的产品，但是要做好承受高利率的心理准备。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在今年上半年批得比较宽松的一些持牌机构中，审批通过率比去年大约提高了10%左右。监管降低利率上限以迫使银行放宽准入来争夺客户，这对借款人而言就是一个窗口期。

利息和费用方面，不要只盯着数字看

借款人最容易犯的错误就是只看宣传中的"日息万分之几"，觉得好像很便宜。坑爹啊！很多产品的广告上说的日利率其实年化之后吓人的高得多。

比如某平台宣传"借一万，日息三元起"。不多吧？但是你仔细算一下，3块钱一天的话一年就是1095块，年化利率为10.95%。这还是个起步价啊！实际上批下来是五到六块钱每天，年化直接上20%，基本可以忽略不计了。更不用说有些产品还要收"服务费""担保费""账户管理费"等等各种费用加在一起，实际的资金成本可能达到30%以上。

去年有一位客户向我借款五万元，分24期还款，每月偿还两千八百元左右。他觉得利息还可以接受，但是我帮他算了一下IRR（内部收益率），实际年化利率接近百分之二十八点。当时他就拍大腿说早知道就不借了。但是合同已经签订完毕，并且钱也花掉了，只能硬着头皮去还债。

因此在签订合同时，一定要弄清楚两点：一是实际的年化利率是多少，二是除了利息之外还有没有其他的费用。正规机构都会标明年化利率，并且不敢乱来。支支吾吾说不清楚的就是直接拉黑了

说一下行业内的一些内幕，为什么你申请总是被拒绝

这么多年下来我发现，很多被拒的案子，并不是资质问题造成的，而是细节方面的问题。

有一个客户给我留下的印象很深。他各方面条件都还可以，公积金也很高，但是申请某银行的产品被拒绝了。百思不得其解地跑来找我问是怎么回事。让他把申请的时候的截图发我看一下发现问题的地方。他在"居住地址"一栏中填写的是老家所在地的信息，并且他的工作单位以及社保缴纳地点在另外一个城市。风控系统认为他"住所不固定"，直接扣分拒绝对方。

还有更冤的。一个人申请的时候，手机里装了七八个借贷APP。你知道现在很多贷款平台都可以查看你安装的应用列表吗？看到你在应用商店中大量下载竞品之后，系统就会认为你的"多头借款风险大"而直接拒绝你进行申请。后来我叫他把所有的应用程序都卸载掉，一个月后重新提交的时候就通过了。

外面那些所谓的"贷款攻略"是不会告诉你们这些细节的。

我对咱们这片的政策、机构情况比较熟悉，其他城市可能会有差别，但是大的逻辑应该差不多。今年整体环境为资金端充裕而资产端稀缺，在这种情况下各金融机构都在争夺优质客户。资质还可以的话现在谈条件比较好一些。

小周的事也说了。他让先把手机里乱七八糟的借贷APP都删了，再帮我找一个对个体户比较友好的消费金融产品，在晚上十一点左右就批了下来三万块钱，解决了他的燃眉之急。后来请我吃了一顿饭，并且说以后再也不瞎点了。

找最近小额借款的口子核心不在于到处去试，而是在于先搞清楚自己到底有多少分量，在找到适合自己的路子之后再进行下一步。与其在网上搜那些不知道转了多少手的"口子大全"，不如花点时间把征信报告研究一下。征信报告不会欺骗人，比任何中介都了解你能不能贷款。

不要嫌麻烦，到人民银行征信中心打印一份详细的个人信用报告，看看自己被查询了多少次、有没有逾期记录以及负债情况如何。弄明白这些之后你就知道该往哪个方向走了。