最近放水下款的口子：银行内部的人告诉你哪些是真实的机遇

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机突然响了起来。老张是我一个老客户的声音很急："兄弟救救我吧明天就要给供应商结账了差30万现在哪里还能借钱"？老张做建材生意七八年了，平时资金周转都很顺畅，这次是下游拖款造成的临时性缺口。征信情况如何呢？他说这两年没有逾期过，并且查询次数有点多。让他不要着急，把征信报告发给我看看最近放水下款的口子半小时之后给他指了一条路，第二天中午30万就到了。老张后来专门请我吃了一顿饭，并且说这一次真是运气好。其实并不是运气的问题，而是因为我了解一些普通人不知道的途径。

什么是放水？银行审批宽松的原因

很多人认为银行放贷的标准是死的，只要达到就可以批下来，达不到就拒。扯淡的话就不说了。银行也要吃饭，每个季度、每个月都有放款任务要完成。任务没做好的时候，审批标准就会慢慢放宽了，这叫做"开后门"或者"大开绿灯"。我在支行工作了很多年，在这里见过很多次了。季度末和年底以及春节之前这几个时间点的审批通过率要比平时高得多。不是银行变成了慈善家，而是客户经理背负着KPI指标去完成任务，完不成就要被罚款，谁愿意跟钱过不去？

放水的时候，平时卡在边缘的物品就可以批下来了。征信查询次数超过两次、负债率刚刚达到70%、工作年限差一个月满半年的情况。这些硬性指标存在系统红线里，在人工审批时客户经理可以写情况说明书的理由充分就通过。简单地说，银行内部有弹性空间，看你能不能掌握好节奏了。

最近放水下款的口子有哪些？可靠渠道实测

目前还在放水期的口子，都是我这边操作过的。第一个是某股份制银行经营贷，年化3.45%起，最长十年。去年该产品还是在4%以上水平上运行，今年已经降低了很多次了。关键是征信查询频次从近半年不超过六次放宽到八次左右的变化。不要小看这两次，在很多人卡在这个地方的时候就是这次的差别所在。我上个月给三个客户都批下来了额度有50万、200万不等

第二个是某城商行的消费贷，线上申请最快10分钟就可以到账。最近这个口子在扩张规模方面比较松懈了，审批也放得很开。有一个客户的征信上曾经有过一次逾期记录，那是两年前的事情了，金额几百元钱左右，在别的银行都直接被拒绝对他批了十五万元。年化利率稍高一点为7.2%，但是门槛低、速度快一些可以救急。

第三个是某国有大行的公积金贷，只要连续缴纳一年以上、基数4000元以上的就可以基本稳过。该产品一直比较稳定，但是最近出现了一个变化：之前需要线下提交材料，现在全部线上办理，并且额度由原来的最高30万提高到现在的50万元。我的一个客户在事业单位工作，公积金缴存金额为8000多元，在上周申请的时候被批了48万元，年化利率只有3.8%左右。

其实这些信息外面是找不到的。银行不会明目张胆地说"我们正在放水"，那不是自降身价了吗？但是内部的人知道哪些产品在冲量、哪个产品的额度没有用完的时候，客户经理之间会互相传递消息。

申请时机很重要吗？选择好时间就是成功的一半

这件事情我得好好跟大家讲一讲。同样的申请贷款，周一上午和周五下午的结果就完全不同了。为什么？周一为一周之首，客户经理刚刚开完例会，任务压力就在头顶上悬着呢，审核的时候自然也比较积极一些。周五的心境已经迫不及待地想往周末去冲了，能拖的话还是尽量吧有些事情就会被搁置一边。

还有一个更绝的办法就是：每月的25日到月底都是放款高峰期。此时客户经理都在拼命抢业绩，能批给客户的一定不会含糊，对于一些边缘上的问题也会想方设法帮你过。我的一个同事，在每个月底最后两天的时候都会去审批部门跑来跑去，就是为了把积压在手里的文件都发出去。那时候你去找他贷款时态度很好，并且会主动告诉你要怎么优化材料。

月初的时候就不要凑热闹了。那时任务刚开始，客户经理没有着急，审核反而会比较严格一些。我的一个客户不相信邪术，在一个月开始时申请贷款就被挑刺了很多次；而同一个条件下月底再去申请就会通过。这不是玄学而是真实存在的规律。

一个被忽略的细节：申请顺序影响审批结果

征信报告中关于"贷款审批"的查询记录是有先后顺序的。银行风控系统会看你最近申请了哪些贷款，如果发现你被好几家拒贷的话，它也会跟着拒绝——别人不要我为什么呢？反过来如果你先去一家大行办了一张卡批下来再去申请其他的，通过率就会高一些。

因此申请的先后顺序就显得非常关键了。我的建议是先去国有大行（门槛高），再考虑股份制银行，最后再去城商行和消费金融公司。不要一开始就找小贷公司来借款，这样会弄花你的征信报告，以后想从正规银行拿到低利率贷款的机会就没有了。

踩中了这些"放水口子"就会翻车

放水是好事，但是不是所有的水都可以喝。一些门槛看似很低的口子其实坑得厉害。第一种叫"AB贷"，表面看无抵押、无担保，审批很快，实际上是在贷款之前临时加条件。买理财产品、办信用卡或者找个人做保证人等等都是可以做的。等你把材料都递交了，时间也用尽了，它突然要反悔的话，你会左右为难只能硬着头皮接受。银行是最不可信的，吃相也很不好看。

第二种是利率陷阱。有些产品的宣传中会提到年化3.5%起，而这个"起"字很小得需要用放大镜才能看清楚。批下来的时候给你8%，或者更高一些。问为什么的话说根据综合资质评定。问题是，在申请的时候你并不知道可以拿到什么样的利率水平，等到结果出来之后征信查询已经进行了，并且不接受也不行；如果接受又觉得贵了太多。血亏

第三种为期限错配。有些经营贷标榜十年期，实际上三年就还本一次了。归本的时候银行会再次审核你的资质，在那个时候政策变了、你的情况也变了吧？续不出来。见过太多因为这件事而受骗的人资金链被断绝的。别傻乎乎地签合同前把条款一个字一个字地仔细看一遍，特别是有关期限以及还钱的部分要特别注意。

怎样判断一个口子是否值得申请？

有一个简单的判断方法，给大家分享一下。第一看机构的性质国有大行、股份制银行优先城商行、农商行次之消费金融公司、小贷公司最后排正规金融机构受监管严格不会乱来出了问题也有地方投诉

第二，看利率区间。年化4%以下的为优质贷款，可以考虑申请。四到七成五之间属于中等水平，根据自身情况来决定是否接受。7%以上的情况一般不建议选择除非万不得已否则不要触碰。借30万元，年化利息分别为7％和4％，一年就相差9千元，三年就是两万多块了，够吃多少顿好的呢？

第三，了解一下申请费用。有的贷款需要收手续费、评估费、担保费等等杂七杂八的收费项目加在一起后实际成本比名义利率要高很多倍。这样直接pass的话正规银行是不会收取这些乱七八糟的钱的。

第四，提前还款是否有违约金。很多人忽略了这一点，在有钱想早点还清的时候才发现要多付几个月的利息了。那时候真是拍大腿都来不及。好的贷款产品可以自由地选择是否提前还款或者满一年后不收取罚息。

最后说一点：放水期不会持续太久，一般就是一两个月甚至更短的时间。银行的任务已经完成，口径马上变得紧缩起来。因此如果你正好有资金需求的话，最近应该算是个好时机了，但是不要为了贷款而贷款借钱，借来的钱终究是要还的。

有具体问题可以留言，看能不能帮到你。