最近放水大额口子：我借了80万周转后发现的真相

上周三凌晨两点，我还在仓库里看着那些被雨水打湿的包装盒发愁。

供应商催货款很急，客户回款还要再等二十天，中间的空缺大概有八十万。三年前的事情换作现在估计会整夜睡不着觉、四处借钱吧。但是呢？淡定地刷了一会儿手机后第二天就把钱凑齐了。不是因为我有钱，而是我知道哪扇门是开着的。这些年做生意我踩过的坑可以填平一个鱼塘，也正是因为这些教训才让我摸索出一些规律来。今天就来讲一讲让很多人都又爱慕又有畏惧的话题——最近放水大额口子到底是什么原因，可以尝试着去碰一碰。

最近大额口子突然增多的原因是什么？

今年的行情，就连我七八年从事生意的人也觉得很难。

银行那边也有压力，钱放不出去就是亏损，所以你会看到各种各样的所谓的"政策性放松"。门槛降低了的意思是这样的吧？去年你申请经营贷的时候，客户经理得把你的征信翻个底朝天，稍微有一点瑕疵就会被拒了。今年怎么样呢？只要是不致命的毛病的话，以前不能批的一些情况现在都可以批准通过了。我的一个做餐饮的朋友老张，在征信上有两年前的一笔逾期记录，金额不大，只有两千多块钱，当时是忘记还款日造成的。因为这件事去年他跑断腿也没办下来贷款。前两个月抱着试一试的心态又去了趟银行，结果怎么样呢？批出来了！而且是一笔三十万的无抵押信用贷，利率比上一年还要低一点。

这就是现实。

银行也是要吃饭的，上面有放款任务压着，下面就得想方设法把钱贷出去。当然，并不是直接说"我们降低标准了"，而是包装成各种名目的产品来实施，比如商户贷、税易贷等等。这就是我们要找的地方。

不要被"放水"这两个字给骗了

到这里，你是不是觉得只要申请就可以下款？别傻了。

放水不等于大水漫灌，人人都能分到一杯羹。它更像精准滴灌的方式是已经给到了，但是人家还是得看你这块地值多少钱去浇水钱没有借到，征信却被查花了，本来可以办的正规贷款也办理不了了。我对此非常了解。三年前我在做小生意的时候需要一笔资金进货，听说哪里有放贷的地方就去哪里申请。那时候不懂行，在网上填写了很多资料之后下来的小额贷款加起来只有两万元左右，利息很高。后来我去银行申请正规贷款时，客户经理看到我的查询记录后直接摇了摇头。

他说："你查询次数太多，系统直接拒了，并且没有人工审核的机会。"

这是我第一次知道乱点贷款申请会有这么严重的后果。到现在我还能记起那个客户经理看我的眼神，好像在看着一个不懂事的愣头青。

大额放水口子都在哪里？

说了这么多，到底要怎么找这些口子？

给大家指条明路，不要去那些乱七八糟的网贷平台，直接看银行系的产品。尤其是有政策背景的小企业经营性贷款。具体的数字我记不太清楚了，大概就是：今年很多地方性的商业银行都有任务指标，如果你是个体户或者小微企业主，营业执照满两年，纳税情况正常的话基本上都可以办理出来。而且额度不小，在三十万到一百万元之间都是可以的。这次申请的是八十万，也是走这条路子来的。利息是多少？年化3.45%，比房贷还要低。当然不同城市的价格会有所不同，有的地方稍高一些，但是总体上要比网贷便宜很多。

还有一个被很多人忽略的渠道就是你的结算银行。

平时流水走得多的是哪家银行，就去那家银行问。其实银行系统中早就有了你的数据，在你经常使用他们的账户进行收款、付款的时候，他们对于你的了解要比你自己想象的要多很多。有时候不需要申请就可以收到短信说有预授信额度。此时千万不要认为是垃圾信息而将其删除掉，因为这很可能是留给你的一扇门。

怎样判断一个口子值不值得冲？

我的判断标准就是看利息、期限和还款方式。

利息超过年化10%的直接PASS。别听他们说什么日息万分之几，算一算年利率就吓死人了。期限太短也不行，有些贷款号称放水，结果只能借三个月，你的生意周转怎么可能那么快回款？还款方式最好是先还本后付利息的方式，在每个月只支付一定的利息费用的时候到期再归还原本金的话压力就会小很多。等额本息的看起来每月还款金额不大，但是资金利用率很低。我之前踩过这个坑了，借了二十万分十二期等额本息来还，结果到了第六个月时手头明明需要钱却还得每个月往里面塞钱去偿还贷款，差点就断掉了资金链。

血亏。

申请的时候有哪些坑需要避开？

找到一个可以接受的借口，并不等于万事大吉。申请的过程中也有很多坑等着你去踩。

第一个坑就是资料造假。为了能够批下来，在申请材料上就动起了歪脑筋，比如虚报经营收入、伪造流水等。千万不要这样去做。银行的风控系统比我们想象中要聪明得多，你的一些小把戏人家一眼就能看穿。一旦被定性为欺诈行为的话，那么不仅这笔贷款无法获批，而且还会被列入黑名单之中，以后想办理都会受到限制。我知道一个做服装批发的老板去年想要申请五十万贷款的时候找中介包装过流水。结果银行在审批时直接打电话去查核了三言两语就发现了问题。不但没有拿到贷款额度，连他现有的账户也被风控系统标记上了风险等级。

第二个坑就是找不到人。

很多人办贷款的时候都会找中介帮忙，觉得他们有关系。其实说起来，中介的水很深。有些中介机构可以办事，但是大部分都是两头吃，一边收你的手续费，另一边拿银行返点。最可恶的是有一些中介会给你推荐利息很高的产品，因为他们能拿到高佣金嘛。我自己一般不通过中间人办理贷款业务，而是直接去银行网点找客户经理咨询一下就好正规的贷款还没有下来之前不能收取任何费用

第三个坑就是贪多。

看到最近放水大额口子多，就想着借一些利息低的。你有没有想过借钱是要还的？做生意最怕的就是盲目扩张，借了这么多钱也不知道往哪里投，最后只能干瞪眼。我这次借款八十万的原因就是用于支付供应商货款，并且我相信两个月之内可以回款。如果没有明确的资金用途以及还款来源的话，那么所借的钱越多就越危险。

我的经验总结

写了这么多，其实也就是那么几句话。

放水是真的，但是不是人人都可以得到。要先做好自己征信的维护工作，并且把流水做到位、经营也得规范起来。等风来的时候才能接得住。别等到火烧眉毛了才去借钱，那时候你就没别的选择了。我现在是每半年就到银行咨询一下，看看有什么新产品以及新政策出现。即使不办也可以了解一下行情。去年不是这样子的，今年政策刚刚调整过，在以前不敢想的事情现在都可以讨论了。做生意的信息就是金钱。知道得越多选择就会更多一些。

另外还有一件事情没有提到。

申请贷款的时候，选择在工作日的上午去比较好。别问我为什么了，这是我的一个银行朋友私下里告诉我的，他们系统每天批额度是有规律可循的，早上比下午多一些。我也不敢打包票说真的有没有，但是我在每到早上办事都比较顺利。实在急的话可以试试看。

钱这东西，能借到就是本事了，能够及时还上就更是本事。不要为了眼前的利益而把以后的道路给堵死了。