自动审核、自动放款的猫腻，银行经理不敢明说

上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案时，手机响了。电话中是老客户小周的声音，声音已经快要哭出来了，说是在某个网贷平台上点了一个自动审核、自动放款通道，但是钱没有到账，在征信上却多了一条查询记录，并且额度也被冻结了。一个月能接七八个这样的电话，每次都要花半天时间给客户解释里面的门道。小周的事情不大，不过就损失了几百块钱所谓的"开卡费"而已，可是隐藏很深的坑比这要深得多。

我在银行工作了这么多年，坐在这位置上本来不应该对外透露的信息也多了起来。看到外面的广告把人忽悠得一愣一愣的时候，心里实在憋不住了，今天这篇文章就不藏着掖着说了，把内部审批的标准以及系统逻辑大伙儿摊开来聊一聊。

系统秒批的钱，为什么有时候不敢要？

很多人觉得银行审批慢，看到可以填个身份证就出额度的产品就觉得捡到宝了。其实这事儿并没有那么简单。你们在手机上点的"秒批"产品背后用的是一个非常死板的评分模型。这套模型不考虑人情关系只看数据。

去年年底有个做餐饮的个体户老陈来找我想要办理经营贷。征信情况很好，厚厚的一叠纸被打开后全是几百块钱、一千块的小额网贷记录，密密麻麻地有几十条。老陈还挺得意地说自己信用好，一个接一个点过去都是系统自动审核过的。看完之后就对他说：你的这个征信算是废了。为什么呢？在我们银行内部的评分卡上，经常使用小额高息贷款的行为会被标记为"资金饥渴型客户"。

系统一旦发现你到处找这样的自动审核、自动放款小口子就会认为你的资金链非常紧张。即使你每次都能按时还款，在我们看来，你的风险等级也比那些偶尔会逾期一次但是负债结构健康的客户要高很多。越容易拿到钱的人在正规银行眼里就越危险。

没有地方可以去讲理。

所谓的"内部通道"到底查什么？

经常有人问起："经理，你们系统自动审批到底在查什么呢？为什么我征信没有问题还是会拒贷呢？"这个问题戳中了重点。

其实系统审批时看的东西要比你们想象中多。征信报告就是最基本的敲门砖了。还会看到你有多头借贷的情况——这个数据很多借款人自己是看不到的，但是我们后台是可以调出来的。比如最近一个月你在多少个平台上注册过、申请过的，即使没有下款也会留下痕迹。

还有一个很少有人知道的细节就是设备指纹。申请的时候系统会抓取到你手机上的设备号、IP地址，甚至是你填写资料时打字的速度也会被记录下来。如果系统发现你的这台手机之前有过逾期的历史，或者使用的IP地址是网贷中介经常操作的地方的话，那么基本上就直接拒了。没有商量的余地。

前阵子有个客户资质还可以，公积金也比较高，在填写资料的时候因为对某个信息不确定而反复修改了好几次。结果系统判定他是"行为异常"，怀疑是不是本人在操作，直接拒贷了。客服不会告诉拒绝的理由给你的就是综合评分不够高然后会发一条短信说这种理由。你认为冤不冤？

广告中没有提到的隐形费用

现在市场上宣传"自动审核、自动放款"的产品很多，广告打得比谁都响。什么"凭身份证秒下五万""黑户也能做"之类的说法你敢信吗？

见过太多客户被广告蒙蔽，最后钱没借到反而花了更多的费用。最常见的有"会员费"、"加速审核费"等。开通一个99元的会员可以提高通过率或者加快放款速度平台这样告诉你的结果是什么？开了会员还是不能退押金，并且不会退还金额。这不是明摆着坑人吗？

还有一种比较隐性的。有些平台表面上年利率只有12%，但是实际上加上服务费、担保费和手续费后，综合成本可以达到36%以上。你以为自己借的钱很便宜，等到了还款的时候才发现要付的金额已经比本金多了接近一半了。那时候拍大腿就晚了。

不要被"额度"蒙蔽了双眼

还有一个坑就是虚假额度。很多平台会给你一个很高的预授信额度，比如显示你有5万的额度，在真的要提现的时候就会弹出窗口说"风控审核不通过"，把你的额度降到2000元。叫作钓鱼的方法。先用高额度诱饵把你拉进来，并取得个人信息及征信授权后给个打发花子的额度。既不能借又不可以不借了，而且信用报告上还多出了一条查询记录。

我的一个同事之前也踩过雷。他想办一张信用卡，网上看到有个链接说秒批五万，于是点进去填了各种资料之后被批准了三千块额度。气得直接把卡剪掉，但是那条查询记录在征信上挂了好几年。

怎样判断一个产品是否可靠？

说了这么多坑，应该有人会问了：那么到底还可以不能借？怎样借贷才安全呢？其实方法并不复杂，就看你有没有挑选的能力。

第一，看放款机构。在申请之前要搞清楚是哪一家银行、消费金融公司还是小贷公司的贷款，不要被那些不知名的机构所蒙蔽。正规持牌的金融机构都是受监管的，并且利率和收费都有上限，比较安全可靠一些。连放款主体都不敢明说的地方直接走人吧，不用考虑太多。

第二，利率展示是否规范。正规的产品会明明白白地告诉你年化收益率是多少，并不会藏私掖曲。如果一个产品只说日息万分之几、借一千每天只要几分钱而没有给出年化利率的话，那么八成有问题。根据监管规定，现在所有的贷款类产品都需要标明年化利息率，这是硬性要求。

第三，是否有预付费用。任何在放款之前就要求你给钱的都是骗子。正规机构不会收取工本费、验证费、解冻费等项目。“记住一句话：钱还没有到你的账户里头的时候，你就一分钱也不要花出去。”

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去几年中因为乱点网贷平台导致征信被污损的客户比例至少增加了三成。很多人不知道所谓的"一键测额度"点击一次就等于做了一次信用查询。查得多了以后真要办房贷、车贷的时候都来不及哭呀！

急需用钱怎么办？

说了这么多，可能有人觉得我是为银行做广告。我承认，相比网贷而言，银行的流程要慢一些，并且需要填写更多的表格。但是慢慢地也有它的好处。人工审核也好、系统审批也罢，银行风控的目的就是控制坏账，并不是为了坑你多收手续费。

如果你着急周转的话，我的建议就是先看看自己有什么。有公积金的优先考虑公积金贷款；没有的话可以看社保贷或者抵押贷（如果有房、车）。这些产品的利率比很多乱七八糟的网贷要低得多。别觉得麻烦省下来的利息钱够你吃好几顿了。

实在资质不够的话，只能走网贷了，请大家睁大眼睛。选择持牌消费金融公司的产品，虽然利率比银行高一点，但是比较透明、合规。不要为了图省事而点击短信里的链接或者弹窗广告里出现的"特批通道"。

写了这么多，手都酸了。最后说一句掏心窝子的话：征信这东西平时觉得不大重要，但是到了需要用的时候，那可是真金白银啊。不要为了几千块钱的额度而把信用记录弄坏掉。以后要办正经事时会发现当初所谓的"秒批"其实付出的是什么代价。