周周消费的时候有没有查看征信？别傻了，真相比你想的要复杂得多

2019年的时候，我差点就被"不看征信"四个字给坑死。当时做生意亏了三十多万，征信花得跟调色盘似的正规银行的大门对我关着，我就像是一个溺水的人一样看见一根稻草就想要去抓。这时网上到处都是广告推送给我的叫周周消费的产品，并且广告词写的特别有诱惑力的核心意思就是：周周消费不用看征信吗？广告上写的是"黑白户都可以贷款，无视征信"。我当时真的信了，在里面操作了一圈之后呢？钱没借到，手机号码就被卖给了很多催收公司，接下来三个月我接到了几百个骚扰电话。从那时候开始我就一直研究这方面的知识了，现在回过头来看这里面的水很深。

周周消费的时候是否不看征信？不要被广告词蒙蔽了

实际上市面上99%号称"不看征信"的平台，要么是骗子，要么就是利息超高、高利贷。正规金融机构尤其是持牌消费金融公司根本不会出现完全不管征信就放款的情况。为什么？因为信用记录是对它们评价你是否能按时还款唯一硬性的依据。假如一个人借钱从不还给银行和金融机构凭什么会把钱借给他呢？做慈善吗？

为什么周周消费这样的平台会这样宣传呢？其实这就是一种典型的营销话术。嘴上说的"不看征信"，一般有两种情况。第一种就是它们根本不会查你的征信记录，并不能通过它来找到你的情况，但这并不表示它们就不再查询大数据了。第二种是根据你自己网贷的大数据评分而不是央行征信报告来判断的。大白分包括你在其他小贷公司借款的历史、还款方式以及淘宝收货地址的变化情况等信息。所以别信那些广告说"周周消费不用看信用记录，对不对？

我的一个朋友老张去年也跟着入了这个坑。因为征信上有当前逾期的情况，所以他认为银行肯定没戏了，于是就去尝试一下那个号称不看征信的平台。额度给了5000元，但是实际拿到的钱只有4000元，剩下的1000块钱被以"服务费"的方式扣除了。最坑的是借款期为十四天，在还款的时候还要支付五千二百。算一算年化利率是多少？我已经计算过了超过一千百分比了。这哪里是借钱呢，分明就是吃人的样子。

所谓的"不看征信"到底要看什么？

既然"不看征信"是幌子的话，那么这些平台到底审核什么？我研究了好久之后还花钱买过自己的网贷大数据报告，终于弄明白了里面的东西。

这些平台虽然不查央行征信，但是会查询一些第三方征信机构的数据，比如同盾、百行、前海等。它们根据你的手机号码和身份证信息来调取你在整个网贷行业中的借贷记录。如果你在其他小贷平台上有很多逾期历史或者最近申请的次数比较多的话，还是会遇到拒签的情况。我去年自己测试过，在当时我的征信已经养得差不多了，但是网贷大数据上还有一条两年前的逾期记录。我去某款产品那里申请的时候被秒拒绝了。说明什么问题？说明它们根本就没有不看的意思，只是换个地方看了而已。

网贷大数据比你想象的要重要得多

很多人只关注自己的央行征信，认为那是"官方"的。但是实际上，在网贷圈子里的大数据评分比信用报告还要重要一些。该评分会记录你在各个网贷平台上的申请次数、通过率以及还款情况，并且还包括你填写过的联系人是否也被其他平台标记为高风险用户。

之前有个读者向我咨询，说自己的征信本来就很干净，但是申请周周消费这样的平台总是被拒。他让去查一下网贷大数据发现身份证被人冒用，在几十个非法平台上借过钱。到现在他还得处理这件事呢，挺麻烦的。因此不查看征信也不代表可以大意了，你的信息早就卖出去了。

靠谱的借款渠道有哪些？

说了这么多坑，征信真的不好又急需用钱怎么办？我根据自己的经验给大家排个序。

第一选择就是亲戚朋友。借钱很丢人，但是被高利贷逼债更让人受不了吧？我当年就是这样死要面子活受罪的，越陷越深了。实在没有办法的时候才跟表哥开口借了五万块钱把最急的那一笔高利贷还上了才算缓过一口气来。表哥不要利息就让我写了张欠条，并且约定了还款日期。这才是救命的办法。

第二选择为抵押贷款。如果有车、有房或者其他值钱的东西的话，就去正规的典当行或者银行做一下抵押贷款吧。由于存在抵质押物的存在性，因此对于信用状况的要求会相对降低一些。我的一个朋友从事二手车生意，征信很差，但是手里有一辆车可以用来作押品，在典当行把车贷了三万元左右，虽然利息比银行高一点，但也在可承受范围内，并且手续比较正规、透明。

第三种方式就是信用卡取现或者分期付款。很多人不知道，虽然信用卡取款也会产生利息，但是比那些乱七八糟的网贷要靠谱得多。年化利率在18%左右，并不算低，不过也不会出现砍头息的情况，也不暴力催收。我当时手里还有额度两万的信用卡，在紧急情况下取出一万五应急用掉之后分期还款总算度过了最困难的日子。

有关"周周消费"平台的实际情况

回到最初的问题，周周消费时不看征信吗？我现在可以很明确地告诉你：不能完全不看。它可能会降低审核门槛、用大数据代替央行征信、但是绝对不会没有任何审核就给你放款。如果有的话就是骗子的一种可能。

我还专门查了周周消费的背景，说实话并没有找到太多正面的信息。网上对它的投诉很多，主要是因为服务费高、暴力催收以及实际利率和宣传不符而引起的。看了几十条投诉后发现一个规律：借钱的人基本都会抱怨利息太高；没借到钱的人则会抱怨信息泄露。说明了什么问题？表明该平台的获客方式就是广撒网把资料收集上来，能坑就坑。

去年有一个读者跟我说，他申请周周消费没有通过，但是第二天就开始收到各种贷款推销电话了，一天就有二三十个。问我是怎么一回事的。只能告诉你要注意安全保护好自己的信息，并且说你的个人信息已经被泄露了。行业内早就是公开的秘密，在小平台里面根本就没有做贷款业务的意思，都是在搞数据买卖。它们以"不查征信"为名吸引急需用钱的人群收集并转手给其他机构。

怎样辨别一个平台是否可靠？

给大家分享一个简单的方法。凡是宣传"不查征信、黑白户都行、马上放款"的，基本上可以忽略掉。凡是需要提前支付保证金、解冻费、验证费等费用的，基本都是诈骗行为。利息表述不清或者只写成日息万分之几而不写出年化利率的话，一般都会有问题。

正规的贷款产品都会标明年化利率，并且不会超过法律规定的上限（目前为24%）。在申请之前先到"国家企业信用信息公示系统"查询一下该平台背后的公司是否有金融牌照。如果没有的话，那就是呵呵了，大概率是不规范的。

我的血泪教训以及建议

折腾了三年多，我的征信终于养回来了，欠的钱也差不多还清了。从这次经历中我得到的最重要教训就是：越是着急用钱的时候就越要保持清醒。看起来门槛低、放款快的产品背后往往存在很大的隐患。

如果你目前正处在资金短缺的情况，我的建议就是：先冷静一下，把所有的债务都列出来，并且分出轻重缓急。然后根据自己的情况来选择最适合的解决方法。征信不好了就想着怎么养好一点，不要病急乱投医。我知道一个朋友，在信用方面出了问题之后花了两年的时间才恢复过来，其间没有申请过一张新的信用卡，只是乖乖地还款、保持良好的记录。两年后他成功获得银行装修贷款的机会，并且利率只有五点几左右。

最后说一句大实话：世界上没有免费的午餐，也没有真正的"不看征信"贷款。那些宣称周消费不用查信用报告的广告就是利用你的焦虑和急迫来收割你。不要做下一个受害者了。