周期长的贷款口子在哪里找？银行经理透露了三个内部审批的标准

上个月有个老客户气冲冲地来找我，说在网上申请了一大堆长周期的贷款口子结果要么被拒，要么批下来的额度只有几千块，根本不够用。他问我：你们银行是怎么放贷款的？为什么我的征信没有逾期记录也不能办理呢？

说实话，这件事我真的不能当面跟他说得很详细。我在银行做了七八年的客户经理，处理过的贷款案子少说也有几千单，看起来光鲜亮丽，其实里面有很多门道。很多借款人认为只要征信好就可以下款了，这样的想法太天真了。

为什么找不到可靠的长期借款渠道？

实际上市场上所谓的"口子"多数都不靠谱。那些号称可以无视黑白、必下款的平台，其实背后隐藏着高额利息或者各种隐形费用。真正周期长且利率合理的借款渠道并不多，在其中门槛也不低。

去年有一个做餐饮的小老板，急着周转20万，在网上找了一个号称"周期36个月"的网贷平台。结果怎样？放款时直接扣除15%的服务费，实际拿到手的是17万元，还款却要按照本金加利息计算，一共是20万元。到现在我还记得他来网点诉苦的时候的表情呢。

你们有没有遇到过类似的情况？

银行内部长期借款产品的审批标准

说一些网络上查不到的内容。银行在审批贷款的时候，并不只看征信报告这么简单。三个指标很多借款人并不知道：

第一个负债收入比。具体怎么算，不同的银行都不太一样，我所在行一般要求不超过70%。但是去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，以前可以达到80%，现在不能用了所以有些老客户之前能贷的现在已经不行了

第二个为"查询次数"。很多人不知道，每次点击那个测额度的链接都会在征信上留下一条记录。我们行规定近两个月内被查出四次以上会被系统自动拒绝，并且不会给人工干预的机会。

第三个为"账户活跃度"。这个标准说出来，有人拍手叫好——如果你在某家银行没有过任何交易记录，突然去申请大额贷款的话，通过率就会比老客户低30%以上。因此聪明的人知道要先开个户、存点钱、走几笔流水、养上半年再申请。

长期借款和短期借款有什么区别？

很多人认为借款周期越长越好，其实不一定。

周期长的贷款月供压力小，但是总利息比较高。短借款项的话还款的压力大一些，但可以早点还清。主要看自己现金流的情况怎么样？见过太多人为了贪图月供低而选择最长的期限，结果三年下来光利息就抵消了接近一半本金，亏得惨重。

有个做装修的客户，去年贷了30万，选择了60期还款。当时我建议他选36个月还清贷款，但是他说月供少一点压力小就不听了。今年生意不好做想提前结清发现违约金比省下的利息还要多于是就放弃了想要提早偿还的想法这事儿到现在他还耿耿于怀。

周期比较长的贷款口子适合什么样的人？收入稳定但是不高，未来几年有大笔支出计划的人。收入不稳定、回款时间较长的企业主或者个人经营者等需要使用到这种贷款方式。对利率不敏感，而更加重视月供的压力。

申请周期长的贷款口子最容易踩到坑

坑一：只看月供，不考虑总的贷款成本。很多网贷平台把总费用拆分成各种名目，服务费、担保费、咨询费等，在看起来月供不高的情况下，年化利率可以达到24%以上。

坑二：不看提前还款条款。万一哪天有钱了想提前还，却发现要付剩余本金3%到5%的违约金的话，那滋味可不好受。

坑三：轻信"内部渠道"。市场上有很多中介说可以和银行合作，可以通过内线走审批流程。别傻了，银行的审核都是系统加人工，并没有那么多的后台通道啊？有就是骗钱的钱吧。

可靠的长期借款渠道要如何找到呢？

说了这么多，到底去哪里找长周期的贷款口子？给出一些实际的建议：

第一优先级为四大行的消费贷款产品。利率低、期限长，正规透明。缺点就是门槛高，需要你有稳定的工资流水或者是公积金。各个城市的具体利息有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方做出承诺。

第二类是城商行、农商行。为了争抢客户，小银行的政策有时候比大银行更宽松一些，利率也低一点。但是要注意的是，小银行系统没有那么完善，审批时间会比较长。

第三种就是正规持牌的消费金融公司。招联、中银、马上等虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并不会乱收费。实在没有办法的时候可以考虑一下，不过要算好总成本。

对于那些小众平台而言呢？没有出路。见过太多人被骗得血本无归了，不要拿自己的信誉来开玩笑。

申请之前必须要弄清楚的三件事

不要一上来就填写申请表，先问自己三个问题：

这笔钱真的不能借吗？亲戚朋友可以周转的话，就不要去贷款了。人情债好还一些，利息债却很难缠。

自己的还款能力有多大？不要按照最高收入来计算，而是要依据最低的工资水平。万一生意不顺利、一旦失业了还可以还得起吗？

有没有认真地去读合同条款呢？利率、还款方式以及提前还贷违约金这三条。看不懂的不要签，一签就来不及了。

上个月有一个客户来找我，说他在某平台上借了五万元，分36期还款，每个月还两千多。他给我算了一下总还款接近八万，并且年化利率超过三十点几。当时他就懵逼了，觉得根本就没想过这件事情。

这种事情我见过很多次了。很多人借款的时候只关心能不能下款，等到了要还钱的时候才发觉自己已经掉进了陷阱里去了。因此我现在养成了一个习惯：每一个来咨询的客户我都要求他算一下总账。算完了还要借钱的人就是真的想明白了

周期长的贷款口子是有的，但是要看自己有没有能力去寻找、是否有勇气等待。急着用钱的时候最容易上当受骗，越着急就越要保持冷静。

在申请之前，先去银行网点坐一坐，哪怕只是开个户、存点钱也好过直接在网上胡乱操作。