中邮钱包邮你贷到底有没有用？一个被网贷坑怕了的普通人说真的

去年冬天，我站在阳台上抽着烟的时候，手机里蹦出来一条短信说我的申请额度已经通过了，并且让我下载一个APP来提现。当时我和孩子都在忙，孩子的辅导班费用需要八千多元，工资还没有到手，在这个阶段日子过得紧巴巴的。差点就点进去看了，后来一看是中邮钱包邮你贷推广短信一发过来，心里咯噔一下。说实话之前被各种网贷坑过之后看到这样的推送就有点怀疑了。这东西是正规军还是收割韭菜的镰刀？两天的时间我把产品从头到尾都查了一遍，今天把发现的一切全说出来吧。

为什么很多人不愿意去中邮钱包邮你贷？

其实我一开始也是害怕的。网上查了一下，各种说法都有。有人说是利息太高了，也有人说催收电话直接打到公司里去了，还有人说这是诈骗软件。但是我的一个毛病就是越搞不明白的事情就越想弄清楚。经过一番查找之后发现最核心的一点：这个东西的背后是中邮消费金融有限公司，它是属于邮政银行的一个持牌机构。简单的讲，并不是随便租个写字楼就可以放贷的野鸡公司，是有正规牌照的。

但是牌照归牌照，产品质量好不好用就另当别论了。我的一个朋友去年买房子首付缺三万元钱的时候也是急得团团转四处借钱的。他当时在中邮钱包APP上点了一笔，并且由于没有看清条款而多花了冤枉的钱。后面再讲具体的事儿吧，咱们先说大家最关心的问题。

中邮钱包邮你贷的利息怎么算？

这是最坑的地方，也是最容易出问题的环节。APP上显示的日利率是万分之五左右，并不多吧？但是换算成年化利率的话就是18%往上走。我发小当时就被"日息"这两个字给骗了，以为借一万块钱每天才几块利息呢，结果还了三个月才发现不对劲。

我研究过该产品的费率结构，分为几种情况：

• 优质客户：年化利率在10%-15%之间，这个水平属于持牌机构的中等偏上范围
• 普通客户：年化利率可以达到18%-24%，这已经很高了
• 征信一般或者负债高的：利率会比较高，甚至直接被拒

这里有一个很少人知道的秘密：你在APP上看到的额度以及利率，并不一定就是最后得到的结果。有时候你点了提现之后，系统会再重新查一次征信，然后给你一个更低的额度或者更高的利息。这件事情我亲眼见过，我的一位同事本来显示的是五万元额度，在取款的时候变成了三万，而且利息也提高了两个百分点。气得他就把APP给卸了。

申请中邮钱包邮你贷要查征信吗？

废话，肯定会被查到。而且不止一次被检查过。注册的时候会进行一个查询，在申请额度时也会再做一次验证，提现的时候也可能再次查询。每次查询都会在你的征信报告中添加一条"贷款审批"的记录。数量多起来之后想办信用卡或者去银行借款的话，审核人员一看就知道这个人到处借钱了，直接给拒了。

所以我一直跟身边的朋友说，没事的时候不要去点各种网贷测额度。每次点击都会增加一次征信被查看的机会。特别是"看看你能借多少钱"的按钮看起来很平和实际上是对你的信用报告造成了干扰。

因为不了解征信知识，所以征信上全是查询记录。后来到银行办理房贷的时候，客户经理皱着眉头问："最近是不是缺钱？"那场面就别提有多尴尬了。折腾了好几个月才把网贷还清，并且慢慢覆盖到了征信上面，这才算是养好了自己的信用度。

中邮钱包邮你贷逾期了怎么办？

这个问题我要好好说一说我在网上看到有很多人骂催收。我的一个远房表弟去年在上面借了两万元钱，后来生意不好没有还上。先是短信提醒、电话轰炸之后就打到他公司去了。老板直接找他说因为公司的形象被损害要他自己处理。

这事儿怎么讲呢，持牌机构的催收比野鸡平台要规范一些，并且不会在深夜上门泼油漆。但是所有的手段都有了，而且一旦逾期就会在征信上显示为"逾期"状态，比起查询记录严重得多。以后想办理房贷、车贷基本上就没有可能了。

还有一件事很多人不知道：中邮消费金融是有征信记录的，而且每笔借款都会被上报。你借了几次、有没有还款以及逾期多少天都被记下了。五年间一直伴随左右不能甩掉。

逾期之后应该怎样做

真的不行了，不要躲着。躲是没有用的，只会使事情更加糟糕。最愚蠢的做法就是更换手机号码、失联。平台找不到你的时候就会打给你的紧急联系人甚至通讯录里的朋友。到时候全世界都知道你是欠债不还的人了，这才叫社死。

正确的做法是直接联系客服，说明情况并申请延期或者分期。持牌机构一般都有这样的规定，并不是一定会批准，但是至少表示出你有还款的意思。我的表弟后来就是这么做的，在和客服磨了半天之后获得了三个月的宽限期。利息照付了，但没有被爆通讯录。

普通人到底要不要用这个产品？

说了这么多，到底能不能用呢？我的建议是：能不用就别用，如果一定要用的话也要仔细阅读条款之后再签字。

如果你属于以下几种情况的话，就可以考虑：

• 短期周转，保证下个月能还上
• 征信一般，银行贷款批不上来
• 急需用钱，金额不多，可以接受较高的利息成本

但是如果你属于以下情况，千万不要碰：

• 以贷养贷、拆东墙补西墙
• 没有稳定的收入来源
• 借款用作投资或者赌博（这是自寻死路）

见过太多人开始时借几千块，后来变成几万、十几万。网贷一旦接触就很难脱身了。利息滚入本金中继续计算，罚息也随着被加上去，并且不断累积，在最后使借款人喘不过气来。

我亲身经历的教训

再说说我自己吧。差点就点了推广链接了，后来冷静了一下想了很久还是向亲戚借了一些钱周转过去的。虽然欠人情会让人不痛快，但是至少不用承担高额的利息。我的发小也学乖了，在把中邮钱包邮你贷结清之后立下誓言再也不碰网贷了。

他现在办了一张信用卡，额度不是很高，但是可以用来日常周转。用好免息期的话一分钱利息都不需要出的比网贷还厉害。我也办理了这张卡，并且只做应急之用了。每个月按时还款后，银行还会认为我是优质客户并提高我的信用额度很多次。

能从银行解决的问题就不用再找消费金融公司了。银行的钱比较便宜，而消费金融公司的钱贵得多，这是铁律。很多人认为银行业务门槛高、流程复杂，其实现在很多银行都有线上快速贷款产品，点几个步骤就可以拿到额度，利率比网贷低很多。

我现在养成了一个习惯：凡是让我下载APP才能借钱的产品，我都会先查一下背景、看下牌照、算一算利息。不确定的就不要借了。如今借钱容易还钱难，千万不要为了图一时方便而给自己挖坑。

如果你真的急需用钱的话，先问自己这笔钱是不是非借不可？下个月能不能还上呢？如果两个问题的答案都是"是"，那么就比较各家产品的利率，并选择最便宜的一个。不要被广告里说的"秒批""免息"所迷惑了，在羊毛出在羊身上，在哪里会有免费午餐呢

最后说一句：中邮钱包邮你贷并不是骗人的，但是价格不低。自己考虑一下吧，反正我以后再也不去碰网贷了。