中信秒必贷怎么下款？银行经理透露审批的内幕

上周三下午，我在整理季末的信贷档案的时候接到了一个电话。来电的是老客户张总，做建材生意的，声音急得不行："王经理，我那个中信秒必贷为什么下款这么慢？"申请了半个小时还没有结果，是不是被拒绝了？我当时就乐呵呵地告诉他别着急，系统还在跑数据呢的结果挂上电话不到五分钟后他的短信提示就已经出现了——15万到账。张总的这种心情我也很能理解，在贷款的时候心里总是七上八下的，不知道系统到底在审核什么内容，也不知道自己能不能通过。

我在银行做了八年客户经理，中信虽然不是我们行的分行，但是信贷审批底层逻辑大体上是一样的。各家银行"秒贷"产品的研究我都做过，中信秒必贷算是市场反馈比较快的一款纯信用贷款了，但快不等于没有门槛。很多人以为点几个键钱就掉了下来，你太天真了吧。

为什么有人申请中信秒必贷秒批，而有的人却秒拒？

先说个扎心的事情。去年有一个客户，征信看起来挺干净的，并且没有逾期记录，在申请中信秒必贷的时候直接被拒了。他来问我为什么，我帮他仔细检查了一下，问题出在"多头借贷"上。他的手机里安装着七八款网贷APP，虽然都没有出现过逾期的情况，但是查询记录却密密麻麻地存在，银行系统看到这些信息后会认为这个人缺钱严重，并且风险很高。

银行的风控系统并不是人，而是一套冰冷的算法模型。它在你眼中只是一种数据：你的公积金缴纳基数、社保连续缴费时间、以前还款情况、当前负债比例……把这些加在一起就是一个分数。评分过了线就秒批；评分在线上晃来晃去的话会被人工审核一下；评分明得很低就会被直接拒签，连理由都不会给你发的。

说白了，中信秒必贷怎么申请呢核心就是看能不能让系统觉得你是值得信赖的人。什么是靠谱？稳定的工作、持续的还款能力以及良好的信用记录这三点缺一不可。

申请之前必须要弄清楚的几个重要问题

见过太多客户连自己的征信情况都不清楚，就敢随便申请。这不就是踩坑嘛？在提交之前需要知道一些事情。

第一，你的公积金基数够不够高。中信秒必贷对有公积金的人比较友好，但是条件是必须连续缴纳，并且基数不能太低。我的一个客户在国企工作，公积金基数为一万二千元，申请下来直接获得了二十万元的额度，年化利率只有四点几度。如果你公积金断断续续或者基数两三千的话，那么额度就会变差了，甚至会被拒。

第二，你的负债率大不大。很多人的注意不够重视。认为自己没有逾期就没事吗？错的。如果信用卡已经刷爆了或者还有其他的贷款需要还款的话，银行就会计算出你"收入负债比"这个数据来。超过一定的红线（各家银行标准不同，在50%到70%之间），系统会判断你还得上钱不。

第三，不要频繁点申请。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条贷款审批的记录。短时间内查太多次的话，银行会觉得你到处借钱，会扣分。上个月有一个小女孩，在一个月之内五六个平台都点了申请，然后问我为什么被拒贷了，我就只能告诉她：先养三个月信用报告吧，不要再点啦。

公积金基数和额度之间有什么联系

不同的城市情况不同，只能大概说一说我们这边的情况。一般来说公积金基数越大、缴存年限越长，则批下来的钱越多。从我的经验来看，基数在五万以上的客户，申请到十万应该不成问题；而一万以上的话，二十万元起步就差不多了。当然这是经验值，并且要结合你的整体情况来判断才行。

中信秒必贷下款流程全拆解

好了，前面的工作已经做好了，在接下来的操作中我们要如何进行呢？整个流程其实并不复杂，但是每一个环节都有一定的要求。

第一步，下载中信银行手机APP，在里面找到"秒必贷"的入口。不用我多讲了？实在找不到的话就在搜索框里搜一下吧。

第二步点击“测额度”，这时系统会要求你授权查询征信。注意，这个授权是必需的，没有授权就无法进行评估。有人担心查征信会影响信用分，其实自己去查或者银行在贷前查询影响不大，关键是不要过于频繁。

第三步填写基本信息。工作单位、联系人和居住地址都要如实填好，不能造假。我见过有人为了提高额度而把收入写得很高，但是银行核实之后发现公积金数据与之不符，于是直接拒绝了。为什么呢？

第四步就是等待审核结果。快的几分钟，慢的可能需要几个小时甚至一天时间。张总的那次算是比较快了，也有客户告诉我等了一整天才拿到结果。和申请的时间有关，在工作日白天提交通常比周末晚上更快一些，因为系统负载低嘛。

第五步绑卡取款。审核通过之后，你会看到一个授信额度，在这个时候要绑定一张中信银行的信用卡作为收款银行卡。没有中信卡的话有些支持二类户在线开立具体操作按照APP上的提示来就行。

整个过程下来，顺利的话半小时之内就可以把钱打到你的卡上了。但是我要提醒的是中信秒必贷怎么申请呢快点还钱，要按时。逾期会列入征信系统，并且中信的催收……嗯，比较认真负责吧。

那些没有被告知的隐藏部分

做信贷工作很多年了，有一些内幕信息网上查不到，我这里透露一点。

申请时间是有讲究的。季度末、年末等时间节点，银行放款额度比较紧张，审批也比较严格。月初或者季初的时候，额度充足一些，但是审核上可能会稍微宽松一点而已。当然这只是经验之谈，并不是绝对规律。

中信秒必贷的额度是动态调整的。这次申请下来了10万，并不意味着以后就只能有这10万了。如果你经常使用并且及时还款的话，过一段时间系统就会给你提额。如果多次提前还清贷款或者用得太频繁会减少你的信用评分从而降低你获得借款的机会；反之亦然，在某些情况下可能会提高额度。银行是要盈利的，你不借它钱的时候，凭什么要留着那个额度呢？

另外说一个坑爹的事情。有些人拿到之后觉得利率太高，想要提前还款。结果一看合同发现，如果要提前还的话会有违约金。申请的时候一定要看清条款，在还不清钱的时候拍大腿也无济于事了。

被拒绝了怎么办？

这个问题我被问了无数次。我的建议是先找出原因，然后再对症下药。因为征信查询太多的话就养三个月；负债太高可以先把一部分还掉再申请；公积金断缴之后等重新缴纳一定时间后再试。不要一受挫就换平台去申请，那样只会让自己的信用记录越来越糟。

是否适合你呢？

说了这么多，中信秒必贷适合什么样的人呢？简单来说就是有稳定的工作、公积金不错的人，在急需资金的时候可以考虑使用。申请方便快捷，放款迅速到账，手续非常简明易行比去银行网点排队办理要省事很多。

但是如果你是自由职业者，没有公积金或者征信已经被花掉的话，我不建议你去申请。大概率会被拒了，并且还白白多了一条查询记录。

还有一类人，有房有车可以申请抵押贷款的话，利率更低、额度更大，但是他们却选择了信用贷。这件事我不是很明白。一般情况下，信用贷款的利息比抵押贷款要高一些，请问你有什么目的？图它不用担保吗？那你得算一下多出来的利息值不值得花这些钱。

最后说一个大实话：贷款这件事情，如果可以不要的话就最好不要去要了。银行的钱不是天上掉下来的，逾期的后果很严重。见过很多客户开始的时候借了几万块钱之后就开始以贷养贷、越滚越大后来把自己弄垮了。所以在申请之前先问问自己这笔钱是否一定要借钱？能不能按期还款呢

想好了再点申请按钮。