只有保单可以贷款吗？采访了30多个借款人，情况有些让人揪心

去年冬天，我在杭州采访了一位姓陈的女士，在咖啡馆里她坐的位置很偏僻。眼睛红肿，坐在角落里的一个女人叫陈

她手里拿着平安人寿的保单，年缴费三万多，已经交了四年。丈夫做生意亏掉八十万，债主上门讨债的时候，有人告诉她只有保单可以贷款连夜从老家坐火车到杭州，想要贷款20万来解决当前的困难。

结果呢？

贷款公司告诉她可以贷，但是利息是1.5分钱，并且要安装GPS。她当时就懵了，明明网上说保单贷款利率低、放款快的啊？

这件事我心里很难受。

过去两年间，我采访了三十多位和陈女士类似的情况下的借款者，并且拜访过十几位贷款中介以及银行客户经理。发现了一个很魔幻的现象：手里只有保单这根救命稻草的人更容易被收割。

保单贷款到底是什么东西？

先说清楚一件事情：保单贷款有两种情况，很多人的理解都不够透彻。

第一种是"保单现金价值贷款"，直接向保险公司申请。你的保单有现金价值的话，就可以从保险公司那里借到钱了，利率大概在5%-6%之间，最多可以贷出80%的现金价值。

第二种为"保单信用贷款"，向银行或者贷款公司申请。因为你们有保险保障，并且还款能力还可以，所以给了一笔信用贷款给你们。

问题出现了。

陈女士的情况属于第二种，即保单信用贷款。但是她认为的是第一种。

差别很大，可以理解为天壤之别。

保单信用贷款的水有多深？

我采访了一个做贷款中介七年老陈，他说保单信用贷款这块水很深。

有些小贷公司专门瞄准了只有保单可以贷款的人群，为什么？这部分人一般征信不好、没有房产和车子属于"次优客户"好控制。

老陈说的一句话让我后背发凉："这些人没有别的路可走，你不宰他们的话，别人也会宰。"

怎么宰？

整理出一些常见的套路。

套路一：利息"两头说"

广告上写的是月息0.6%，你去的时候，告诉你要买优质客户的价。

你问自己算不算优质客户？人家笑笑不说话，然后给你报出一个月利息1.5%的方案。

为什么会有这么大的差别呢？人家说："您的情况，能批下来就算不错了。"

去年有个做装修生意的老李，保单年缴2万，贷了15万。签完合同后才发现要还两年零九个月就是二十一点点八万元。当时他就拍了一下大腿——这哪叫贷款啊！这是借高利贷

套路二：服务费有猫腻

利息看起来还可以吧？别急，还有服务费、咨询费、渠道费……

最离谱的一个例子就是贷款十万元，到手的是八万五千元，并且另外一万五千块钱就被算作"服务费"了。

借款人问这是什么费用？中介说："我们帮你跑流程、做资料，不收钱白忙活啊？"

说实话，这件事到现在我觉得有点荒唐。

保单申请贷款，怎样才能不被坑？

说了这么多坑，总得给点干货吧？

我采访过的"成功上岸者"，都有以下几点共同之处：知道去哪里办、会比较价格、清楚什么时候该放弃。

怎样做？给你一些实际的建议。

第一项：先去问保险公司。

先打客服电话问问保单现金价值能贷多少钱、利息是多少。这个利率是公开的，并不会坑你。

缺点是额度有限，一般是现金价值的80%。但是好处就是手续简单，在手机上就可以操作，并且不会影响到保险单的有效性。

第二条：现金价值贷款不够的话，就考虑保单信用贷款。

找谁？优先考虑银行。

工商银行、建设银行、中国银行等大行都有保单信用贷款产品，年化利率一般在6%到10%之间。我采访的一个杭州大姐去年在中国工商银行办理了保单贷业务，年化7.2%，她说比自己想象的要低很多。

怎样申请？直接到网点咨询或者在手机银行中搜索"保单贷"。

第三条：不要被"秒批"所迷惑。

有些中介会说"当天放款、不查征信"，那就要小心了。正规银行办理保单信用贷款的时候肯定要查看你的征信记录的，一般要求近两年内逾期次数不能超过连三累六次。

征信黑户也可以做，要么利息很高，要么就是骗子。

什么样的人适合走这条路？

说白了，保单贷款不是谁都可以做的。

采访了一位做小生意的王老板，年缴保费五万元，保单现金价值三十多万。他做生意周转用钱了，直接向保险公司贷款二十四万，利息为百分之五点五一%，半年后还上，保险合同仍然有效。

这就是正确的打开方式。

但是陈女士的情况就是丈夫欠债80万，想要通过保单贷20万元来填补窟窿的想法本身就有问题。

保单贷款救急不救人，更不能挽救烂摊子。

这话听起来很扎心，但是是实话。

另外一点要注意的是，保单现金价值贷款如果不还款的话，利息就会被计入本金再继续计息下去，时间一长就有可能把所有的钱都给吃掉，保单也就失效了。不同的公司政策会有些不同，在申请之前要弄清楚。

最后说几句话

写这篇文章的时候，又想到了陈女士。后来她没有去贷款公司办贷款了，而是回老家把保单退掉了，并且取出了8万多现金价值来先还一部分急债。

不是最好的选择，但是至少没有掉进高利贷的陷阱里。

如果你手里只有保单这一条路，就记住一句话：先找保险公司，再找银行，实在不行找正规中介，那些主动打电话来推销的，一律挂掉。