只有保单可以贷款吗?采访了30多个借款人,情况有些让人揪心
去年冬天,我在杭州采访了一位姓陈的女士,在咖啡馆里她坐的位置很偏僻。眼睛红肿,坐在角落里的一个女人叫陈
她手里拿着平安人寿的保单,年缴费三万多,已经交了四年。丈夫做生意亏掉八十万,债主上门讨债的时候,有人告诉她只有保单可以贷款连夜从老家坐火车到杭州,想要贷款20万来解决当前的困难。
结果呢?
贷款公司告诉她可以贷,但是利息是1.5分钱,并且要安装GPS。她当时就懵了,明明网上说保单贷款利率低、放款快的啊?
这件事我心里很难受。
过去两年间,我采访了三十多位和陈女士类似的情况下的借款者,并且拜访过十几位贷款中介以及银行客户经理。发现了一个很魔幻的现象:手里只有保单这根救命稻草的人更容易被收割。
保单贷款到底是什么东西?
先说清楚一件事情:保单贷款有两种情况,很多人的理解都不够透彻。
第一种是"保单现金价值贷款",直接向保险公司申请。你的保单有现金价值的话,就可以从保险公司那里借到钱了,利率大概在5%-6%之间,最多可以贷出80%的现金价值。
第二种为"保单信用贷款",向银行或者贷款公司申请。因为你们有保险保障,并且还款能力还可以,所以给了一笔信用贷款给你们。
问题出现了。
陈女士的情况属于第二种,即保单信用贷款。但是她认为的是第一种。
差别很大,可以理解为天壤之别。
保单信用贷款的水有多深?
我采访了一个做贷款中介七年老陈,他说保单信用贷款这块水很深。
有些小贷公司专门瞄准了只有保单可以贷款的人群,为什么?这部分人一般征信不好、没有房产和车子属于"次优客户"好控制。
老陈说的一句话让我后背发凉:"这些人没有别的路可走,你不宰他们的话,别人也会宰。"
怎么宰?

整理出一些常见的套路。
套路一:利息"两头说"
广告上写的是月息0.6%,你去的时候,告诉你要买优质客户的价。
你问自己算不算优质客户?人家笑笑不说话,然后给你报出一个月利息1.5%的方案。
为什么会有这么大的差别呢?人家说:"您的情况,能批下来就算不错了。"
去年有个做装修生意的老李,保单年缴2万,贷了15万。签完合同后才发现要还两年零九个月就是二十一点点八万元。当时他就拍了一下大腿——这哪叫贷款啊!这是借高利贷
套路二:服务费有猫腻
利息看起来还可以吧?别急,还有服务费、咨询费、渠道费……
最离谱的一个例子就是贷款十万元,到手的是八万五千元,并且另外一万五千块钱就被算作"服务费"了。
借款人问这是什么费用?中介说:"我们帮你跑流程、做资料,不收钱白忙活啊?"
说实话,这件事到现在我觉得有点荒唐。
保单申请贷款,怎样才能不被坑?
说了这么多坑,总得给点干货吧?
我采访过的"成功上岸者",都有以下几点共同之处:知道去哪里办、会比较价格、清楚什么时候该放弃。
怎样做?给你一些实际的建议。
第一项:先去问保险公司。
先打客服电话问问保单现金价值能贷多少钱、利息是多少。这个利率是公开的,并不会坑你。
缺点是额度有限,一般是现金价值的80%。但是好处就是手续简单,在手机上就可以操作,并且不会影响到保险单的有效性。
第二条:现金价值贷款不够的话,就考虑保单信用贷款。
找谁?优先考虑银行。
工商银行、建设银行、中国银行等大行都有保单信用贷款产品,年化利率一般在6%到10%之间。我采访的一个杭州大姐去年在中国工商银行办理了保单贷业务,年化7.2%,她说比自己想象的要低很多。
怎样申请?直接到网点咨询或者在手机银行中搜索"保单贷"。
第三条:不要被"秒批"所迷惑。
有些中介会说"当天放款、不查征信",那就要小心了。正规银行办理保单信用贷款的时候肯定要查看你的征信记录的,一般要求近两年内逾期次数不能超过连三累六次。
征信黑户也可以做,要么利息很高,要么就是骗子。
什么样的人适合走这条路?
说白了,保单贷款不是谁都可以做的。
采访了一位做小生意的王老板,年缴保费五万元,保单现金价值三十多万。他做生意周转用钱了,直接向保险公司贷款二十四万,利息为百分之五点五一%,半年后还上,保险合同仍然有效。
这就是正确的打开方式。
但是陈女士的情况就是丈夫欠债80万,想要通过保单贷20万元来填补窟窿的想法本身就有问题。
保单贷款救急不救人,更不能挽救烂摊子。
这话听起来很扎心,但是是实话。
另外一点要注意的是,保单现金价值贷款如果不还款的话,利息就会被计入本金再继续计息下去,时间一长就有可能把所有的钱都给吃掉,保单也就失效了。不同的公司政策会有些不同,在申请之前要弄清楚。
最后说几句话
写这篇文章的时候,又想到了陈女士。后来她没有去贷款公司办贷款了,而是回老家把保单退掉了,并且取出了8万多现金价值来先还一部分急债。
不是最好的选择,但是至少没有掉进高利贷的陷阱里。
如果你手里只有保单这一条路,就记住一句话:先找保险公司,再找银行,实在不行找正规中介,那些主动打电话来推销的,一律挂掉。
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