直接放款的网贷口子真的存在吗？经历过坑的人说

2018年的冬天到现在我还记得很清楚，当时做生意缺钱用，急着要三万块钱填窟窿。我在网上查了查广告上说有啥直接放款的网贷口子号称不看征信、秒批秒到，我就信了。结果怎么样？钱没借着，反而先被扣走了五百块钱的"验资费"，对方随后就把我的联系方式拉黑了。那时候我才二十出头岁数小有经验于是花了两年时间把各种贷款产品的规定都研究清楚现在看到这些广告就想笑

网上所说的"直接放款"是否可靠

实际上能做到直接放款的平台，一只手都数得过来。大多数打着这个旗号的人要么是骗子，要么就是中介在玩文字游戏。我的一个朋友去年也中了招，在某个公众号上看到一篇文章说有个口子必下款，于是填了一些资料之后跳到了一个借贷超市页面，并没有提到放贷方。这种套路太常见了。

真正的放款流程如下：提交申请→系统审核→人工复核（部分产品）→放款。号称"秒批"的，要么是额度很小，要么就是利息太高了。我见过一个平台借钱3000元到账只有2400元，并称这是扣除的服务费，请问你是否可以接受？

什么时候可以找到真正快速放款的渠道

征信没有问题并且有稳定工作的，消费贷产品最好是银行系的。招行闪电贷、建行快贷申请到放款最快半小时搞定。但是很多人搜索"直接放款的网贷口子"的原因就是征信已经花了，所以走这条路不通了。

在这种情况下，建议你先弄清楚自己的征信情况。去年有个做装修的兄弟来找我咨询，说他的信用报告上出现了两次逾期记录，不知道能不能借钱了。让他先把详细的版打个征信报告看看，发现都是三年前的事了，并且早就结清了。这种情况其实很多平台都可以通过审核的，只是他自己并不知道而已。

征信花了可以借钱吗

这个问题没有标准答案，因为各个平台的风控标准不同。我观察了几十个平台发现一个规律就是利息越高对征信要求就越宽松。虽然这看起来有些不合常理，但是事实就是这样。当然我不建议你去接触年化利率超过36%的产品，那是无底洞。

每个月月底申请的话，通过率会稍微高一些。为什么呢？因为当时平台的放款任务还没有完成，风控就会比较宽松一点。这是我自己摸索出来的办法，并不是所有的地方都适用，但是可以尝试一下。

网贷口子直接放款需要满足哪些条件

我总结了一下，能快速放款的平台基本都会看这三点：第一、你有稳定的收入来源，不管是工资还是经营所得；第二、你之前没有严重的逾期记录，特别是近两年内；第三、你的负债率不能过高。三条中只要满足两条就可以通过大部分正规网站了。

但是很多人卡在了资料填写这一步。见过太多人填表的时候瞎写，工作单位随便编，联系人用假号码。你以为平台查不到？后台有大数据风控系统，在你提供的信息和社保、公积金数据做对比时就能立刻露出马脚来。所以资料一定要如实填报，这是最基本的要求。

还有一个坑要提防的就是不要频繁申请。每次请求都会在征信中增加一条查询记录，如果查得太多的话，后面的平台会觉得你特别缺钱了，并且不敢再借给你。一个月之内向二十多个网站提交过申请的人最后都没有一个被批准的，形成了恶性循环。

那些没有被公开的行业秘密

我以前有个做风控的朋友，他给我讲了一些行业内的秘密。很多小平台所谓的"智能审核"实际上后台有人工干预的过程。如果资料看起来比较正常的话（注意是正常的而不是完美的），那么就更容易通过了。把资料包装得过分漂亮的人被风险控制中心一眼就可以看出来那是中介帮忙弄的。

另外，不同的申请时间得到的结果可能会相差很大。我的经验是，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话，通过率会比较高一些。周末和节假日的时候，很多平台风控团队都在休息中，系统自动审核就会更加严格了。这个规律我试过几次都很准的

另外一点就是不要相信什么"内部渠道"。那些声称和平台有关系、可以走后门的，十个里面有九个都是骗子。真正的内行怎么敢冒着丢饭碗的风险去帮你弄这个呢？想都没想过。

怎样选择可靠的快速放款平台

简单粗暴的标准就是：凡是要求你先付款的，一律拉黑。不管是验资费、保证金还是解冻费等等名目再怎么繁多，实质上就是一个字——骗。正规平台放款之前不会收取任何费用，利息和手续费都是从贷款金额中扣除或者分期偿还。

然后看利率。年化利率低于24%的算是比较好的，介于24%-36%之间的勉强可以接受但是成本较高；超过36%的就是不行了，法律都不保护这样的情况。怎么算出年化收益率？有一个简单的办法就是用IRR公式来计算，在网上搜索一下就有计算器，不要相信平台宣传的日息万分之几的数字，那是障眼法。

资质方面要加以注意。可以正规上架到APP商店的，说明该平台已经备案了。网页链接下载的话风险就大一些。我之前吃过这个亏，下载了一个不知道真假的应用程序，结果是一个钓鱼软件，通讯录也被泄露出去了。

说到底，直接放款的网贷口子不是没有，但是你想象中的神奇程度并不算太高。解决的是短期、小额的资金需求，并且成本不低。如果需要大额资金借贷或者还款周期较长的话还是走正规渠道比较好一些，尽管麻烦一点但相对安全些。

我现在很少接触网贷了，手里存着几个正规平台的额度作为备用资金，平时基本不用。周转的话还是银行比较好一些，在其次的情况下选择其他途径吧。借的钱总要还回去的道理我琢磨了好几年才真正懂了。

如果你现在正急需用钱的话，我最后给一个建议：先冷静下来，把正规渠道都试一试之后再考虑其他方法。越急就越容易踩坑，越踩坑就越是着急上火，这样的怪圈见过太多人被卷进去。