芝麻信用贷款扣子，我发现手机和身份证快速借钱软件的背后是什么样子

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在李明的脸上，他盯着“芝麻信用贷款扣子”这个入口看个不停，在旁边还放着刚刚拍好的身份证照片备份。很多人都和他一样认为只要这三件套齐全了就可以马上获得资金支持了，但是现实中的情况往往比想象中要骨感得多。大家都在问：芝麻信用贷款扣子可以直接受理吗？手机、身份证快速借钱软件哪个更靠谱？所谓的“快捷通道”到底有没有隐含的陷阱呢？对于这些疑问我们要拆解营销外衣下的借贷产品本质逻辑，剖析出其中隐藏的风险和利益关系。

市面上打着“芝麻信用贷款扣子”旗号的产品，并非都是支付宝官方直营，而是接入了芝麻信用评分体系的第三方借贷平台。这些平台用用户的信用分来作为风控的标准，在手机运营商的数据以及身份证的信息上进行快速审批。借呗作为支付宝内的一款老牌产品，无疑是标杆之一，额度一般在1000元到30万元之间，期限灵活可选择一次性或分期还款方式；年化利率多为5.4%-18%，但是对芝麻分的要求比较高，在600分以上，并且经常会有邀请制门槛。

除了借呗之外，微信微粒贷也是手机端快速借款的主要方式。它同样使用白名单邀请制，并没有单独的APP，而是直接嵌入到微信支付页面中去。额度一般为500元至20万元之间，可以满足大部分的小额应急需求。用户只需要在微信里进行身份证验证以及人脸识别就可以把钱给打过去，通常几秒钟之内就会到账。而360借条和度小满等APP更像一个独立的“快速借钱软件”，对于芝麻分的要求有所不同，有的只需要身份证以及实名手机号就可以申请借款，额度一般在几千元起步，最高可以达到20万左右，但是利息波动比较大，新用户会有免息券赠送，老用户的利率则会上浮。

用户评价方面两极分化比较严重。一部分人认为，在急需用钱的时候，依靠芝麻分或者只需要身份证的软件确实解决了燃眉之急，操作简单、到账快是最大的优点。但是也有不少用户的体验就是小众平台会有一些砍头息或者是会员费捆绑销售的情况。比如有人反馈在某不太知名的平台上申请了5000元之后实际只收到了4000元，而该平台解释说这是服务费用隐形高息使借款成本大幅度提高。因此辨别平台是否正规持牌就显得十分关键了。

从优缺点分析来看，“手机+身份证”快速借款模式的优点在于门槛低、速度快传统银行贷款需要抵押、流水以及上门核实，而互联网信用贷只需要几秒钟的操作就可以完成。但是缺点也很明显：容易导致过度消费，并且逾期后果很严重。违约之后不仅要支付高额的罚息，而且会直接上传到央行征信系统中去，在以后办理房贷或者车贷的时候都会受到影响。另外市场上有很多虚假APP打着“芝麻信用贷款扣子”的名义来获取用户的个人信息并且要求用户缴纳所谓的工本费才能放款这就是典型的诈骗行为。

在使用注意事项方面，一定要选择正规渠道。无论是支付宝里的借呗、微信里微粒贷还是下载独立APP都要查看是否具有合法的金融牌照。不要相信短信中的链接或者陌生人发来的二维码来下载东西。提交身份证照片的时候最好加上“仅限申请XX贷款”的水印，以防信息被用于其他用途。借款之前一定要算好综合年化利率，正规平台都会标明IRR利率，在没有24%以上、甚至36%以上的条件下，要谨慎考虑还款压力的问题。

以下是针对用户常见问题的回答列表：

问：芝麻分低于600的人可以申请这些贷款吗？
答：可以试试看。虽然借呗等高分产品门槛较高，但是360借条、分期乐等平台有专门的小白通道，对于信用分数的要求相对较低，并且更看重手机号码使用时长以及实名信息。

问：申请贷款的时候需要查征信吗？
正规持牌机构100%查征信。每次申请都会在信用报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁地进行申请会导致个人的信用等级被降低，“花掉”了以后就会影响后续贷款业务的办理。

问：遇到要求先付款后放款的情况怎么办？
答：直接拉黑并举报。正规贷款机构在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者保证金的。