芝麻信用700多为什么还是贷不到款？不要被数字所蒙蔽

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候发小老陈给我打来电话借钱。他说急需五千块钱周转一下，我觉得奇怪了，他的芝麻分比我高很多，怎么就拿不出这么多钱呢？老陈在那边叹气说自己芝麻信用700多去申请借呗的时候，额度直接降到500元不到。这件事也让我觉得人们对于这个分数的理解太片面了。

芝麻分高了，并不意味着贷款就能随便批

其实身边像老陈这样的人很多。大家都认为分数达到700的时候，银行就会排队求着借钱给你。说实话这个想法挺傻的。芝麻信用分其实就是阿里体系内的一种评分模型，它主要看的是你在淘宝、支付宝上消费的习惯以及履约情况。但是银行审批贷款时参考的是央行征信报告，并不是一个系统。

去年我帮一个做餐饮的朋友去银行申请经营贷款，他的芝麻分是735分，觉得自己稳了。但是银行客户经理看到他征信报告的时候直接摇头不看了。为什么？他有三张信用卡都刷爆了，负债率接近90%。因为担心风险太大所以不愿意给他放款。最后还是找了担保人才勉强批下来，利息比正常高了一点点。

700分可以做什么呢？不要抱太大的希望

芝麻信用700多有什么用？我研究了一下，实惠主要是这几个方面的。免押金租东西最直接，共享充电宝、租车、租房子基本都可以不押钱。出国签证有些国家也承认这个，比如新加坡可以简化材料。但是指望它帮你从银行拿到低息贷款的话就有点不现实了。

我的经验就是这样。前年芝麻分刚过700的时候，借呗的额度确实有所提高，从2万涨到了5万元。但是去年年底我想办一张股份制银行信用卡时被拒了。因为综合评分不够好所以没有通过审批。我打电话问客服的人不提芝麻分数的问题只是说我最近申请贷款次数比较多于是就记录了我的征信情况了。那时候我去测了一些网贷平台的额度，没想到每次点开都会算作一次查询记录，把我信用报告弄坏了。

想要增加额度吗？这些坑千万不要踩到

说到这儿，很多人都想知道怎样才能提高分数。网上的"刷分攻略"我见过很多次了，频繁转账、故意分期等全是胡说八道。芝麻信用官方已经辟谣多少回了，分数是系统根据你的行为自动计算出来的，并没有捷径可走。

真正有效的方法其实就那么几种。第一，多用支付宝消费，金额多少无所谓，关键是稳定第二、守约记录很重要，花呗、借呗不要逾期一天都不行第三要完善个人信息，学历、工作单位、公积金可以填写的地方都要填上我有个同事，在填写完公积金信息之后两个月内提高了18分

但是有一个事情需要提醒大家。不要为了提高分数而开通一些不必要的服务，例如那个所谓的相互宝早已经被关闭了，之前加入的人的钱也没退多少。还有那些所谓信用提升包的课程，交钱买个课程教你提分的就是坑人货色，请一定千万不要给它们花钱。

银行内部对于芝麻分有什么看法？

我曾经向一位在银行做风控的朋友询问过这个问题。他告诉我，银行内部确实会参考第三方信用评分，但是权重很小。主要看央行征信、收入证明和资产情况。芝麻分最多起到辅助作用，并且不同的银行态度不同。

国有大行基本上不会看这个，他们有自己的一套评估体系。部分股份制银行和城商行会参考一下的，特别是与阿里有过合作的企业。但是具体怎么用、占多少比例的问题上，银行从来都是不公开说明的。我朋友原话是：我们想要的是能够按时还款的人，并不是经常网购的人

还有一个很少人知道的事情。你在支付宝上所做的行为，有些银行是可以看到的。具体用到什么渠道我不方便说，反正不要认为只有芝麻分会记录你了。频繁借贷、套现的行为都会被银行察觉到。去年有一个客户因为经常使用花呗进行套现而被银行直接降额，并且哭都没有地方可以去哭。

有效的提额方式

说了这么多，到底怎样才能让银行接受你呢？我已经总结了几个我自己验证过的经验。央行征信最重要，在每年的时候去查一下有没有错误记录。我前年检查时发现有一笔不是由本人办理的信用卡，前后花了两个月的时间才申诉掉了。信用卡数量不要超过三张，并且每一张都不能用到70%以上额度的地方。收入流水要稳定一些最好选择同一家银行进行操作避免今天使用某家明天又去另一家。

还有一点非常重要。在申请贷款前的三个月里，不要乱点网贷广告。每次点击"查看额度"都会产生一次征信查询记录，在银行看到这些查询记录之后的第一反应就是认为你四处借钱了，风险太大。我一个做餐饮的朋友就吃到了这个亏，后来养了半年征信才缓过来。

最后来说一说利率方面的情况。芝麻分高能拿到低一点的利息吗？答案为：有些平台可以，但是银行不一定。借呗、微粒贷这样的贷款产品分数越高的话，利息就相对较低一些了，我现在的借款额度是万分之三点几，比我的老婆要好上那么几分。但是银行贷款主要看的是你的综合资质情况，并不是芝麻分这个因素占很大的比重。

写了这么多，其实想说的是一个意思。芝麻信用700多不能当金字招牌用，只是一个参考工具而已。要想贷款顺利的话就先养好自己的征信、控制好负债以及稳定收入就可以了，刷什么分数都没有这个效果大。老陈按照我的建议花了半年时间还了一半的信用卡欠款之后再去申请贷款，额度直接翻了三倍。他前两天请我吃晚饭的时候说，早知道就不会迷信那个分数了。