芝麻分认证就可以借款了吗？别想了，这事并没有你想的那么简单

去年十一月的时候，我的表弟急得就像热锅上的蚂蚁一样四处奔走找我要钱。他说在网上看到广告称芝麻分认证后可以借款门槛很低，芝麻分650能贷两到三万。当时我就给他泼了一盆冷水，在如今这个时代哪有天上掉馅饼的事情？结果他就是不听，非要自己去试一下，最后钱没借着，手机里的垃圾软件装了满满一筐子，差点把通讯录给卖掉了。这件事让我哭笑不得的同时也使我意识到人们对所谓的"芝麻分贷款"的理解太偏颇了。

芝麻分认证借款的真相到底是什么

我在小企业摸爬滚打十年间，为了周转资金跟银行、小额贷款公司打了无数次交道。很多人认为芝麻分高就代表信用好可以随便借钱的想法太天真了。简单来说，芝麻分只是支付宝那边的一个信用参考分数，并不能反映所有问题，更不是金融机构审批的标准之一。

广告上说的"芝麻分认证就可以借钱"，大部分都是空头支票。如果你真的相信的话，点进去填了很多资料之后才发现要么额度只有几百块钱，要么利息吓人得不行。见过太多客户芝麻分为700多也能申请网贷被拒的情况。为什么呢？因为他们还要看你征信报告、你的负债情况以及工作稳定性怎么样。芝麻分就是个开始，并不能作为通行证。

去年我的一个做生意的朋友叫老张，芝麻分720，在当时算是很高的了。他急着进货，想贷5万元钱，但是申请了好几个平台都被拒绝了。后来找我帮忙，我就带着他走正规的银行渠道把事情解决了。这事儿说明什么问题呢？单靠分数是不行的。

芝麻分借款平台怎么样？我来跟大家聊聊

目前市场上打着"芝麻分贷款"旗号的平台很多，但是可靠的不多。这些年踩过的坑说出来吓人。

第一种就是纯粹的诈骗网站。芝麻分认证完之后要你交什么"认证费""服务费""保证金"，缴费后就找不到人了。这种情况我见过很多次了，去年有一个做餐饮生意的朋友急用钱被骗走了三千块钱的服务费到现在还没有追回来。

第二种就是以高利贷的形式出现的"正规平台"。表面上看利息不高，日息万分之五听起来挺好的吧？但是算一算年化利率就吓死人了。而且这样的网站一般都存在各种隐性费用，服务费、管理费、咨询费等应有尽有。等到你反应过来的时候已经掉坑里了。

第三种正规平台但是额度很小。借呗、花呗和芝麻分有关联，分数高一些的话就可以拿到更高的额度了。但问题是这些额度本来就有，并不需要再去认证什么的。那些需要重新进行身份验证的服务大多数都是非法的。

银行内部对于芝麻分持何种态度

大部分银行的信贷审批系统中，并没有把芝麻分作为硬性条件。我的一个同学在国有银行做信贷审核，私下里告诉我，他们主要是看央行征信报告，芝麻分最多算个辅助参考，权重很低。所以你不能认为自己的芝麻分数高就可以随便到银行来玩了，在那里是没有门路的。

但是也有例外的情况。一些城商行、农商行的小额贷款产品也会用到芝麻分来判断风险。但是该类产品一般额度小，利息高，适合应急使用，并不适合长期应用。

真正想要借钱的时候应该怎样做

说了这么多坑，那么到底怎样借钱才靠谱？结合自己多年的经验给大家提供一些实际的建议。

第一，把征信报告打印出来看一下。每年有两次免费查询的机会，在人民银行的官方网站上就可以申请了。征信没有问题的话比芝麻分还管用得多。每次去银行办理贷款的时候都会先准备好自己的征信报告，并且要保持一份干净整洁的征信记录来作为最大的底气。

第二，优先考虑使用银行渠道。目前很多银行都推出了线上贷款业务，利率较低且正规安全。四大行的门槛比较高，但是城商行、农商行长些产品比较宽松一些。去年我在老家的一家农村商业银行办理了一笔经营贷，年化利率只有5.6%，比网上借贷平台要便宜得多。

第三，如果一定要走网贷的话，就选择头部平台。虽然借呗、微粒贷、京东金条等贷款产品利息也不低，但是正规一些，并不会出现那种奇怪的套路。那些从未听说过的小公司不要去接触了，接触一个坑一个。

第四，量力而行。借钱并没有什么不好，但是借超出自己偿还能力的钱就是给自己挖坑。见过太多人拆东墙补西墙的结果越来越糟糕的。现金流中断比亏损更可怕这是做生意的人知道的道理。

芝麻分借款存在一些误区，需要注意避免

误区一：芝麻分越高，贷款额度就越大。这两者之间没有关系。芝麻分体现的是你在支付宝生态中所进行的信用行为，而贷款额度则是根据你的收入以及还款能力来决定的。一个月挣三千块钱的人就算芝麻分数再高也贷不了几十万。

误区二：芝麻分认证后就可以快速获得贷款。快是很快，但是得到的速度是以什么为代价的呢？高额利息以及各种隐形费用的存在。正规银行的贷款流程比较慢一些，需要提交资料、进行审核，省下的钱也是实实在在的。

误区三：不用查征信，只要芝麻分。正规贷款一般都会检查你的信用记录的。那些自称"不看征信"的平台要么是骗子，要么就是高利贷，并没有第三种选择。我的一个远房亲戚信了这样的鬼话，借了一万块钱三个月后还了一万多块到现在还没有摆脱那个窟窿。

说到这儿，我就想起了前年我自己的经历。因为手头紧张，所以想试一试那些网贷平台是否可以省去银行的麻烦了。最后还是忍住了不去办手续，在银行里把事情弄清楚了。前后跑了两次，拿到的是年化6%正规贷款。如果当时图方便直接到网上借钱的话，利息就足够我吃好几顿好的了。

最后掏心窝子地跟大家说点心里话

现在网上"芝麻分能借钱的广告有很多，但是十个里面九个都是坑。剩下那个条件肯定比广告上说的好不到哪里去天下没有免费的午餐，金融机构也不是慈善机构，它们放贷的目的就是为了赚钱，并不是为了帮助你。

真正到了需要借钱的时候，不要着急也不要乱了阵脚。先查征信再跑银行实在不行的话就找正规的网贷平台吧，千万不要去那些小打小闹的小平台上面借贷。这些年我见过太多因为随意借款而家破人亡的例子，每一个都让人唏嘘不已。

另外还有一个事情没有提到。去年劝退的那个表弟后来老老实地下了银行，虽然额度不大，但是也算正规渠道办的信用卡。两天前他请我吃饭的时候说幸亏我当时听我的话不然现在估计还在拆东墙补西墙吧。

如果你现在正急需用钱的话，先冷静一下，把这篇文章从头到尾再仔细地读一遍。不要冲动，冲动是魔鬼。