芝麻分650以上仍然被拒？揭秘只看芝麻分的新口子真相

上周有个叫小周的粉丝加了我微信，上来就问我："老师，我的芝麻分680，在网上听说有这个…"只看芝麻分的新办法下款特快，靠谱吗？我当时就乐了。虽然听起来很像天上掉馅饼的事情，但是作为一位在金融圈摸爬滚打多年的持证理财规划师来说，我还是得给大家泼盆冷水：芝麻分确实是个好东西，但它并不是万能钥匙。

芝麻分贷款口子是否只看分数

其实很多借款人把芝麻分当成了"信用通行证"，认为分数高就可以横着走了。那呢？芝麻分可以看作是体检报告的一种表现形式，它能够反映一个用户的整体状况，并且医生在开药之前还必须要对患者的历史信息进行详细了解。小周后来申请了所谓的"新口子"，结果被拒之门外了。为什么他会这样呢? 他虽然芝麻信用分数很高，但是征信上却有两条逾期记录，在这件事情上面他是没有提过的

说白了，市面上宣传"只看芝麻分"的产品，大都是噱头。他们不会查央行征信的，但是会看你有多大的借贷额度、手机运营商的数据以及你的淘宝收货地址是否稳定。广告中没有提到这些细节的地方。

那些没人告诉你的一些隐形的门槛

去年有个做餐饮的小老板来找我咨询，他说他的芝麻分是720，申请了三个"新口子"都被拒。让他把申请记录发给我看看，没想到一个月之内点了十几家平台的预审。这叫硬查询太多的话风控系统一看就知道你急需资金的人哪会借给你？

芝麻分只是一个入门条件，真正的审核维度可能还有好几项。比如你是否经常使用花呗？有没有按时还款呢？社交稳定性方面，支付宝好友之间转账频繁吗？这些数据平台不会直接说，但是它们都在悄悄地做着评估工作。

申请的时间也有讲究

不同的平台情况不一样，但是根据我的观察，在月底和季末的时候通过率会稍微高一些。那时候资金方有放款的压力，审核上可能就松那么一点点吧。这只是经验之谈，并且具体的数字我记不太清楚了，大致如此。

怎样辨别可靠的芝麻分贷款渠道

现在市场上有很多打着"只看芝麻分的新办法旗号的平台，大概可以分为三类。第一种是正规消费金融公司的产品，利息公开透明但是审核很严格，并且不可能只看芝麻分就可以办理贷款业务了。第二种就是一些小贷公司的服务，在这些机构当中门槛较低而且利率非常高，年化可达36%甚至更多。第三种为纯粹的骗局收取"工本费""保证金"之后便销声匿迹。

怎样来分辨呢？教你一个笨方法：凡是放款之前让你先付款的，直接拉黑。正规平台最多收个利息，哪有借钱还要自己出钱的道理？

我的一个客户去年就受骗了。他说自己是"优质客户"，只要交500元就可以当天放款。结果钱给出去之后就被拉黑了。到现在我都能想起来，那个客户的脸上都是青色的，来找我是来问问题的。

芝麻分600以下还有机会吗

机会不大，但是也不是完全没有希望。有些平台会看你"信用成长性"，比如你最近三个月芝麻分涨了20以上的话说明你在努力改善自己的信誉度可能会给你一个小额度试试看。最极端的一个例子就是有一个女孩从580提升到了620，在半年的时间里在某平台上获得了一笔两千块钱的贷款。

但是这事儿因人而异。我只了解主流平台的情况，小众渠道我不敢随便说。万一推荐了一个坑人的网站的话，不是砸了自己的牌子吗？

一些实用的避坑建议

如果你真的想申请这样的产品，我给你列一个清单：

• 先查一下自己的央行征信，看是否有逾期或者错误记录
• 控制申请频率，一个月不超过三次
• 优先选择持牌消费金融公司的产品，至少跑得了和尚跑不了庙
• 认真研究合同中的"综合年化利率"，不能只关注到"日息万分之几"
• 保留所有的聊天记录以及合同截图，万一出现纠纷的时候可以用作证据

另外还有一件事情要告诉你。去年还不是这样的，今年很多平台都接入了百行征信系统，你的网贷记录基本上都可以查询到。认为不被央行征信所掌握就可以随便借贷的人可就大错特错了，在现在这个信息互通的年代里数据也是共享着的。

小周后来老老实实养了三个月信用，把两条逾期记录的影响降到最低，在某正规平台上才拿到5000块钱的额度。利息不高但是也不算低。

那么新口子到底有没有价值，你问我？我的态度很明确：能向亲戚朋友借钱周转就不要去网贷了，实在不行的话也要先弄清平台的情况再下手。