支付宝上秒下的口子真的存在吗？理财师来跟大家说点大实话

前两天有一个刚毕业两年的小姑娘找到我，开口就说有没有那种"点一下钱就到账"的好事，并且说听朋友说过支付宝上秒下的口子不用填写很多资料，审核也不严格。其实我这样的心理很常见，在超市看到"买一送一"的标签时就觉得自己可以捡漏了。但是金融产品并不是超市里打折出售的商品，表面看似最易获取的优惠往往伴随着最大的成本支出。今天我就用大白话把这里面的秘密给说清楚。

为什么大家都在寻找支付宝上秒下款的渠道

人本来就有惰性，缺钱的时候就想走捷径。去年有一个做设计的客户因为装修款差了三万元而着急得像热锅上的蚂蚁一样。正规银行贷款需要经过审批程序，他觉得这个过程太慢了，于是就转而去尝试那些所谓的"秒下"渠道。结果怎么样？钱到手了但是被七扣八扣之后只剩两万六，还签了一些没有看过的协议。

很多人认为支付宝的大平台很靠谱，上面推荐的东西应该没有问题。这个逻辑对了一半。支付宝是一个正规的平台，但是它更像一个大型商场，在里面既有品牌直营店也有入驻的小商户。“秒下”的产品有很多都是小贷公司或者消费金融公司的产品，门槛低、速度快，但是利率和费用就看你自己了。

别傻了，哪有天上掉馅饼的好事？正规的金融机构或者互联网银行都会对风险模型进行数据处理。真正的"秒下"有两种情况：一是你的条件很好；二是对方根本不care你能不能还清。

拆解那些标榜秒批的支付宝贷款口子

见过太多人因为着急用钱，看到"秒批"两个字就往上冲，连利率都不看一眼。支付宝真正可以实现"秒下"的产品主要有两种类型，我们得分开来看。

第一类是支付宝自己推出的产品，比如借呗、花呗。这类产品的特点是额度以及利率会根据你使用的情况来变化。如果你的支付宝被用得比较多，并且信用分比较高的话，那么系统就可以在几秒钟之内完成放款的操作了。我有一个朋友从事小本经营生意，在资金周转上比较频繁，他的借呗额度一直保持十几万左右的状态，点一下钱就会到账，年化利率只有四成出头。这是真正的优质"秒下"，但是前提是你要有这个资质才行。

第二类就是我们常说的第三方"口子"。支付宝生活号、小程序入驻的产品审核标准不一而足。为了抢客户，有些平台会放宽审核条件，并号称可以做到秒批。但是这里面的问题很大很深。去年还不是这样，今年很多第三方口子为求冲量、快速通过，在审批时就比较宽松了，但之后的隐形费用却让人拍到的大腿都肿起来。

其实我见过一份第三方口子的借款合同，表面年化利率为12%，但是加上服务费、担保费和咨询费之后，实际的年化成本可以达到36%以上。这样的产品敢不敢碰？

怎样判断一个口子是否值得使用

很多人问我，那么所有的第三方口子都不能用吗？并不是非黑即白。关键看你会不会算账了。给大家分享一个简单的方法来规避广告上写的"日息万分之几"这个障眼法，并不是说没有利息的含义就代表没有成本开支的支出。要计算出实际的成本，把最终还款总额除以借款本金、再除以借款天数就可以了。

比如借一万块钱，分十二期还清，每期一百元。表面看利息只有2000块，年化利率为百分之二十。实际上每个月都会支付本金部分，在资金占用率上会逐月递减。用IRR公式算一下的话，真实的年化收益率接近36%。我遇到过很多次这样的情况，客户拿着账单来找我说怎么还得多钱呢？仔细一查才知道自己中了圈套。

另外一点非常重要的是要考察放款方的情况。银行、持牌消费金融公司比较靠谱一些。对于小贷公司的，建议避开一下比较好。具体数字我记不清了，大概有这么一回事：去年投诉量最多前十的网贷平台里，八家都是这些不知名的贷款公司。

申请之前一定要注意的三个问题

第一，合同中是否有"服务费"一说。正规贷款只有利息，并没有其他的费用。第二看提前还款是否收取违约金。可靠的产品可以自由地选择是否要还清贷款。第三看催收的方法。声称可秒下但实际上催收手段十分暴力的口子千万不要去碰。

我只了解华东地区的状况，其他地方可能会有细微的不同，但是总体上不会有大的偏差。不要为了图省事而给自己找麻烦。

最可靠的办法就是找正规渠道借钱

与其到处寻找"秒下口子"，不如花点时间把自身的信用搞好。支付宝的借呗、网商贷，招商银行闪电贷，建设银行快贷等正规军的产品利率明明白白，并且没有隐藏费用，而且额度也比较高。我有一个客户花了两年的时间把自己的征信情况调到最好的状态，在现在随便去申请一个银行产品都可以秒批，年化利率在5%以内。

这事急不得。短期周转的确让人头疼，但是病急乱投医只会使窟窿变大。如果你真的需要钱的话，先看看自己手里有没有社保公积金等资源；如果有商业保险的话？有房产或者车子吗？这些都可以帮你从正规渠道得到低息贷款。

所谓的"秒下口子"其实更像是止痛药，治标不治本，并且有副作用。解决问题的是健康的财务体系的建立。这句话听起来有些虚幻，但是当你被高利贷追债的时候就会明白我说的意思了。

最后一句：下一次再看到"秒下口子"的广告的时候，先问自己一个问题——这样好的事，凭什么就轮到我呢？