支付宝借款口子：银行经理告诉你哪些可以碰

昨天下班的时候，有一个老客户急急忙忙地来到网点坐下就要求打征信报告。我问他才知道，在支付宝上乱点了一通后额度没有增加几个次数一个月查询了八次信用记录。这就是典型的"病急乱投医".很多人缺钱的时候并不在意门槛的存在与否，只在支付宝里到处翻找着看到有 "去看看"的地方就想点击一下支付宝借款口子盘点有一些话在行内不方便说，但是作为一名从业者还是要给同行指出来。

支付宝借钱入口真的越多越好吗

支付宝页面上展示的很多入口其实都是导流广告。什么是意思？就是支付宝出个位置，其他放贷机构花钱上去，你点进去填资料的时候是别人帮你申请贷款。每次点击征信报告就会多一条"贷款审批查询记录"。上周看一个客户的信用情况时发现他的资质还算可以，公积金双边两千多左右，但是因为两个月内在支付宝点了十几个口子的原因导致系统判定他为"资金饥渴状态"，大数据评分就掉到了及格线以下。

其实银行内部审核有不成文的规定：近三个月查询次数超过6次的话，系统就会自动降额或者直接拒贷。很多客户不知道这个情况，并且觉得点着玩一两天没有问题的结果呢？每次点击都是在给自己挖坑。

借呗、花呗：老客户的新规定

老用户对借呗比较了解。但是今年的情况有点不同了。以前借呗上传征信时是"合并上报"，不管你借款多少笔，在征信上只显示一条记录。从去年年底开始，部分用户的借呗就变成了逐笔上报了。什么意思？每次贷款都会在你的信用报告中增加一个小额贷款的条目。频繁地借用、归还不利于个人信誉情况下的出现大量的借贷行为，会使得自己的个人资料变得比较混乱，也容易引起征信系统对本人的关注并产生不良影响，因此要尽量慎用借款服务。

花呗要小心一些。以前花呗不计入征信，现在基本上都算入了。上个月有个客户申请办理房贷的时候被卡住了。为什么？两次逾期付款金额不大，在一两百元左右。但是银行系统只看是否有"1"(逾期一个月)，跟钱的多少无关。这事儿导致他贷款利率上调了十五个基点左右，按这个计算三十年多出好几万块钱，亏大了。

名气大但是坑多的二线口子

盘点支付宝借款口子的时候，有些名字需要单独拿出来讲一讲。网商贷对做生意的人来说很好用，但是对上班族来说就不太友好。利率看起来很低，但是采用等额本息还款方式的话，真实的年化率就要乘以1.8左右了。我的一个做餐饮的客户去年从网商贷借了20万周转，以为年化才6%，结果算下来接近11%。当然，网商贷的一个优点就是提前还清借款不会产生违约金，这一点要比很多小贷公司好一些。

还有借条、好期贷等入口，在点进去之前要认真考虑一下。这些产品大部分是持牌小贷公司放出来的，征信上显示为"某某小额贷款公司"。银行看到这样的记录心里就会打鼓：这个人怎么连小贷都用了？正规渠道借钱已经没有办法了嘛

有件事我想吐槽一下。口子宣传的日息万分之二听起来很美好，对吧？能够拿到这个利率的人，在一百人当中也没有几个。大多数人批下来都是万分四甚至更高。超市打折标签中价格最便宜的那个永远都会限量的。

支付宝第三方入口的隐藏逻辑

支付宝中去借钱的入口点击之后会跳转到第三方平台。这里有一个很多人不知道的秘密：你在这些页面上填写的信息，很有可能会被分享给很多机构。有个客户就填了一次资料，第二天就有五个不同的平台打来电话推销产品。你的手机号码、工作信息都被打包出售了。骚扰电话不算什么大事，关键是每个公司都要去查一下你的征信记录，你认为冤不冤？

怎样判断一个口子是否可以碰触

说到这儿，应该有人会问了：那我到底应该怎么选？其实判断的标准只有两条。第一可以看出资方的情况。银行或者消费金融公司比较靠谱；小贷公司的风险比较大，最好不要选择。第二是利率的呈现方式。正规的产品都会标明年化利率，只显示日息、月息而没有说明年化的多半有问题。

支付宝里的"备用金"这类小额短期产品虽然看起来金额不多，但是使用了之后也会被记入征信。几百元的借款不会影响房贷，但是如果频繁借贷的话就会引起银行怀疑你的资金周转出现问题。去年有个客户因为备用金用了二十多次，在申请经营贷款的时候需要提供补充材料来解释一下。

见过太多因为乱点口子而使征信被破坏的人。有个小伙子资质很好，但是出于好奇点了好多"测额度"之后发现真的要贷款的时候处处碰壁了。那时候才想起来找我，可惜已经来不及了，只能等半年让查询记录慢慢消化一下。

支付宝小额借款口子的正确打开方式

借钱之前先了解自己的情况。公积金有没有？交了多久的社保？信用卡用得怎么样？这决定了你能拿到什么样的利率。不要一开始就盯着小贷公司，可以走银行渠道的话就选择银行。支付宝里面有关于银行存款产品的入口中会有消费贷款推广的信息出现，其利息比小额信贷要低一些，在注意风险的情况下可关注一下。

时间点也需要注意。每年第一季度银行放贷任务重，审批比较宽松，利率优惠较多。年底额度紧张的时候条件就严格了。这个规律对于支付宝上出现的各个系别的银行业务也同样适用。我的一个客户去年12月申请被拒了，今年2月份同样的资料批下来是15万，并且贷款年化还降了两个点。

最后再说一个行业内的秘密。支付宝给你推荐口子，并不是因为你的资质好才这样，而是因为你给支付宝的钱多。所谓的"最适合你"其实就是在出价高者那里发生的事情了。所以别以为被推送到首页就是优质客户的表现，那都是生意而已。

写了这么多，其实就是要告诉读者：借钱这件事上稳比快更重要。征信一旦被破坏了之后修复的成本要比想象中的要高得多。方便之处在于可以立即拿到额度，但是代价也不小。

下次打开支付宝看到"去借钱"的时候，先问自己一句：这笔钱非要借不可吗？