征信有逾期了还能在哪里借钱？揭秘银行内部审核的真实标准

上个月有个做餐饮的哥来到我们网点，把身份证放在柜台上问有没有"不看征信直接下款"的方法。我当时心里咯噔一下就想到自己被网上广告给骗了。他的信用报告出来之后两年前就有过连三累六的情况全是逾期记录，在我们的系统里这种情况会被直接拒贷并且没有人工干预的机会。但是他还是不死心，非要让我给他指条明路，其实我一般会建议他先把欠款还清再养征信。但是那个老哥着急着给供应商结账，根本来不及等。那天离开的时候眼神很黯淡，那画面至今我都记忆犹新。很多人认为征信花了就判了死刑，其实是不对的，并不是所有的人都这样对待，关键是看你要去什么地方找地方知道哪些是可以用得上的可以逾期下款的地方哪些是等着割你韭菜的坑。

为什么有些逾期记录其实并不严重

先讲一个很多同行不愿意公开的问题。不管是银行还是机构，在审批贷款的时候都会查看征信，除了看你有没有逾期之外还会关注你"为什么会出现逾期的情况以及当前的状态"。有些客户经理为了省事会直接说有逾期不行，这句话是对的一半。系统风控模型中的逾期分有很多个维度，金额大小、时间长短、是否恶意的权重完全不一样。比如几十块钱信用卡年费逾期或者已经结清三年了的逾期记录，在人工审批的时候还是有一定的沟通余地的。只要不是故意逃废债，也不是现在有违约的情况的话很多所谓的"红线"其实是有弹性可循的。但是如果你问到具体的哪一条红线可以弹动、哪一条不可以的话，那么不同银行之间甚至同一个银行的不同支行尺度就不一样了，我只能说我这边的情况。

逾期记录多久可以消除？别被忽悠着去花钱洗白

这是客户问得最多的问题，也是谣言的重灾区。前一段时间有个顾客差点被诈骗五千块钱，骗子说有"内部渠道"可以消除逾期记录。真的听到这样的话要赶紧跑开，如果慢一步就会对自己的钱包不负责任了征信记录是由央行征信中心管理的，并且任何声称可以通过人工干预修改的信息都是不靠谱的除了征信异议申诉之外几乎没有其他的正规途径成功率很低其他全是诈骗行为正常的逾期记录从你还清欠款那天起算，保存五年。五年后自动消失正常情况下是这样，但是如果你在那段时间内有良好的信用表现的话，那么就可以覆盖掉这个时间段了这5年里你只能依靠时间来熬过去并且用好的信用行为去弥补这段时间的缺失别傻了，并没有捷径可走那些号称可以洗白征信的是骗钱还是帮你造假资料一旦被发现以后就再也跟金融业务无缘了。

真正能下款的地方，一般都隐藏在细节之中

征信有逾期的情况下，还能不能借到钱呢？可以，但是选择的空间就小了很多。根据我这几年的经验把市面上还可以下款的渠道大致捋一捋出来，并不一定全，但应该能帮你避开几个坑。首先声明一下，在申请贷款之前必须保证自己目前没有出现过任何逾期情况，并且之前的逾期已经全部结清了。如果现在还在还款期内的话基本上就没有机会了正规机构是不会去踩踏到陷阱里的。

抵押贷款是首选

如果你有房产、车子，征信稍微有点问题的话，通过率就会比纯信用贷款高很多。原因很简单，机构看重的是资产覆盖度。去年十一月有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次超过90天以上的逾期记录，想申请一笔信用贷的时候被我拒绝了。后来他用一套小公寓作抵押从另一家城商行借到了钱。虽然有逾期现象存在但是由于抵质押品价值足够高可以覆盖贷款本息所以银行风险是可以接受的自然也就放款通过了。这事儿其实就是看你会不会"投名状"，东西放在那，人家才给你机会。

但是抵押贷款也存在风险。小贷公司利用你急着用钱的心理，把利息压得很低，还要收很多评估费、手续费等费用。以前有个客户，车子做抵押贷款拿到手只剩下了三万多块钱左右，其余的就是各种名目的收费了，在签订合同时一定要看清楚合同内容再签字。

部分消费金融公司的特定产品

除了银行之外，市场上还有持牌的消费金融公司，它们的审批标准一般比银行要宽松一些。因为资金成本在那里摆着呢，利息高一点的话对应的风险容忍度也相应地提高了一些。我了解过几家头部消金公司的产品，在两年前有过逾期但是近期信用状况良好的客户仍然可以给额度。但是有一个前提条件就是：你不能有"连三累六"的恶意记录。如果只是偶尔忘记还款、逾期金额较小的情况，还是有机会的。具体哪家好下款比较合适呢？不同城市、不同时期的政策都有所改变，去年容易批到今年可能就变严格了，可以多留意几个正规贷款比价平台最新的用户评价。

短信里发来的"免审核贷款"一定要当心。那地方根本就不是正规的可以逾期下款的地方那就是单纯的诈骗陷阱，点进去通讯录就被扒得明明白白了，钱还没拿到呢就先被骚扰电话给弄疯了。

申请的时候有一些"隐藏技巧"

有些东西网上查不到，但我做这个行当这么多年了，也见过一些"会说话的客户"。申请贷款的时间点可以怎样调整呢？每个季度结束、年底的时候银行和机构都会面临放贷指标的压力。此时审批的标准就会比平时稍微宽松一点。我的一个同事在去年12月31日给资质较差的一个客户硬是批了一笔款，是为了完成业绩任务。这件事情你不能堂而皇之地说出来，但是确实在暗中存在的一种规则或者约定俗成的方式就是这样的。

资料填写的技巧也应当注意。工作单位、居住地址和联系人等信息要尽量最稳定并且真实，最好能长期保持不变。系统风控模型中稳定性是加分项之一。你填"自由职业"的话会被扣分；而如果加上真实的社保公积金记录，则分数就会提高很多。即使目前你的收入不是很高，但是稳定的本身也是一种信用保证。道理很简单啊！借给朋友的钱就是借钱给你工作稳定、能找到的人吧？

另外，如果之前有过逾期的情况，并且是因为生病住院或者出差在外等非恶意原因造成的，在申请部分人工审核的贷款时可以提交证明材料进行申诉。我遇到过一个客户因疫情封控而错过了还款日的问题上，之后提供了社区出具的相关证明文件给银行方面后，该客户的逾期记录就做了特殊的标注处理了，最终也没有影响到贷款审批流程。虽然这种情况比较少见，但是还是试试看吧。

不能触碰的几条底线

说到可以贷款的地方，也得提一下不能碰的雷区。第一种就是前面提到过的"洗白征信"，百分之百是骗子。第二种叫作包装资料。有些中介声称可以帮助你制造假流水、出具假工作证明等行为一旦被发现就会直接拒绝放款情节严重的话还会被列入黑名单以后想办理正规业务都会遇到麻烦的大数据很发达你的社保、公积金以及纳税记录都可以查到当然不能造假了，别白花钱

第三种就是高利贷、套路贷。人缺钱的时候最容易病急乱投医，那些"无门槛、秒下款"的广告看着特别诱人。但是正规金融机构是没有做慈善的，所以你不要被所谓的有门路能办理贷款这种说法给蒙蔽了。不看征信也不算数的话利息就很高了，一万块钱要借出三万块的故事我听过不少耳朵都起茧子了。走到这一步的时候，并不是是否使用征信的问题，而是是否会掉进无底洞这个问题上。

最后给出一个实际的建议

如果你目前的征信已经出现过逾期情况，并且急需用钱的话，不要着急到处去试。每次申请贷款都会在信用报告中增加一条查询记录，如果查得太多的话，征信就会变差了。正确的方法是先拉一份详细的征信报告来查看自己的具体逾期状况。如果是现在的违约行为就要想一下再做决定吧，先把欠的钱还上再说。历史上的逾期已经结清之后就可以考虑用抵押类的资产或者向亲朋好友借钱周转半年左右时间把信用度养好一些。

见过很多客户，资质本来还可以的，但是因为乱点网贷链接导致征信被弄得一团糟，最后连房贷也受影响了。这事儿急不得吧？真的要抓紧时间去做这件事的话就会造成一些不可逆的问题出现，并且还会给周围的人带来巨大的影响，所以大家一定要注意好这个问题。信用这种东西积累起来不容易，毁掉它很容易，几次冲动就可以完成。