征信有污点可以借到钱吗？揭秘那些带有负面的能下款的地方

上周三下午，我正坐在办公室喝着茶水的时候，老同学阿强急匆匆地推门进来，在沙发上坐下后就开始叹气。他这副模样我很熟悉，是资金链出了问题的样子。才知道去年和朋友合伙做物流生意时被合伙人骗了钱款，导致信用卡逾期三个月了。急需二十万周转，已经跑了两家银行都被拒之门外，问我这样的征信有"污点"的人是不是就真的没有救赎的机会了？

我放下茶杯对他说，不要说死了。银行的大门已经关闭了，但是窗户还没有被封上。市场上确实存在一些有负面可以下款的口子但是这些口子不像银行的大门那样敞开着等你进来，它们更像巷子里的小门，在里面怎么走需要自己摸索出来，并且要敲得开。作为持证理财规划师的我今天把这层窗户纸捅破了跟大伙儿聊一聊天背后的道理。

为什么有些人的征信花一点还是可以贷款？

很多人认为，征信报告上有逾期记录的人就会被判定为死刑，在所有的金融机构面前都会遭到拒绝。想法太绝对了。打个比方说，你的信用报告就好比你的一张"经济身份证"，而银行就是一家非常守规矩的老牌国有企业，只要你在档案里发现有污点的话不管你是因病忘记还款还是故意赖账，都会按照规定来处理，并直接被刷掉。

但是市场上还有一种机构，它更像是一位精明的当铺老板。它们不看你穿得怎么样，只看你在手里的东西有没有值钱的东西或者下个月能不能赚到钱。就是说这些公司看重的是你将来是否有能力还款，并不是过去的一时错误可以忽略掉的。这就是为什么有些口子会接受你的负面记录——它收取的风险溢价是你为这笔"风险"所支付的价格。

其实这个行业里并没有慈善家。所谓的"黑户必下"的广告，十个里面有九个是陷阱。真正可以操作的地方对于负面是有选择性的。比如你信用卡逾期几百块钱或者时间很短的话，在很多消费金融公司看来是可以接受的。但是如果你是一个经常被法院列入失信被执行人的"老赖"，那么就不要去折腾了，根本不可能有希望。

哪些渠道属于征信花户的"备胎"?

既然银行这条路走不通了，那我们就考虑一下其他的备选方案吧。把市面上常见的几种渠道拆解开来给大家看下就好了。

持牌消费金融公司次级贷产品

正规军里的"杂牌"。马上消费金融、中银消费金融等都有合法的营业执照，但是风控标准要比银行宽松很多。去年十一月的一个做建材生意的人，在征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，也就是几百块钱左右的事情。银行那边直接拒贷了，但他还是选择了一家消费金融机构的产品，并且成功获得了五万元贷款。为什么呢？因为这类公司有自己的评分模型，会重点看最近半年的行为，如果这段时间表现好的话，“小黑点”是可以被原谅的。

当然也有代价。这类产品的年化利率一般为18%-24%，比银行高很多。这就如同你要进入一个管理比较松散的公园，门票自然就贵一些了。值不值得嘛？要看你的急迫程度，反正我不建议长期用，救个急可以。

抵押类贷款：用资产说话

如果征信太差的话，还有一种办法就是用东西来换信任。车子、房子、保单以及黄金首饰等实际财产可以弥补因为征信问题造成的损失。最极端的一个例子是做餐饮的小老板，他的信用记录非常糟糕，但是家里却有一辆开了三年的奥迪车。找了一个提供车辆抵押服务的地方进行评估价格为20万，最终只贷了15万元，并且期限是一个月。利息虽然很疼肉，但是人家是为了方便所以当天就把钱打到了账户上。

抵押贷款的风险很高，要提醒一下。有些不正规的公司会把车拖走或者设置各种违约陷阱。去年还不是这样，今年监管更严格了，但是还是要擦亮眼睛。在找机构的时候一定要看是否有正规的小贷牌照或者是典当行牌照，并不是随便一个路边店就可以将车辆钥匙交出去的。

申请这些口子的时候最容易踩到的坑

说到这儿，应该已经有人大胆地想尝试了。别急着说好啊，我先把里面的坑给说出来，不然钱没借到还要惹一身骚。很多人都在寻找有负面可以下款的口子此时，由于着急，常常会失去判断的能力。

• 相信"洗白征信"的广告：这是智商税的典型例子。征信记录属于央行征信中心管理，没有人能够手动修改。那些号称可以帮你洗白的人中有的是骗你前期费用，还有一种非法手段骗取贷款的方式最后倒霉的是你自己。
• 盲目使用网贷APP：有的人就像无头苍蝇一样，下载几十个网贷APP一个接一个地试。这是自杀的行为啊！每次申请都会在你的征信上留下一次查询记录，查询次数多了就会使你原本可以顺利通过的口子也被堵死了。
• 忽略综合成本：有些平台宣传利息只有"日息万分之五"，看起来不高，但是算一算年化呢？那是18%，再加上手续费和服务费的话，综合成本会超过36%。借的时候爽快了，还钱的时候想拍大腿都没有时间。

我以前有个客户，就是在网上随便点链接，在一个月之内征信就被查了二十几次。后来来找我的人说要看看他的征信报告，我就看了一下他那张征信报告，并且连连摇头。就好比你向二十个姑娘表白都被拒绝之后的第21次尝试中，如果对方想答应的话也要考虑一下你的前绩。因此控制申请频率、找准目标再出手不能着急。

实操建议：怎样提高下款的成功率？

如果你的征信上已经有负面记录，但是又急需资金的话，并不建议直接去找人借钱。金融机构不是傻子，它们放贷是为了赚钱而不是坑你，同样也希望看到你的靠谱一面。

首先把所有的小贷欠款都还清，并且保留好还款的凭证。可以证明你有履行债务的能力或者诚意。其次，如果你有过社保、公积金或者是商业保险的话，就选择那些能够识别这些信息的地方去贷款吧。“硬通货”会大大提高你的信用评分。具体的数字我记不太清楚了，在某些平台上的额度会有30%左右的增长（如果有连续缴纳过公积金的用户）。

还有一个小技巧，很多人都不知道。申请贷款的时间也有讲究。通常月底、季末的时候机构放款任务比较重，审核会稍微松一些。我的一个做销售的朋友说他总是选择周五下午提交申请，在这个时候工作人员的心情比较好，通过率也会比较高一点。虽然玄学性质的东西不提倡去尝试一下也无妨，并且不会花费太多的钱。

最后我想说的是，征信有负面记录确实会带来麻烦，但是并不是绝路。主要在于区分出哪些是可以救急的"药"、哪些是不能够轻视的"毒"。不要因为一时没钱而随便签订合同或者接受高额利息贷款。

阿强后来按照我的建议没有去碰那些乱七八糟的网贷，而是用自己那辆皮卡车做了个抵押，先借到了十万块钱用来支付最急的一笔货款。下个月资金回笼的时候他就把车赎回来了。这事儿让我挺欣慰的是理财规划师的工作不光是教人怎么赚钱更多的是教会人们如何避免走上窄路。