征信如何算黑花？内行人士给出了答案

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，一个以前的老客户老陈急促地发来一条语音信息，声音里都快哭了。他说自己申请了装修贷款之后被客户经理看了一眼电脑屏幕后眉头紧锁说让他回去等通知那基本就是婉拒的意思。老陈不服气就跑过来问我："我从没逾期过为什么会被拒绝？"他让我把征信报告发来看看，结果近半年来竟然有十几条关于"贷款审批"的查询记录，信用卡使用率更是达到95%以上。看到这份报告的时候我就叹了口气了，这就是典型的浪费钱啊。很多人认为只有逾期才会造成信用评级下降，其实有关征信如何算黑花了里面的东西比你想象的要多一些。

黑和花其实是不一样的

在行内，我们一般会把征信报告的问题分为"黑""花"两个方面来判断。虽然两者都不好，但是性质完全不同。简单的说就是指你的信用历史出现过污点也就是大家所说的逾期记录

如果征信报告中出现连三累六的逾期记录，或者有过被执行的经历的话，基本上就是"黑户"了。在这种情况下想要从正规金融机构获得低息贷款几乎是不可能的事情。即使是门槛很低的小贷公司也会对这样的情况有所顾虑。这种"黑"就像是在你的脸上被人用记号笔画了个叉一样，洗也洗不掉，要等五年才能翻篇。

什么是"花"？

"花"一般指的就是征信报告中查询次数过多或者负债结构混乱，给银行造成你非常缺钱的印象。比如说，“黑”是借钱不还的人品问题，“花”就是到处借钱的行为问题。有些人的信用记录从未出现过逾期的情况，但是因为经常申请网贷、信用卡等服务而被详细地记载在征信报告中，所以被称为"花"了。在这种情况下贷款的话，银行会觉得你的资金链很紧张，随时都有断裂的风险，拒贷的概率非常高。

征信花了一般有什么表现

怎样判断自己的征信是否受损？其实不用找专业人士，就可以发现一些明显的特征。

查询记录太多，看不清楚

打开征信报告，翻到最后一页的"查询记录"。如果你发现密密麻麻地写着各种各样的贷款审批、信用卡申请以及担保资格审核，并且时间都很近的话就要注意了。去年我遇到一个做电商的小哥为了备货周转，在一个月之内就去了七八个网贷平台看了额度。其实他只是想看看，没有借的打算，但是在银行看来每一次点击都是对资金饥渴的一种反映。结果就是当他真正想要去办理正规经营贷款的时候，直接就被系统风控拦截了，并且根本没有人工审核的机会。

一般情况下，银行对于查询次数的容忍度为：近一个月不超过三次、三个月内累计不超过六次、半年之内总计不要超过十次。当然各个商业银行的标准各不相同，具体我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，仅供参考。但是有一点可以肯定的就是短期内频繁地进行征信查询会是大忌。

这事儿其实不大。

我的一个朋友就因为这个吃了亏，资质本来不错的，就是想看看自己在各个平台能借多少钱，结果把征信弄花了，后悔得拍大腿。

负债率高也是一种"花"的方式

除了查询记录之外，负债结构也是银行重点审核的内容。很多人认为只要按时还款就不怕债务高一点，其实这是个错觉。银行关注的是你的负债率以及不同的负债种类。

如果信用卡长期处于刷爆的状态，或者名下有多笔未结清的小额贷款、网贷的话，在银行看来这就是"花"的表现。尤其是额度小、笔数多的网贷，每一笔都在告诉银行：这个人资金周转困难，只能靠小额借贷度日。即使没有逾期记录也很难获得好的信用评分。

去年有一个客户给我留下了很深的印象，她是一名护士，收入稳定，工作体面，按理说申请消费贷应该很容易。但是她的征信报告中除了房贷之外还有六笔未结清的网贷贷款，每笔金额都不大，在几千到一两万之间。她说之前买手机、旅游零星借的钱感觉分期压力小一些就先用上去了。结果怎么样？申请了银行贷款之后就被卡住了，要求她先把这几笔网络借贷还掉才可以放款。她当时很困惑，并且说我又没有逾期还款，凭什么要我还钱呢？银行的理由很简单：多头借款，风险太大。这就是典型的征信"花"而不自知的情况。

其实现在这种情况已经很普遍了。很多年轻人并不清楚，自己点进去的分期付款、花呗借呗等，在不知不觉中正在影响着自己的征信情况。等到真的需要用大额资金的时候才发现早已经被坑进去了。

网上找不到的行内判断标准

经过多年的理财规划工作之后，我发现大部分客户对于征信的认识存在盲区。关于征信如何算黑花了有些东西银行没有明说，但是可以透露一些内部的判断逻辑。

银行会看你"硬查询"的比例。什么是硬查问？因申请贷款或者信用卡而产生的查询，与你本人进行的查询或者是贷后管理所引发的查询是不同的。如果报告中有一半以上的查询都是硬性询问的话，评分系统就会直接给你扣分了。再比如银行就看你的睡眠账户的数量怎么样。如果你名下有十几张信用卡，但是经常使用的是两三张，其他的都闲置着的话，那么银行会认为你存在潜在的过度授信的风险。这样申请新卡或者贷款的时候被拒的可能性也会加大。

还有一个被很多人忽略的细节就是公共信息记录。水电煤欠费、手机话费欠款以及一些地区交通违章等也会被记入征信系统中。虽然目前还没有全国统一的标准，但是很多城市已经开始试点了。我之前有一个客户长期拖欠物业费用，物业公司起诉后在信用报告上留下了不良记录，在申请贷款的时候才发现问题。不同的城市情况会有所不同，请注意关注当地的规定。

征信花了能不能补救？

说到这儿，也许有人会问：征信花了是不是就没有办法了？

别傻了，当然不是。

征信"花"和"黑"最大的区别就是，"花"是可以修复的，并且周期比较短。只要停止对信用报告造成伤害的行为，时间一长就会慢慢恢复过来。

怎样做呢？给各位提供一些切实可行的意见。管住自己的手，不要乱点。网贷平台上的"测额度"按钮可以不点击的话就尽量了，每次点击都会产生一条查询记录。清理掉小额网贷产生的负债。如果手上有一些闲置资金的话，先把小金额、高利率的网络借贷还清，这样就不会留下多头借款的印象。保持良好的用卡习惯很重要。信用卡不要长期刷爆，最好把使用率控制在70%以下，按时还款，不用最低还款。

我的一个客户去年发现自己的征信有问题后，就老老实实地按照我说的去做了半年没有再申请新的信贷产品，并且把几笔网贷还清了。前两天他去办理车贷的时候顺利通过审核并且利率也比较优惠。这就是时间与耐心的力量体现出来的作用

征信本来并不起眼，平时用不到的地方才觉得它没那么重要。等到被拒贷的时候再拍大腿已经晚了，不如从现在开始好好养护吧。

下次再有类似的问题出现的时候征信如何算黑花了黑的是逾期，花的是乱查；黑很难洗白，花可以自愈。关键在于平时你如何对待自己的信用记录。

另外还有一件事情需要提醒一下。目前市面上有很多声称可以"征信修复"的机构，宣称花钱就可以洗白你的信用记录。别信了，都是骗人的把戏。正规渠道并没有这样的操作空间，不要病急乱投医，钱花了之后征信还是原来的样。

如果你真的不知道自己的征信状况，可以到当地人民银行申请一份详细的报告，并请专业人士帮你审核一下，要比在网上瞎猜要好得多。