征信就算花了怎么办？银行经理不会告诉你内部的标准

上周三下午，有个小伙子推门进来，在桌子上放了一张身份证问我能不能借20万周转一下。我翻了下他的征信报告，好家伙最近三个月硬查询有11条记录，信用卡使用率达到95%，还有两笔网贷没有结清。他一脸懵懂地问："我没有逾期过啊为什么不行？"这种事情发生得太多了，很多人根本就不知道征信就算了还傻乎乎地认为自己的信用很好。今天就让我说清楚，免得你们继续受骗上当。

查询次数太多，银行一看就头疼

查询记录这块是大部分人都容易出问题的地方。每次申请信用卡、网贷的时候，或者有些平台点一下"查看额度"就会在征信上留下一条贷款审批或贷后管理的痕迹。银行看到你短期内多次提出借款请求时会有什么反应？缺钱的人发疯了到处借钱不能不借的话就不借钱吧。

各家银行的标准不一样，但是大致有一个规律：近一个月查询次数不能超过三次；近三个月内不超过六次；半年之内最好不要超过十次。超出这个范围基本上就是"花"了。去年我接触到一个做餐饮的客户，资质本来还可以，只是手贱点了七八个网贷平台上的"测额度"按钮，最后去银行申请经营贷款被拒。后来帮他养了六个月征信才搞定，这件事到现在我都记得清清楚楚。

其实很多人不知道，点一下"查看额度"也属于查询的一种。网贷平台的广告做得花里胡哨，“测一测你能借多少”，点击进去就进行了一次硬性查询。你以为只是看看的话银行会觉得你是在借钱呢？

网贷账户多就有可能出问题

再说说账户数量方面的问题。我指的不是你有多少张信用卡，而是那些杂乱无章的网贷账号。现在很多网贷平台放款时的资金方不止一个，在征信上就会出现两个或者三个以上的借贷记录。有一个客户在某平台上借了五万元钱之后，在个人信用报告中出现了三条新的账户信息，并且他当时就愣住了。

一般情况下，未结清的贷款账户达到五个以上时，银行就会认为你的负债压力比较大。超过十个的时候大部分银行系统都会直接拒绝了。最夸张的一个客户征信上未结清账户有28个都是几千块钱的小网贷。还能怎么贷？没有一点可能吧！

网贷可以偶尔用作应急之需，但是不能当作主食。东借西借的借款数目不大，加起来就很多了。银行算账的时候你已经超出还款能力范围了。

信用卡刷爆了，比逾期还难处理

这个问题很多人不重视，认为按时还款就可以了。错！信用卡的使用情况也是银行重点考察的一个方面。就是说你用了多少额度的钱用的是信用卡。当刷卡次数达到70%的时候，银行就会对你的账户进行特别关注；而90%以上的刷卡频率，则说明了你在资金上出现了问题。

去年有一个做电商的客户来找我，年流水200多万，想贷款50万备货。征信一看就显示信用卡全部刷爆了，使用率都在95%以上左右。银行认为你连日常周转都要靠信用卡透支的话再借钱给你岂不是找死？后来让他先把信用卡还一部分钱，把刷卡的比例降到60以下再去申请就可以通过了。

这事儿说起来容易，但是很多人做不到。信用卡额度高了之后就控制不住自己的消费欲望，越刷越多，到最后想贷款的时候才发现征信已经被花了。你觉得冤不冤？

征信查询记录花了怎样补救

那么问一下征信就算了之后还有救吗？当然有，但是需要花费一些时间。最简单的办法就是"养"——停止所有的贷款申请，并且耐心等待查询记录自动覆盖掉之前的信息。征信上的查询记录保留两年，在这期间如果没有任何新的查询行为的话，则之前的查询影响就会小很多了。

还有一种情况就是网贷账户很多。要积极地去处理掉那些小额的、不用的账户，一个个结清销户。注意是销户而不是还清就可以结束了。还有很多平台你还完钱之后，账户还是挂着的状态，在银行看来依旧是一堆未结清的账目。这个细节很多人都不知道，白白受了损失。

具体需要养多久，根据个人情况而定。查询多的话至少要养3-6个月。账户很多的先清理一下再说。我有一个客户花了八个月的时间才把征信修复好，在这期间没有申请过任何贷款，最后顺利获得了三十万的审批通过。

找不到的内部标准在网上搜不到

说点同行不愿意听的。各个银行对"花"的态度不一样，具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：国有大行卡得最紧，股份制银行稍微宽松一些，城商行、农商行有时候可以商量一下。但是有一个潜规则很多人不知道——月底或者季末申请的话通过率会比平时高一点。由于银行客户经理也有业绩压力，在那时候尺度就会松些。

征信花和征信黑是两回事。有逾期记录的话，尤其是连续逾期或者呆账的就比较严重了。就是查询次数多、账户数量大而已，并且没有出现过逾期的情况，可以适当修复一下就可以恢复过来。但是如果你又花钱又有罪行的话那就难办多了

另外，我只了解我们这边的银行情况，并不能代表其他地方的情况。但是大方向应该差不多了，你们可以参考一下。

这些坑千万不要踩到

最后给大家分享一些常见的陷阱。第一个就是征信修复的广告，不要被蒙蔽了，正规的征信记录谁也不能篡改，花钱买教训就好了。第二个经常更换工作或者住址的话，银行就会认为你很不稳定。第三种情况是替别人担保时出现问题的时候自己也会跟着吃苦头。

还有人问我，网贷能不能碰？不是。偶尔急用的时候借上两笔没有问题，按时还款就可以了。关键是不要贪多、不要频繁使用、不要逾期。把网贷当成提款机的话，银行就当作风险客户对待，并不不公平。

说了这么多，其实就一句话：管住自己的手，不要乱点。那些"测额度""一键借款"的按钮看起来很方便，但是点击一次就是一次查询。便利对银行而言就是风险。

现在知道征信就算了吧？查询多、账户多、信用卡刷爆，这三样之中有一样的就要注意了。占两样以上的就老实养征信不要想走捷径。急需用钱的话可以找一个可靠的中介帮你分析一下哪家银行能办到然后自己再去申请以免越申请越多花

那个开头提到的小伙子，后来按照我的建议把几笔网贷结清了，并且信用卡也降低了使用率，在三个月之后再去申请时顺利获得了15万元。虽然比他想要的小一些，但是总要比到处被拒绝要好一点。

如果自己对征信状况不确定的话，找个人帮忙看看会好一些。