征信记录有瑕疵可以借到钱吗？逾期后的借款口子是否可靠

去年冬天的时候，我真的是到了绝境。

做生意亏了三十多万，信用卡逾期三张，每天睁开眼睛就是催收电话。那段时期我疯狂地在网上找资料逾期后的借款口子想着是不是可以拆东墙补西墙先缓口气。当时只要看到广告我就想点进去试试，结果怎么样呢？花了差不多两千块钱的"包装费"却没有得到一分钱的利益。现在想起来那个时候真是病急乱投医，在很多坑里踩了不少跟头。今天就把这一年多来折腾的经验掏心窝子地讲给大家听一下吧，希望对同样处境的朋友有所帮助，少走些弯路。

所谓的"内部渠道"完全是扯淡

征信黑了，正规银行的信用贷款基本上和你无缘。不要相信网上的"无户也能下款""无视征信"之类的广告语，这些都是割韭菜用的刀子。

我的发小叫老周，去年十月份也是急需要用钱，在某短视频平台上看到一个广告说"逾期记录也可以批贷，额度从五万起。他联系了对方，并且对他说认识银行内部的人，只要给500块钱就可以办理资料优化手续以帮助通过审核。交完钱之后过了三天后就被拉黑了老周。这件事说出来挺丢人的，但是类似的情况我见过很多次。凡是让你先付款的工本费、解冻费等费用都要一个算一个，全部都是骗子。正规贷款怎么能收你的预付金呢？

真正可以申请到下款的逾期后借款渠道有哪些

征信花掉之后就完全没戏了吗？不是。经过了这么久的摸索，我大概也找到了一些方法，虽然条件比较苛刻一点，但是至少还是正途。

第一种选择是抵押贷款。你有房、车以及保单，这些实物在手里的影响会小很多。去年年底我把开了一年半的车给押了出去，当时逾期记录还在那里，但是因为有实物作担保的缘故，在机构看来看重的是资产变现的能力，因此对征信的要求就放低了些。年化利率大约为15%，虽然比银行高一些，但要便宜许多，并且可以真正拿到贷款。

第二条出路就是找担保人或者共借。这个有点难开口，但是有效果的。我有一个表哥征信很好，他愿意为我的贷款做保证，后来我在一家消费金融公司贷到了三万元钱。说白了就是你身边的人相信你的话才可以借钱给你。但是这件事情要谨慎对待，还不上钱就坑亲戚了，压力也很大。

还有一条路是很多人不知道的，部分银行的"二抵"或者"装修贷"对于征信的要求比纯信用贷款要宽松一些。各个城市政策不同，在我了解的情况中只有几个农商行去年还没有现在这么好办理了，今年刚刚调整过一点，稍微宽松了一些。具体问题可以去当地网点咨询，并不是在网上随便找中介的。

申请过程中最容易出错的三个地方

找到渠道只是第一步，申请过程中存在的坑很多。我第一次去办理车抵贷的时候差点因为填错信息而被拒掉，最后还是那个客户经理私下里提醒我才改过来的。

第一个坑就是把工作信息填得乱七八糟。征信都花了，随便报个高收入的工作不是可以吗？大错特错。风控系统比想象中更聪明一些，它可以交叉验证你的社保、公积金以及你的一些消费记录等信息。年薪填写为30万的时候没有社会保险的缴纳历史，因此在一秒内就被拒绝了。我的建议是：如实填写即可，并且可以把收入稍微夸大一点，比如把年终奖和兼职收入都算进去，不要太离谱就可以。

第二个坑就是短期之内反复申请。之前有过这样的傻事，一周内连着申请了好几家网贷公司，觉得广撒网总能有一个中签吧。结果怎么样？查询记录把征信报告刷爆了之后再去申请正规一点的银行或者贷款机构的时候人家会看你过去一个星期左右的时间查过几次征信，在这个时候直接拒你。业内有个不成文的规定：一个月内最多只能被查询三次，三个月之内最多不能超过六次。超出了这个数字的话神仙是救不回来你的。

第三个坑就是忽视了"逾期后借款口子中隐含的费用"。有些小贷公司看利率不高，但是会收什么服务费、咨询费、GPS安装费（车抵贷常见），七七八八加起来，实际成本可能会让你大吃一惊。我当时办理汽车抵押贷款的时候合同上写的是月息0.8%，加上了GPS使用费、手续费以及押金之后，年化利率就已经超过18%了。签合同时一定要问清楚自己需要还多少钱？把所有的费用折算成年的利息是多少？

我个人的看法

如果你现在跟我当初一样，征信已经花了，又急需用钱的话，我的建议就是：不要着急借钱了，先算一下这笔账。你借的钱是做什么的？是为了应急还是为了弥补缺口呢？如果因为还旧债而向新借款的人要谨慎一些。这个坑只会越挖越大。

身边就有一个真实的例子：一个做餐饮的朋友，在2022年的疫情期间生意不好，于是开始通过网贷来周转。最初只欠了五万元钱，后来变成了以贷养贷的方式滚到三十多万。去年他跟我喝酒的时候说利息一年就要还十几万本金没有减少。到现在我还记得很清楚，那天的酒喝得比较重。

因此，如果想要借款的话，应该先考虑抵押类或者担保类产品，不要去选择那些不知名的网贷。这些东西看起来门槛很低，其实是陷阱。

还有个事情要提醒一下：网上有很多关于"征信修复"的广告，声称可以清除逾期记录，并且收费不菲。不要相信。征信记录由人民银行征信中心管理，在等待五年自动删除之外，如果确实是由于错误而被记载的话就可以申请纠正；除此之外没有其他途径进行恢复或改善。这些人就是靠你信息不对称来赚钱，钱交了之后还是有你的痕迹存在的地方，那你说怎么办呢？

写了这么多，其实也就是一句话：逾期之后借钱难了，并不等于完全没路。关键是不要被那些花里胡哨的广告所迷惑，踏踏实实地走正道虽然麻烦一点，但是至少不会出现二次踩坑的情况。

另外还有一件事没有提到。如果逾期时间较短，金额不大一些机构会查看"逾期原因"的。如果是非恶意逾期的情况比如出差忘记还款、系统故障等等可以跟原机构沟通开一个"非恶意逾期证明".有了这个凭证之后申请贷款就会顺利很多了不过这种方法并不是万无一失的要看接收方的具体规定我们这边了解情况，其他地方我就不清楚了.

最后问一下：你现在急着要钱，是想要马上用到这笔钱来解决问题呢？还是为了弥补之前留下的空缺。想清楚了之后再做决定。