征信花了怎样养好？用三万块钱学费换来的实战经验

去年八月，我站在银行信贷经理的办公室里看着他把我的贷款申请材料原封不动地推回去，并且说"系统评分不足"的时候我才意识到问题很严重。

那时候我的小加工厂正缺钱买原材料，账期紧得不行，客户那边的钱还要再等两个月。我着急周转，在一周之内点了七八个网贷平台的额度查询，想"广撒网总能捞到鱼"。结果怎么样？征信花了怎样才能养得好这个问题成了我那段时期最头疼的事情，花了三个月的时间才把征信"洗"回来。

征信"花"了，并不是说你成了老赖，而是你的信用报告在银行看来就像是个到处借钱的赌徒。

弄明白征信是怎么被"花"掉的，要比急于去补救更重要

很多人认为征信花了就是逾期，其实二者完全不同。逾期属于"人品问题"、查询次数多、负债高属于"状态问题"。

我当时就是典型的"查询过多"。那周我点过六七个网贷，还有两个银行的消费贷，每次申请都会被记录下来。银行风控系统看到后：这个人最近到处借钱，是不是快要撑不住了？即使你一分钱都没有借出去，但是你的查询记录在那儿，其他银行也会把你拒之门外。

还有一种情况叫做"小贷过多"。我的一个做餐饮的朋友老张为了装修店面，向银行借了三笔某呗、两笔某条以及几个不知名的小额贷款。几百上千块钱的记录把征信报告塞得满满的，银行一看就觉得你的生意不太正规，几万块流动资金都要靠高利息的小贷凑。

那时候我拍大腿后悔了，早知道就不乱点了。但是后悔也没用，只能想办法补救一下。

征信花了怎样才能养好？先止血、后疗伤

后来我找了一个在银行做风控的老同学喝酒，才得知了这个情况。他说做生意的人最怕的就是"病急乱投医"，越缺钱就越要点，一点就批不下来，这就是个死循环。

他给我的建议就是四个字：静观其变。

听起来很扯淡吧？但是后来我发现，这种方法效果最好。征信查询记录的保存期限为两年，在此期间不能手动删除，只能让时间来冲淡它。从今年九月开始我就一直忍着没有点过任何一个网贷链接，并且银行发来的"优质客户专享额度"短信我也没理会。

那段时间很难熬。我手上有一笔五万块钱的货款要支付，手头很紧张，差点就去点那个"秒批"广告了。后来我找亲戚借了一部分钱来还贷，利息按照银行定期存款收取，比把征信全部弄坏好一些。

征信查询记录是按月更新的，如果连续三个月没有新增查询的话，风控系统评分会开始回升。大约忍了五个月左右，在今年年初再次查看征信报告的时候，前面密密麻麻的查询记录已经不那么刺眼了。

处理那些看不见的扣分项

光不点还不够，我还做了另一件事：把那些无用的小额账户注销了。

为了测试额度，我开通了某平台的消费贷业务，但是只借用了五千块钱，并没有用。征信显示账户状态为正常，占用了授信额度。老同学说睡眠账户多了的话银行就会认为你的负债很高。

花了两周的时间，把所有没有用过或者已经还清的小贷账户全部打电话给银行注销了。注意的是要销户而不是只还款就可以的。有些平台你还得一直盯着，嘴上说要注销了，但是下个月征信上面还会显示你的信息，那就还得继续投诉。

不要踩到这两个雷区

在养征信的时候，我见过有人做蠢事。

一个是找人洗征信。网上那些广告说花几千块钱就可以帮你把不良记录清除掉，都是骗子。征信系统由央行管理，并不能修改数据吗？有一个做物流的老板信了这种鬼话，钱交出去之后发现已经无法找回，最后只能报警才追回一部分款项。

另一个就是经常去查自己的征信。有人认为要多看看，心里有数一些。其实个人查询虽然不算"硬性查询"，不会直接扣分，但是你查得这么频繁的话，银行也会觉得这个人是不是又想借钱了？我到现在只每季度检查一次就可以了。

征信养好了应该怎样判断？

没有标准答案，但是有一个笨办法。

今年三月，我申请了股份制银行的经营贷款，并非四大行，门槛低一些。我把流水、购销合同都提交上了，在心里忐忑地等了两天之后得到了消息。客户经理打电话来核实信息的时候顺嘴问了一句"我的征信情况怎么样？ "他没有直接回答，只是说："比半年前好多了。"

最后批了三十万，虽然利息不是最低档的，但是比网贷要好很多。我才松了一口气，这半年来所受的委屈总算没有白费。

根据我的观察，如果最近半年内的查询记录少于三次，并且没有逾期情况的话，那么大部分小贷账户都已经清理完毕了。但是各个城市、各银行的标准不一样，在此我不敢保证。

另外，如果征信问题不是"花钱的话"而是有逾期记录的话就麻烦了。逾期记录要保存五年，在这期间只能靠按时还款来慢慢还清。我的表弟信用卡已经拖欠三次了，现在买房子都成了难题，只好等时间到了再自动清除。

说到底，征信花了怎样才能养得好主要就是两个方面：控制好自己的手，保持住耐心。

做生意的人，哪能不遇到资金周转困难的时候呢？但是越是这样的时候就越不能随便求医问药。现在看到"秒批""无视黑白户"的广告就直接划走，看都不看一眼。因为我知道每一次点击都会使自己的信用受损。

下次你有资金周转的需求时，不要着急去申请贷款了，请先问问自己这笔钱能不能等上三个月？如果不能等待的话，那么你就需要向亲戚朋友开口借钱或者跟客户商量延长付款时间了。

我现在手机里已经没有网贷APP了，只剩下两张信用卡以及银行经营贷的额度备用。如果要周转的话就要提前一个月做好准备，千万不要等到急得火烧眉毛的时候才去想办法借钱。

如果你现在的征信已经被占用，那么我就给你一个建议：从今天开始就把所有的借贷软件都卸载掉，并且认真地等待半年的时间，不要去尝试任何"捷径"。