征信花了怎么算黑花？曾经受骗的我告诉你真相

2019年的冬天，我站在银行网点门口，手里拿着被退回的贷款申请书，脑子里一片混乱。客户经理到现在都还记着那句话："您的征信状况不太好，系统直接拒绝了，我们这边也没有办法。"那时候我不知道什么是花，在那里傻乎乎地问是不是逾期才算坏事儿。现在想起来真是踩坑踩到了姥姥家。这几年来我把自己吃过的亏、交学费买来的教训全都理了一遍，今天就用大白话来说说征信花了怎么算黑花这件事情没有你想得那么简单。

到底什么是"花"，什么是"黑"？差距大了

很多人认为征信有问题就是欠钱不还，其实两者之间没有直接的关系。我当时也是这么想的，觉得没逾期就算了事。结果怎么样？申请记录一大堆、查询次数多得惊人，银行一看就觉得你这个人缺钱缺疯了。

再说"花"。征信报告被查得太过频繁了，或者账户很乱糟糟的。网贷点一次查一次，信用卡申请一次查一次，三个月内查询记录超过十次的话基本上就是花了。还有把网贷当作零花钱来用的人，账号有二三十个之多，看都让人头疼。在这种情况下银行会认为你资金链比较紧张，到处借钱，风险较大。

那"黑"是什么意思？有瑕疵的。逾期90天以上，三次或者六次连续出现为实打实的黑色记录。还有被列入失信被执行人的，则称为黑名单，性质完全不同。黑是致命缺陷、花是有伤害性的内部伤痕都可以致死。

那么，查询的时候算黑不算呢？不算是。但是银行嫌弃了也不能怎么样吧。

征信查询次数多少算是花钱？这个数字很少有人知道

我问过在银行做审批的朋友，他给我透露了一些情况。一般近两个月查询次数不要超过四次，近半年内不能超过十次。如果超过了这个限度的话，系统的评分就会降低一个等级。有的银行比较严格，在最近三个月之内三次以上的就被拒绝了。

我那时候是怎么踩坑的呢？听我的。当时想办理装修贷款，网上的广告一个接一个地弹出来，我就一个个点"测额度"。查一次查一下，再看一眼看看有没有什么额度可以申请到，在查询征信的时候已经花掉了一部分了。后来才知道所谓的"测额度"其实并不是白做出来的，都是通过贷款审批来查询的。

别傻了，网上的"一键测额度"其实是给征信埋雷。

具体数字我已经记不清楚了，但是那段时间两个月之内我至少点过二十几次。银行看后觉得他到处借钱肯定有问题直接拒绝了。冤不冤？冤枉啊！规矩就是规矩。

网贷账户也有问题，关闭了也不行

这件事情说出来就哭了。很多人认为把网贷还清、APP卸载就可以了，错了！账户还在那里呢。征信报告上会显示你未销户的账号数量，在二三十个网贷账号的情况下就算余额为0也会让银行感到不舒服。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都开始卡这个数字了。一般情况下未结清账户的数量不要超过五个，如果超过了就需要想办法销户。我的一个朋友征信没有问题，就是网贷账号多，在申请房贷的时候被要求先把所有的网贷注销掉，并且等一个月之后再提交贷款申请。

销户的事情要跟平台客服联系，有些平台藏得很深，并没有找到入口。坑爹啊？

还有一个小细节在网上基本找不到：有些网贷平台，在你还清之后会给你保留一个"授信额度"，账户状态显示为"正常"，其实是一个隐藏的风险。银行系统发现这种情况后，默认你还有可用的余额，并认为这是你的潜在负债。所以销户的时候要确认好彻底了不能有尾巴留着

逾期记录分三六九等，并非全是黑的

说到逾期，这里面的门道其实也很多。并不是所有的逾期都是"黑".

逾期1-30天算一次逾期，影响较大但是不大。从第31到60天开始就比较严重了。91至一年期间更为严重。超过一年的为"黑户"状态，在接下来的五年内很难获得正规渠道贷款的机会。

我之前有一次忘记还信用卡，晚了两天多点就赶紧把钱补上然后打电话给银行说明情况。银行这次不算逾期是因为有三天的宽限期。但是并不是所有的银行都有这个宽限期，有的当天就会上报。不同的银行政策不一样，在这事儿还没有定下来的时候最好问清楚一些比较好。

还有一种情况叫做"连三累六"，即连续三个月逾期或者累计六个月以上。已经接近正规贷款的门槛了。见过因为几百块钱年费没交就变成欠款、血亏的情况的人也不少。

已经花了怎么办？补救方案因人而异

这要看你的情况怎么样。

如果查询量过大，那就老实养吧。三个月之内不要申请新的贷款或者信用卡，并且不能点击任何测额度的链接。半年左右可以恢复过来。一年之后基本上就可以清零了。这段时间实在需要资金的话就向亲戚朋友借点用一下，不要再影响自己的信用记录了。

如果账户很多的话，赶紧注销。一个接一个地联系客服，能销掉多少就销掉多少。销完之后等一个月再更新征信报告。

如果是真的黑了，那就只能等了。逾期记录保留五年，从还清欠款那天开始算起。五年后自动消失，并没有别的办法。凡是说可以"洗白征信"的都是骗子，一字都不能信。

说实话，我那时候养了大半年才缓过来。期间老老实工作，并且不碰任何网贷、信用卡正常还款。后来再办贷款的时候虽然利率不是最低档的但是可以批到。

几个容易被忽略的坑，踩中就会翻车

第一个，担保也是负债。给别人做贷款保证的话这笔钱就等于你的潜在债务了。对方不还的时候你要偿还，银行审批时会把这方面的金额计算在内。我见过因为担保几十万而不能自己买房的情况。

第二，经常更换工作单位。征信报告上写有你的公司信息，一年之内换了三个以上的工作单位的话，银行就会认为你收入不稳定了。这件事情很多人并不了解，但是影响很大。

第三，手机号码经常更换。征信报告中会显示最近一次修改电话号码的时间。频繁换号的话，系统就会觉得你这个人很不稳定，风险也大了。

第四类为欠税、欠费记录。社保和公积金的拖欠情况也会被记入征信系统，电信方面也存在欠款的情况。贷款之后会留下信用污点，并且这些信息会被上传到央行个人信贷数据库中。

这些细节，很多人不以为意，直到被拒了才拍大腿。

最后还是实话交代一下

征信平时觉得没用，需要的时候就完了。那时候不懂事，糊里糊涂把我的信用给弄坏了，差点出大问题。现在想来如果早知道这些就好了就不会走那么多冤枉路了。

现在就去查一下自己的征信，看看查询次数多少、账户数量是多少、有没有不知道的逾期情况。不要等到需要用的时候才发觉问题了，那时候就已经晚了。