征信花了怎么借3万？别急，这条路比你想的要窄但是没有堵死

上个月有个叫小周的年轻人来找我，坐下来第一句话就是问：征信花了要怎么借3万征信报告上写着过去半年里有18条硬查询记录，全是网贷平台的审批信息，就好比你去了十八个相亲角都没有人看中你的样子。小周这种情况在行业内叫做"征信花"，和黑名单不一样的是他没有逾期还款但是太需要了银行系统风控模型看到这样的数据第一反应就是这个人资金链紧张随时都有断的风险。

为什么银行一看到"征信花"就摇头？

征信花的含义很多人的认知是错误的。他们认为我按时还款就是好的信用记录，这不是这样算的。银行审批考虑的是三个方面的因素：还款能力、还款意愿和稳定性。征信花了直接把第三个维度也就是稳定性的考核击穿了。一个人如果经常点击各种贷款链接，并且每次查一次征信的话，那说明什么？说明这个人缺钱要到处借钱，资金缺口很大，风险很高。

见过很多这样的例子。去年有一个做餐饮的老板，生意还算可以，但是就是喜欢玩点网贷广告看看能贷到多少额度，在需要周转的时候去银行申请经营贷款时被拒了。银行经理私下里告诉他征信状况不好养半年之后再来。说白了其实就是自己把自己逼死的过程。

征信花了怎样借3万元？路子是有，但是没有网上那些广告吹得那么厉害。"黑户也可以下款""无视信用秒批"等字眼出现的时候直接拉黑了，全是陷阱。正规的渠道只有几个，并且每个都有门槛，不是你想要就可以得到的。

抵押类渠道：用东西换信任

征信花了的话，信用贷款基本上就没有了，但是抵押贷款还有空间。为什么？因为有东西放在那里所以银行心里踏实一些。最常见的两种方式就是车辆抵押、保单质押。

车辆抵押贷款对征信的要求比较宽松，因为车在你的名下，大绿本押给机构，你不还钱人家可以拖走。我之前帮一个客户处理过类似的情况，他的信用报告里有逾期记录，但是把车子交给了正规的公司，并且一个星期就拿到了3万元的钱款了（利率比银行信用卡贷款高一些），月息大约为一分左右，但要比网贷那种砍头息要好很多。不过要注意的是有些机构会装上GPS还要收"考察费""安装费"等费用这些加起来可能会吃掉你两三千块钱所以在签订合同之前一定要问清楚所有的收费事项。

保单质押也是另外一条路，前提是你有储蓄型的保险产品，比如说分红险、万能险等等一年交一万左右的钱交好几年。该类保单具有现金价值可以直接向保险公司申请贷款最高可贷出其80%的价值。关键是保险公司对于征信的要求要比银行宽松一些，因为本质上是把你自己的钱先借给你自己用。小周后来走的就是这条路，他妈妈给他买了一份教育金保险，现金价值足够了，在最后从保险公司拿到2.8万元，并且当天到账。

亲友担保、共借：找一个可以托底的人

很多人不愿意用，觉得在面子上过不去。但是你征信已经花掉了，想要通过正规渠道借钱的话，要么有抵押物，要么有人给你担保。有些农商行、信用社的贷款产品采用担保人模式，找一个征信良好并且工作稳定的亲友做保证人可以大大提高审批成功率。

我的一个客户老张，做装修生意的，在前几年征信出了问题之后就急需资金周转了，于是找了自己的弟弟当担保人，在本地农商行办理了一笔"亲情贷"贷款业务，额度为5万元，其中使用了3万。利息和普通的信用贷款差不多，年化在7%左右，并且比网络借贷便宜很多。当然要满足一个条件就是你跟担保人的关系一定要很铁，而且担保人必须真的信任你，因为万一你要不回来钱的话，人家是要替你还的。

说到这儿我就要吐槽一下了，很多人宁愿去借高利贷也不愿意向亲友开口求助，最后越滚越大。面子重要还是里子重？这笔账怎么算都清楚得很。

养征信：不急用钱的时候最好的办法

如果上面的方法都不起作用，或者你不愿意花费太多的时间和金钱的话，那么就一句话：养。征信查询记录保存两年后自动覆盖到最近一次的信用报告中。你现在征信被花了之后从今天开始就不触碰任何贷款链接、信用卡申请以及"查看额度"按钮了。

见过养得最好的例子，一个做销售的小伙子征信查询记录一年之内从22条降到0，并且把一张使用率爆表的信用卡额度由80%降低到30%，半年之后申请银行贷款也顺利通过了。其实很简单就是控制住自己的手去正常使用信用卡并且按时还账单然后让系统知道你具备稳定性就可以了

养征信期间的一个细节容易被忽略掉的就是信用卡的使用频率。很多人认为只要按时还款就可以了，但是其实每个月刷卡金额占到的比例也非常重要。一张卡额度为五万，每月刷四点八的时候，银行会觉得你资金紧张。最好控制在30%以内也就是一万五千左右评分会比较高一些。不同的银行具体数字会有所不同，但三十这个比例算是比较安全了，在我从业多年的经验来看，踩准了这一条评分提升很明显。

需要绕开的坑

征信花了怎么借钱，网上乱七八糟的信息很多，有些坑一定要提前告诉你们。

第一个坑就是所谓的"征信修复"。市场上有些机构宣称可以帮你把征信弄干净，收费几千到几万不等，都是骗子。征信记录由央行征信中心管理，并没有哪个部门有权限去修改它，除非是银行操作失误造成的错误信息，你可以直接找银行申诉，不需要任何费用。收钱后说能搞定的要么就是骗钱跑路，要么教你造假后者可能给你带来法律上的麻烦。

第二个坑：AB贷套路。有些中介会说你的银行申请不了，但是他们有"特殊渠道"可以帮你搞定，并且让你先交一笔所谓的"包装费"或者"手续费"，缴完之后要么直接把你拉黑，要么给你推荐很多高利贷。正规贷款都是在放款后还款的，在没有正规机构会在放款之前收取任何费用的情况下记住这一点。

第三个坑：以贷养贷。征信花了说明你的资金状况已经比较紧张了，这个时候再去借高息网贷来周转只会越陷越深。见过很多类似的情况，开始时缺3万最后变成欠30万。说实在的，在这个阶段如果不能借钱的话其实是件好事，至少不会让窟窿变大。

实在借不到怎么办？

这话听起来不太好听，但是征信花了借3万的问题呢？有时候答案是：不能借。或者说借款的成本太高了，不划算。

那么有没有想过换个角度去考虑呢？缺3万是用来做什么的？如果是消费的话，可以缓一缓吗？周转方面还有没有别的办法来解决？有个客户之前想借钱买个车位，征信查了好几次都没有借到钱，最后干脆就把这件事放下了，结果半年之后那个楼盘的车位开始打折促销了，他反而省了一笔。有时候困境会促使你做出更加理性的决策。

小周最后从保险公司贷了2.8万元，剩下的两千块钱朋友周转了一下就解决了。但是他说自己这次学到了一个教训，以后再也不会随便点那些贷款广告了。记住今天的味道就行了，征信平时不觉得重要，在需要用的时候比黄金还贵。

另外还有一个问题需要说明，各个城市的规定可能会有所不同，在我之前提到的一线和二线城市主要情况中所讲的内容可能并不完全适用。如果你在小县城的话，农商行、信用社的政策会比较灵活一些，并且有时候村集体担保、农户联保这些本地化产品也可以解决一部分问题，具体可以到当地的网点咨询一下，不要只在网上看信息。

控制住自己的手，不要再点任何"查看额度"的按钮了，这是你现在可以做的零成本自救。