征信花了怎么贷款买车？银行经理喝酒后道出了三条可以应急的道路

上周三晚上，我的一个做餐饮的老客户张哥急急忙忙地打来电话说，在4S店看中了一辆凯迪拉克车，首付的钱都已经准备好了，销售查了征信之后告诉他说：这笔生意有风险。张哥当时就懵逼了，这两年做生意周转的时候点了不少网贷，虽然没有逾期但是查询记录密密麻麻的这就是典型的"征信花了"的情况。很多人碰到这种情况的第一反应就是慌张，其实大可不必。征信花了怎样办理车贷这事儿在业内是有办法的，但是银行不会明目张胆地告诉你。

说实话，我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到支行客户经理，在这八年间看过上千份征信报告。像张哥这样的情况很多。很多人认为有了征信之后就和贷款无缘了，只能全款买车或者向亲友借钱，这种想法太片面了。

征信花了还能不能申请车贷？先把银行关注的点弄清楚

银行审批车贷的时候，考虑的因素并不是单一的。收入流水、工作单位、首付比例以及你买的是什么车型这些信息都是被作为参数输入到系统里的征信花指的是查询次数多的原因是如果银行觉得你会很缺钱那么违约的风险就会变高但是这只是其中的一种风险，并不是死刑判决

征信烂得一塌糊涂也可以批下来，征信干净到不行也可能会被拒。区别在哪里？在于你能否给银行足够的"安全感"。去年有一个做工程的小老板，在信用报告上近半年查询了18次，这个数字够吓人的吧？但是首付可以出50%，最终还是批准了。银行也有风险意识，但是他们更看重的是机会和收益。

因此不要一听到销售说征信有问题就拍大腿，觉得完了。具体情况具体分析才是成熟稳重的处事方法。

三条实操路径，总有一条适合你

回到张哥那件案子的时候，我让他不要急着在4S店签字，先把征信报告发给我看一下。一看就明白了：近三个月查询了九次都是网贷、小额贷款公司硬拉出来的信息，并且没有出现逾期的情况。给他的办法有三条，最后一条是成功的。

路径一：找到合适的银行，走"特批"通道

不同的银行对于征信查询次数的容忍度差异很大。四大行门槛很高，超出限额就算了，系统直接拒绝，没有商量余地。但是股份制商业银行和城市商业银行为了争夺市场份额，在特殊情况下会拥有"特批"权限。什么意思呢？就是你的情况不符合标准线，但是如果有一个客户经理愿意帮你写一份说明材料来解释为什么查询次数多一些（例如“为店铺周转对比利率，并非实际提款”），那么审批官是有自由裁量权的。

张哥最后走的是这条路。帮着联系了一家股份制银行的汽车分期业务，写了一份详细的说明，并且附上了他店铺流水以及营业执照的照片。审批花了三天时间，利率比正常上浮了1.5个百分点，但是车还是被提回来了。到现在他还记挂着我的好事儿呢。

当然，这招有一个前提条件就是你要有流水证明你的还款能力。如果征信花了的话，收入全部为现金或者微信转账没有流水记录的话，神仙也救不了。

路径二：提高首付比例，减少银行风险

换回机会的方式就是花钱。一般情况下车贷首付款为30%，如果提高到50%以上，银行的审批逻辑就会大相径庭了。你付了一半的钱买辆车的时候价格就下来了也不怕资产不足以抵债了、银行的风险敞口变小之后自然愿意放款。

去年我接手过一个单子，客户是做微商的，征信查询次数多得数不清，并且有过两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱。按理说这样的客户属于高风险人群，但是该顾客主动提出首付60%，最后一家汽车金融公司同意了贷款申请。利率很高吓人得很年化12%可是车子到手了这就是各取所需

适合手头有钱但是征信不是很好看的人。别傻了，如果首付都不够的话就不要去申请车贷了，先把日子过得明白一些再考虑吧。

路径三：找担保人或者共同借款人

这招是下策，但是有时候管用。如果征信太差了，并且查询次数多还存在逾期情况的话，可以找一个征信好、有稳定工作的人做担保人或者共同借款人来帮忙申请。银行在审批的时候会看两个人的综合资质条件够不够硬的情况下是可以批下来的。

但是我要泼盆冷水：这招伤感情。万一不能按时还钱的话，担保人就得受处罚了。见过太多因为担保而闹翻的亲戚朋友最后分道扬镳的情况。所以能用前两招解决掉的问题就不用走这条路了。

征信查询次数多怎样贷款买车？这几个坑千万不要踩

说到这儿，必须提醒一下一些常见的坑。很多人征信花了之后病急乱投医，结果越搞越糟。

第一个坑就是乱点网贷广告。为了买车，很多人想借钱凑首付的时候就会去点击网络借贷平台。简直就是在自寻死路吧征信每次查询都会增加一条记录本来还能挽回的患者最后变成了不治之症

第二个坑：相信洗白征信的中介。网上声称可以修复个人信用记录的广告，十有八九都是骗人的，剩下的一个其实教你做异议申请，成功率很低。征信信息由央行征信中心负责管理，“洗”征信的信息谁都有办法？不要交智商税了

第三个坑：寻找高利贷车贷公司。一些不正规的车贷机构声称可以"无需征信、即批即走"，这样的情况一定要避开。利息很高不说，在合同中有很多陷阱，很可能车子开了一段时间之后就被强行收回，并且要支付一笔高额违约金。我前年处理过一起投诉案件，客户找的就是这种公司，最后钱财两空还背了债务。

办之前，这几件事可以救命

如果你现在正准备申请车贷，征信有点问题的话，我建议你先不要着急去办。给自己留出三个月的时间，在这三个月里完成以下三件事情：

• 停止所有的网贷申请，一点都不能点，控制住自己。
• 把名下可以还的钱都还上，结清证明要保存好。
• 养一张信用卡，每个月正常消费并按时还款，形成良好的信用记录。

三个月之后，查询记录的负面影响就会小很多了，这时候再申请车贷的话成功率就高多了。我知道很多人都有买车的需求，并且不会等上三月那么久。但是如果你连三个月都忍不了的话，那你的财务状况可能比征信更让人担心一些。

还有一个行业的秘密渠道：月底申请的时候，通过率会比月初高一些。原因很简单，银行每个月都有放贷任务，在月底时如果任务没有完成的话，审批就会比较宽松一点。各个银行的情况不同，并且不同的城市之间也存在一定的差异性，我只是根据我观察到的现象来描述它们的不同之处，并不能保证这些方法一定有效果。

最后说一句大实话：征信花了不是绝症，但是也不能指望有什么灵丹妙药可以一夜之间就治好。能救你的只有真实的还款能力以及可靠的方案了。不要被销售人员蒙蔽住也不要相信中介的话，在弄清自己的情况下找到正确的途径后车子还是能够回家的。