征信花了也可以下款吗？目前容易过网贷的秘密

上周三下午两点左右，我在办公室里喝着茶的时候，一个小伙子推门进来后脸色就变了。一问才知道，在网上乱点了一通之后把征信弄花了，现在急需五万块钱周转。看了眼他的手机，好家伙查询记录密密麻麻全是网贷审批光上个月就有十几次。在这种情况下还想找目前容易过上网贷的生活难度系数直接拉满。但是也不是没有希望，关键在于找到正确的方向，并且不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

不要被广告所迷惑，什么样的生活才是真正的幸福

很多人认为，广告声势越大、越容易成交。扯淡的说辞就是这样的了。铺天盖地打广告的地方却最挑剔客户群体。为什么？人家有大量需要融资的企业或者个人排队等着给他们放钱赚利息呢？反而是那些不怎么做宣传、闷着头赚钱的消费金融公司，或者是某些银行针对特定人群推出的产品通过率才高。我经手过上万单之后发现一个规律：越是低调的产品，风控逻辑就越简单粗暴，要么看公积金，要么看按揭房甚至只看你的手机号用了多少年。

所谓的"好过"其实就是风控门槛低。但是降低门槛并不意味着没有门槛。如果你什么资产都没有，工作也不稳定，还指望人家给你送钱？别傻了。那些说黑户也可以下款的中介有九成是骗子，剩下的一个只是想让你交点前期费用而已。真正的容易过贷的网贷资质要求单一、明确的平台才是。有的产品，只要求你没有当前逾期即可；还有一种，则是只要你社保连续缴纳满半年就可以通过审核，并不会考虑你的负债率问题。

这几类产品通过率比较高

目前市场上一些比较好的产品。第一类为持牌消费金融公司发行的产品。招联、中银、马上等虽然利息比银行高，但是审核却相对宽松。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记了还给银行了。他申请四大行网贷的时候被拒了。后来我让他试了一下某家消费金融公司的产品，五万元钱当天就到了帐里头去了。利息比较高一点，年化利率在18%左右，但是人家真的救急啊。

第二类为银行自有产品。什么意思？就是指商业银行为了下沉市场而开发的产品。比如一些银行的"工薪贷""业主贷"，名字听起来土气，但是通过率很高。该类产品有一个特点，它只看是否拥有某项硬通货，并不会去考虑你的综合评分。你有房子吗？好啦，批给你们吧。有没有公积金呢？行了，给你批准。至于你在哪些银行办过卡、借过网贷的情况，则与我们无关。一般情况下这类产品并不会在银行大厅中主动推销给客户，需要通过找到合适的业务员或者使用中介的方式才能获取信息入口。

第三类为互联网大公司所推出的一些贷款产品。比如某东的白条、某米的小贷等。该类产品的好处就是看你在平台上消费的行为怎么样。你经常在某个电商上买东西，而且还是PLUS会员的话，那么这个电商平台给你的额度应该不会太低，并且通过的概率也会比较高。这是什么？存量客户优待叫存量客户的优惠。人家的大数据早就把你分析透了，认为你是优质用户自然愿意借给你钱。在这种情况下，即使征信稍微差一点也没有关系。

申请的时间也有讲究

很多人不知道。申请贷款的时间会直接影响到通过率的情况。一般月初比月底好一些。为什么呢？银行和机构每个月都有放款任务，月初额度充足，审核员心情也比较好，尺度比较宽松。到了月末的时候，任务差不多就完成了，或者资金紧张了，那么审核就会变得严格起来。还有一个时间段就是工作日的上午10点到中午12点之间、下午4点之后至次日上午8点之前这段时间内。这个时候系统和人工审核都是在线状态，处理速度快一些，并且通过率也还算稳定。如果大半夜申请的话碰上系统维护或者风控模型出问题的时候被拒的可能性就很大了。

踩一个坑就翻车

说到这儿，我想提醒大家几个坑。第一个坑就是随便申请。在网上看到额度高、利息低、秒下款的广告后就点进去。结果怎么样？对方查询你的征信一次就可以了查了十几次之后就会被扣掉信用分这叫"多头借贷"，风控最不能容忍的行为。见过最多的人数为一个月内三十多次请求，并且最后借呗也被关闭。因此，在申请之前要弄清自己符合哪个产品的要求，精准打击而不是用机枪扫射的方式去刷。

第二个坑就是轻信"包装资料"。有些中介说你没有工作，可以帮你包装成有工作的；流水不够的话也可以帮你制造流水。不要相信。现在的风控系统比想象中要聪明得多。你的社保信息、纳税记录、水电费缴纳情况都可以被查到。造假很容易就被发现的。一旦被认定为欺诈行为之后，该平台就会把你拉黑掉，并且其他平台也会把你们列入高风险名单当中。到时候后悔都来不及了

第三个坑就是忽视还款能力。很多人只关注能否下款，根本不考虑怎么还钱了。借钱是要偿还的，并且要支付利息。如果你借到五万块钱分十二期付的话，每个月都要多出好几千才行逾期之后催收电话可以把你打崩溃征信也会彻底黑掉到时候想贷款已经没有机会了所以申请之前先把账算清别为了救急而给自己挖个大坑

为了提高通过率，现在就做这几件事

如果你真的想申请目前容易过上网贷的生活，我给你几个实操建议。第一把征信报告打出来，看看自己现在的状况怎么样第二有没有逾期？负债多少？最近几个月查了多少次呢？心里有数就好。第二点就是将不常用到的网贷账号注销掉。很多人不知道网贷账户很多会影响审批。你名下有很多个网贷账号，审核员一看就知道你是靠借贷维持生活的风险很大。第三，在申请之前要把手机通讯录整理一下。催收电话、中介电话可以删除了。不要让风控系统认为你跟这些人有关联。

另外，在申请的时候，资料填写得越详细越好。别不好意思麻烦人。学历、工作单位、收入、联系人都可以填上。资料越多，风控模型对你的画像就越清楚，通过的概率就越高。你要是这样也不填那也不填的话，系统就会默认认为你在隐瞒些什么，并直接把你拒了。这种事情我见得太多了，资质还可以的情况下因为懒而少写了几个字就被拒绝了，太冤了。

最后再提醒一下，大家不要过分依赖网贷。网络借贷只能应急不能救穷。偶尔周转没有问题。但是如果你依靠网贷生活的话，迟早会有事的。见过太多人从借几千块开始到现在几十万甚至更多的情况，房子都卖了还债的时候已经不复存在了。这不是开玩笑的事情。具体的数字我已经记不清楚了，但是在去年我接触到的一些客户中，有三分之一是因为用贷款来偿还贷款而导致最终破产的。比例相当大吧。

如果你真的需要钱的话，先向亲戚朋友借一些看看，实在不行再考虑贷款。申请之前最好咨询一下专业人士的意见，不要自己胡来。征信被搞砸了后悔也来不及了。