征信花了想找下口子？别做梦了，我说实话

昨晚11点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到了一条消息。是表弟发来的，上来就是一顿语音轰炸，说自己信用卡逾期两个月了，现在急需两万元周转金，请问知道吗有没有可以下口子的方法我当时看着屏幕就想骂人，这小子平时不听劝告，这个时候知道急了？其实一年中我接到的类似电话有几十个之多，亲戚朋友、以前的老客户以及不认识的人也都想问同样的问题：征信都已经烂到这个程度了，还有没有那种"无视黑白"可以下款的机会呢？

不要再到处问"能下款的口子了，先看看自己什么样

其实大家问这个问题的时候心里都明白自己是什么情况。很多人认为"口子"就是可以随便申请就能获得资助的慈善机构，你错了。银行和网贷平台不是傻子，他们开办公司是为了赚钱，并非为了做善事。你想想看，你的征信上有一大堆逾期记录，负债率已经接近爆表了，工作也不稳定，凭什么会把钱给你呢？

去年有个做装修的老哥找我帮忙看能不能弄点钱。他的征信报告一共有八页纸，其中逾期账户有五个，其中有两个已经变成了呆账了。他就特别坚持地问我："老张，你就告诉我有没有可以下口子的方法利息再高也行。我当时就给他泼了盆冷水：你这种情况正规渠道根本不可能有，只有骗子才会搭理你。

结果怎么样？他不信邪，自己在网上乱点，找到了一个号称"无视征信秒下款"的广告。对方要求先交500元包装费、再交1000元保证金，但钱并没有收到，并且还损失了1500块钱。这件事到现在我还记得很清楚，后来那位老哥打电话给我，在电话里拍着大腿直说。

那些标榜着"必下"的渠道，坑比想象中的要深得多

这些年我见过太多踩坑的人了，总结起来就是一句话：越着急用钱就越容易被割韭菜。现在的网上广告中有很多"黑户也能贷款""逾期没关系""秒批秒到账"的说法，十个里面有九个半都是陷阱。或者是前期收你费用的高利贷、利息很高的一种借贷方式还有一种直接利用你的个人信息去干违法的事情。

前阵子有个小伙子，刚毕业没多久就欠了网贷还不上了。他在某个论坛上看到有人发帖称有"内部渠道"可以帮忙办理大额信用卡，并私信联系到了对方。他说能帮帮他办一张大的信用卡，额度五万左右，但是需要先买一份理财保险作为资产证明，价格两千多。小伙子相信了这个说法就转账给对方了，第二天就被拉黑了。这样的套路很常见，可是还是有人前赴后继地往里跳。

正规平台看重的是什么？

正规平台审批贷款，主要看三方面：还款能力、还款意愿以及负债情况。你的工作和收入是否稳定决定着你是否有偿还借款的能力；以前借的钱有没有按时还给他人也是考察你还款的信誉状况的一个标准；看你目前有多少钱债并且能不能承受得来。这三个东西一样也不占有，那你指望什么呢？

有人跟我争辩："不对啊，我的朋友征信比我还差，但是他们下款了。"这件事情我需要解释一下，在不同的平台风控标准并不相同。有些小平台为了争夺客户而放宽风险控制力度，但这些平台也不是傻子，所以他们的风险管理是有一定限制的。而且这个"松"是动态变化的，上个月可以比较宽松一些，如果坏账率升高了的话就会马上收紧。具体数字我已经记不太清楚了，在去年下半年开始的时候很多平台都在收缩以前能过的现在都不能过了。

想要下款的话，先把这几件事情做好

不如直接去问有没有可以下口子的方法不如把自身的状况理一理。给出几个实在的建议，能够接受的话至少可以少走弯路。

第一，把征信报告拉出来看清楚。很多人不知道自己的信用状况如何，在不知情的情况下随意申请贷款或信用卡等金融产品。每一次申请都会在征信上留下一条查询记录，这些记录累积多了之后审批就会变得困难起来。正确的方法就是先看一下征信情况，并弄明白哪些逾期是可以解决的，哪些是不能改变的。有些逾期是因为特殊原因造成的，例如疫情期间失业、生病住院等情况可以跟银行沟通一下开具非恶意逾期证明对于后续申请是有帮助的

第二，不要同时申请多个平台。见过有人一天之内申请了十几家网贷公司，最后一家也没有通过，征信查询那一栏密密麻麻全是记录。风控眼里认为这就是"资金饥渴症"，属于高风险客户。正确的方法是先挑选出几家最有可能能够过的人选集中精力去申请，在成功的情况下就可以直接使用，在不成功的前提下也可以考虑其他的解决办法，不要到处求人求助。

第三，有资产的可以把资产用起来。如果你已经拥有房子和车子的话就不要申请纯信用贷款了，抵押贷款通过率比较高而且利息也低一些。我认识一个做餐饮生意的老板，资金周转需要钱的时候就开始申请过很多次信用贷都被拒绝了，后来用房本办理了一笔抵押经营贷利率只有3点多一点，额度还可以接受。很多人走正道不选，则会去钻那些歪门邪路最后自己被坑惨了

这些坑千万不要踩到

再说几个绝对不能碰的东西。第一，任何让你先付款的贷款都是诈骗行为，在正规放贷之前不会收取任何形式的钱款。第二，以"内部渠道"、"包过"为名的中介中，99%是骗子，剩下的1%，帮你伪造资料的时候也一样会出问题。第三不要借钱给高利贷者也不要借给他钱要三遍重要的话说三次否则就会把你家都毁了。

还有个事情要提醒一下，现在有一些所谓的"债务优化"公司说可以帮你和银行协商减免利息、延期还款。这玩意儿水很深，并不是所有的都可以办到的，而且收费比较高，也不是所有的情况都适用。你自己也可以跟银行沟通，不一定非要花冤枉钱才有效果。我只了解这边的情况，其他地方可能政策不同，建议先打银行客服电话问问吧。

最后说两句掏心窝子的话

写了这么多，其实想表达的就是一个意思：与其到处寻找"口子"，不如考虑如何改善自己的财务状况。欠债还钱是天经地义的事情，并不能够逃避掉的。如果真的遇到困难的话，跟家人坦白、和债权人协商会比去碰那些乱七八糟的东西好得多。见过太多人原本只是借了几万块钱之后就开始拆东墙补西墙了，越滚越大最后变成几十万到上百万的样子。

现在我能不能得到一定的帮助，我的答案是：可以，但是前提是你要有基本的资格。征信没有了、工作也没有了、资产也都没有的话那就真的没有了。这时候最应该做的是想办法增加收入减少开支把窟窿补上而不是找关系。

表弟后来我让他老实跟家里人说了，他爸妈给他把窟窿补上之后就收走了他的信用卡，并且每个月只给基本的生活费。这个方法听起来很狠，但是有效果，在目前的情况下他已经不再往坑里跳了。