征信花了可以做网贷吗？别急，看完这篇再点申请

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信上突然弹出一条好友申请信息，并且备注里写着"紧急求助"。通过询问得知这个人叫小林，今年26岁，在做新媒体运营工作。“他问的是什么？”征信花了可以申请网贷吗？原来这哥们儿前几天想做装修贷款，被中介忽悠着到处试额度半个月点了十几家平台之后不但没拿到钱而且原本可以办到的信用卡也被拒了。其实我一个月之内都会碰到好几次这种情况，并且很多人并不知道盲目的点申请到底会带来多少伤害。

征信花了不要乱投医，先弄明白什么是"花"

很多人认为征信花就是有逾期，其实并不是这样。征信"花"主要是指查询记录太多的问题。每次点开查看额度的时候就会被查一次信用报告，并且会留下一条贷款审批的痕迹。银行以及正规机构在审核个人征信时发现短期内频繁出现你的名字的话第一反应是什么？这人肯定很缺钱吧，到处借钱了，风险大得很啊，不借给他的。

查询记录多，比一两次小额逾期还要让人头疼。看过很多资质还可以的人被自己把花弄成了高风险客户。小林就是典型的一个人征信上没有出现过任何逾期的情况，就是因为这十几条查询记录而直接被系统认定为高风险用户。其实并不是别人的问题，在我看来是自己的问题。

网贷申请被拒，一般是因为下面几个原因

小林的问题，征信花了可以申请网贷吗？答案并不是简单的能或者不能，要根据具体情况来定。但是有一点是确定的：你现在去申请主流网络贷款的话，通过的概率很低。系统审批逻辑非常死板，在最近两个月内查询记录超过六次的情况时很多平台都会直接被拒绝对话不需要人工审核。

我的一个做风控的朋友私下里跟我说，他们平台的内部红线是：近三个月内查询次数不超过八次；最近一个月内查询次数不得超过三次。超过这个数量的话资质再好也得人工特批。正规平台都已经如此严格了，小平台就更不用说了，他们的风控模型更加严苛，因为客群质量本来就差，所以必须把风险控制的死紧一点。

征信查询次数多怎么办？

小林听完我的分析后，整个人都蔫了，问我是不是已经没救了。别傻了，并没有那么严重啊征信花的时间不长就可以养好了。查询记录在征信报告上存留两年左右时间但是大多数银行、平台只关注最近半年到三个月内的信息现在你首先要做的就是控制住自己不要再点任何申请了

给小林开个"养征信"的方案，至少三个月内不能申请贷款、信用卡以及做"测额度"。如果有的话，在正常还款的同时保持良好的使用记录比较好。有些银行会参考你信用卡的用卡频率，最好控制在70%以内比较合适。很多人对这些细节并不在意，到最后拍着脑袋才后悔不已。

还有个事儿要提醒你，不要相信网上那些"征信修复"的广告。正规的信用记录是不能修改的，号称可以帮你清除不良信用记录的各种说法都是骗局，十个当中有九个就是骗你的钱而已剩下的一个教你造假的话弄不好就送你进去了。去年有一个客户找我用8000元去"中介修复征信",结果人家帮他写的只是一个异议申诉,最后没通过,纯粹是交智商税。

急需用钱怎么办？

小林的情况比较特殊，他已经付了定金给装修公司的押金，尾款要在一个月之内结清否则就会产生违约金。在这种情况下征信来不及的话就要想其他的办法了。说实话，在这种时候申请网贷基本上就是送人头了，不如换一种思路。

第一，看看有没有抵押品。房子、车子、保单等可以用来做抵押贷款的物品对征信的要求要宽松一些。小林名下有一辆价值12万左右的车，我帮他联系了银行办理车辆抵质押贷款业务，虽然利息比信用贷稍高一点，但是还是把钱给弄到了手。产品以押品的价值来定价，并且查询次数多的时候也可以沟通一下。

第二，找配偶或者直系亲属申请。如果征信有瑕疵但配偶没有问题的话，可以用配偶做主借款人，并且你自己作为共同还款人参与其中。但是需要家庭关系和睦才行，小林单身这条路走不通。提一下一些银行对共同借款人的信用要求越来越严格了，具体的情况可以去当地网点咨询。

第三，如果你有公积金或者社保，并且缴纳基数还可以的话，部分银行的线下产品是可以人工审批的。注意是线下的，不是你手机上点的那个。可以跟客户经理沟通解释查询多的原因，比如之前在比较产品的过程之中。虽然不一定有效果，但是比纯线上申请要好一些。

网贷平台的套路，你心里要清楚

说到这儿，我得提醒一下，在市面上有很多号称"征信花也能下款"的平台，其中八个是坑。要么利息高到离谱，综合年化可以达到36%以上；要么就是骗你交什么工本费、保证金之类的，钱没借到先搭进去几千块钱。见过太多因为贪小便宜而最终血本无归的人了，并不想再有人重蹈覆辙了。

正规的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等对征信的要求都不低。那些不知名的小平台反而更加重视你的通讯录以及运营商的数据，在你逾期的时候催收手段会让你怀疑人生。前年有个客户从某小平台上借款两万元后一直没有还清，最后偿还了四万多元仍然没有归还完毕，这就是典型的高利贷套路。

最后说点实在的

小林后来怎么样了？车抵贷办下来15万，装修款结清之后老老实养征信，说再也不乱点申请了。这件事给他上了一课也让我感慨颇深。很多人对于征信都没有概念，在需要用的时候才意识到问题已经出现，那时候就太迟了。

你现在的情况怎么样？没有逾期的话，养3-6个月就可以恢复。如果有逾期记录的话就等五年自动消除就可以了。不管怎样都不能抱有侥幸心理，不能相信任何偏门歪招法来求救，只能老老实地下好征信才行。如果真的需要急用钱的时候可以考虑申请抵押贷款或者向朋友借钱周转，并且不要为了几千块钱而使自己的信用评级完全崩盘。

另外还有一件事情没跟你说，每年有两次免费查询征信的机会，在人民银行征信中心官网查一下自己的详细报告，看看自己到底有多少条查询记录心里也就有个数了。