征信花了可以买房子吗？我采访了12位被拒贷的人，并总结出了一条出路

去年冬天，我接到一个读者的电话，电话那头是一个三十来岁的程序员，声音都在颤抖。他说自己看了半年的房子了，并且已经交了五十万定金了，但是银行贷款批不下来的话，卖家如果不退定金的话，他这几年积攒的钱就全部打水漂了。这件事我听过类似的事情，在过去的两年里作为金融调查记者我一直关注信贷审批环节挖料见过很多类似的场景。很多人认为只要收入高、首付到位就可以轻松买到房子，直到被银行拒贷的时候才傻眼。这篇文章想聊一聊一个让人辗转反侧的话题：征信花了怎么买房以及银行信贷经理口中不提，实际上已经在操作中遵守的规定。

征信花成了大花脸后还能不能买房

先说个概念，很多人分不清"花了"和"黑了"的区别。征信被拉进黑名单一般是指有连续三个月以上的逾期记录，在这种情况下正规银行基本上已经判定了死刑，不要再想着怎么操作了，老实修征信吧。但是我们常说的"征信花"就是查询次数太多或者网贷账号多导致信用报告看起来很乱的情况。简单来说就是银行觉得你缺钱得很厉害到处都去找钱不敢借钱给你。那么房子还能买吗？可以买到但难度很大。去年十一月有个做建材生意的朋友，征信上出现了两次逾期情况，并且金额都不大，几百块钱左右，但是查询记录一个月之内有八次之多都是网贷审批的情况。他去了两家国有的大银行，客户经理看了一下报告后就没有让他提交任何材料就直接把他送走了。

这就是现实。银行也是爱富恨贫的，看到查询记录密密麻麻的时候就会觉得这个人的风险比较大。但是这样就彻底没有机会了吗？不一定。不同的银行对于"花"的态度差别很大。

各个银行对于这个问题的接受程度差别多少

我之前采访过一家股份制银行支行行长，给我透露了一些信息。国有大行风控很严，系统卡得很死，近两个月查询超过四次就直接被拒了，并且没有人工干预的机会。但是有些城商行、农商行为了争夺市场份额，尺度就会比较宽松一些。有的银行看三个月内的查记录，有的看半年内，在不太离谱的情况下都有沟通的空间。还有一个很多人不知道的细节：部分银行对于贷后管理方面的查询记录是不予查看的，只关注贷款审批和信用卡审批这两项。我找了几位信贷员核实过这件事情确实存在这样的情况但是具体哪家不同城市政策不一样要去当地的网点问一下

其实你上网查不到这样的信息，银行也不会明明白白地写出来。所以如果你的征信只是"花"而没有严重的逾期情况的话，就不需要去四大行死磕了，那样只会浪费时间。可以问一下本地城商行或者找一个靠谱的贷款中介咨询一下（注意要选择正规可靠的服务），通常能找到愿意接单的银行。

征信查询多怎么申请房贷，实操中的三个"偏方"

既然知道银行的标准不同，那么具体要怎么操作呢？采访了十几个征信"花"下款成功的购房者，并总结出几个比较稳妥的方法。

第一种方法就是养。如果你不是急着买房的话，给自己半年的时间，在这半年内管住自己不要点任何网贷链接、申请信用卡或者去查询额度。半年时间可以让你的查询记录沉淀下来了，银行会认为你这段时间里一直都很老实，之前的那些查询记录权重就会降低一些。虽然这种方法听上去有点笨拙，但是却是最有效的一种方法。我见过一个姑娘为了买房子而忍着八个月没有接触过任何网贷，在申请贷款的时候利率还得到了优惠。

第二条办法，如果你着急买房的话，半年时间等不了那么久，那就只能走"特批"的道路了。需要提供比较强的资产证明来让银行相信即使你征信不好但是依然可以还清贷款。比如有其他的全款房产、大额存单或者是公积金缴纳基数很高。我印象特别深刻的一个例子就是一个做小生意的企业主，在征信查询很多的情况下，他提供了两套全额付款的房子复印件以及半年内的流水记录之后，最终还是得到了银行的批准，并且利率上浮了10%，但是好歹把房子给买下来了。

第三个方法有点野，我不太推荐，但是有人这么做：换主贷人。夫妻双方中如果一方征信有问题而另一方没有问题的话，那么就让征信好的那一方做为主借款人，并且另一方作为共同还款人或者干脆不拿房产证。简单粗暴的方法前提是一方的收入要能够覆盖月供。

曾经见过的"神操作""大翻车"

说到这儿，我得提醒一下，在网上流传的一些所谓的"黑科技"要小心为好。之前有读者说在网上看到有人声称可以花钱洗白征信，并且给了两万元钱给对方之后就被拉黑了。征信记录是由央行征信中心管理的，谁也不能随便更改吧？除非是银行那边出错的话你可以申请复议之外没有其他的途径来恢复信用。还有一种说法叫作"异议申诉"，该事项确有其存在价值，并且需要正当的理由为之辩护，比如身份被盗用而办理信用卡、因银行卡系统故障造成逾期等等情况都可以提出异议申诉。如果自己点网贷太多想要申诉的话就没有门了。

我还见过更离谱的。有个朋友听信了中介的话，去办了一笔过桥贷款来还网贷、修复征信再去申请房贷。结果最后没有拿到房款，但是已经向对方借的钱没法还上了，于是房子也没买成，自己背上一身债。这件事情我到现在都还记得，在咖啡厅里跟我的那个哥们儿讲这段经历的时候他眼睛都是红的。所以不要想着走捷径了，金融这个行业越快的道路坑就越大。

给真心想买房的人提几点建议

如果你现在正遭遇征信花、想要买房的困扰，我给你几条实用的意见：

• 先去申请一份详细的征信报告，了解自己到底有多少笔网贷、多少次查询。
• 把所有的网贷都还清，并开一张结账单。
• 不要盲目去银行申请额度，每一次申请都会在征信上留下一条查询记录，越试就越"花"。
• 找当地的专家咨询，最好是银行的客户经理或者正规的贷款中介来了解当地银行对于准入的要求。

征信花了怎么买房这个问题没有统一的答案。每个人的情况不同，可以享受的银行政策也各不相同。但是有一点是确定无疑的：不要在信用还没有修复好的时候就傻乎乎地付定金了。房子还可以再看一眼，但是如果已经支付了定金的话，则主动权就被握到别人手里去了。给过我打电话的那个程序员后来找了一家城商行，利率上浮15%，总算把贷款批下来了，并且没有打水漂。但是他说如果早知道这样折腾，当初就不会点那些网贷了。

买房是一件大事，征信就是敲门砖。把大门都给踢坏了还要怎么开呢？