征信花了还能借到钱吗？那些可以借用的借款口子

上个月有个叫小林的客户坐在我对面，愁得眉头都要拧在一起了。去年他创业失败后欠下一身债务，在征信报告中密密麻麻地记载着各种查询记录，他说现在看到"审核中"这三个字都会觉得心里发慌。请问您有没有什么办法解决可以借用借钱的途径，即使利息再高也行。其实这种情况我已经见得多了，很多人以为只要贷款产品就可以申请到钱了，结果操作了一圈之后不但没借到钱反而征信变得更差了。说白了就是找准方向比瞎搞要好一百倍。

为什么你找的借款口子总是被拒？

先说一个很多人都不愿意承认的事实：市场上90%标榜"必下款"的广告其实都是空穴来风。我的一位朋友曾在消金公司做过风控工作，私下里向我透露了这样一个情况，在他们的内部数据中，拒贷率常年保持在60%以上，并且那些以无门槛为名的产品尤其受到风险控制部门的关注——因为骗子最想抓住的就是这些人群。正规的机构怎么会把标准降到这么低呢？不怕坏账赔得连裤子都没有了吗

小林之前踩过这个坑，在网上查了各种"黑户必下"的信息，申请了好几个，都被拒掉了。这件事情我得说清楚：每次提交都会在征信上留下一条查询记录，短期内频繁查询会使得再次正规贷款变得困难重重。其实也就是自己给自己挖个坑的意思。

哪些借款渠道比较容易通过？

那我所说的"对的路子"到底是什么？并不是那些花里胡哨的网贷平台，而是要根据自己的实际情况来选择。作为理财规划师，我会建议客户先做资产配置和风险控制容易下款的借款平台分为三类，适合不同的群体。

第一类为银行系消费贷。很多人认为银行的门槛很高，其实并不然。如果你有公积金、社保或者代发工资的话，很多银行的消费贷款产品通过率都挺高的，年化利率可以做到4%-8%左右。招商银行闪电贷、工商银行融e借这些只要你在该行有过业务往来就会自动给你放款额度小林按照我的建议先去尝试了他五年前用过的那个工资卡所在的那家银行看看虽然只有三万元但是下来了比之前乱申请的好多了这和以前相比靠谱很多。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的，利息比银行高一些，年化在10%-20%之间，但是门槛比较低。这类机构的风险控制逻辑与银行不同之处在于更加重视客户的还款意愿以及收入稳定性，并非单纯依靠征信分数来决定是否给予授信。去年我帮一个做装修的小老板对接了中银消费金融公司，他征信上有两次逾期记录，但由于有稳定的工程回款情况，最终获批8万元贷款额度。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些应该都是比较熟悉的吧。它们的好处就是嵌入到日常生活中的场景中去，在风控数据方面非常丰富，并且征信稍微差点也可以通过。前年有一个客户，在征信上有代偿的一笔记录，银行贷款不了，但是微粒贷给他两万元额度。当然了，这要根据个人情况而定，并不是每个人都能达到的。

怎样提高借款通过率？几点实际操作建议

说到这儿你就会问，那我应该怎么选？别急，给我几个这些年总结的经验吧，并不一定全对，但是应该可以帮到你的。

申请顺序很重要。先去银行系的，再去消费金融公司，最后再考虑互联网平台。为什么呢？因为银行对查询次数最敏感，在网贷撸过之后再去银行的话，基本上就没有机会了。如果反过来，则基本就告别了银行低息贷款了。

其次申请的时间也很讲究。很多人都不知道，在季度末、年底的时候，银行为了完成业绩指标而放松了审批标准。我有个做中介的朋友说去年12月最后一周推过去的单子通过率比平时高出了接近两成左右。当然我没有办法去验证这个数据，但是逻辑上讲是合理的。

还有一个容易被忽略的地方就是，在申请前的三个月内，把你的账户流水"养一养"。什么叫养？要使自己的账户收支状况看起来比较稳定，并非全是存入取出的现象。每月固定时间存款后放几天再取出来就可以。银行系统会把这些数据当作评估依据来使用。说白了就是要让它觉得你是个正常的借款人。

关于借款口子的一些常见误区

经常有人这样讲：我朋友征信烂得不成样子都能贷下来，那我还怎么不行？这个逻辑是不对的。由于每个人的情况不同，风控模型所给出的结果也大相径庭。你的朋友可能虽然有征信记录污点，但是工作稳定、缴纳社保；你自己的征信看起来还好一些，但收入不稳定或者负债比较高。别傻了，拿别人的经验来套在自己身上最危险。

另一个错误的认识就是迷信"内部渠道"。网上那些说自己有银行关系、能过审批的，十个里面有九个都是骗子。还有一种是真的，但是收费非常高，并且风险很大——一旦被查出的话，你的贷款就会被认为是诈骗行为了，那就不只是一笔钱的问题了。有人花三万块钱找人帮忙办理贷款渠道的事情没有办成手续费也交完了自己赔得干干净净

最后说几句真话

写这篇文章之前我犹豫了一下，因为说实话，在目前这个环境里真正能救急的借款渠道越来越少。监管越来越严格，风控也越来越智能了，以前那些钻空子的方法基本上已经失效了。所言均是我自己根据经验观察所得出的观点，并非适用于所有地区、所有时间点的情况，请大家参考使用。

小林最后怎么样了？按照我说的方法把征信养了一个月，前几天告诉我某城商行给他授信五万额度，虽然利息比较高，但是总算填平了一些财务上的缺口。他说如果早知道就不会随便申请这些杂七糟八的东西了，白白浪费了很多次查询的机会。

因此，如果你现在急需用钱的话，不要着急到处去申请。把自己的情况理一理，在选择产品的时候要慎重考虑一下，一次审批成功要比什么都好。征信上查过之后的记录也要保存两年时间了呢。