征信花了还可以借吗？现在哪些网贷比较靠谱，都是踩坑之后得来的经验

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡逾期加上网贷拆东墙补西墙的状态下整个人就像被架在火上烤。那时候我的脑子里只有一个想法：目前比较好的网贷有哪些只要给钱，利息高一点我也可以接受。怎么样？病急乱投医，点了很多不知道的小贷链接，额度没有下来几个，手机也被骚扰电话打爆了，征信查询记录被弄花了。其实你现在也是这种情况的话，请先放下手中的事情听我说一下吧，不要重蹈我的覆辙就好了。

网贷好下款的底层逻辑，并不是看你的运气

很多人认为申请网贷是碰运气，这个不行就换那个大数法则总会中一个。别想了。广撒网的操作会使你成为风控系统里的高风险用户，在所有的平台都会被标记为"极度饥渴"的类型。当年我并不知道这一点，一个月点二十几次申请之后找中介看了征信报告，人家直接跟我说：你现在就是给自己的脑门上贴了一个"我很缺钱，请给我来坑我的标签吧"

所谓的"好下"，其实就是匹配度的问题。各个平台的客群定位各不相同，有的专做公务员、事业单位的工作人群，有的瞄准了有公积金的白领群体，还有一类专门收割征信不良贷款者的次级贷客户。首先要把手上的情况搞清楚再问现在的网贷怎么样比较好。手里有房、有公积金的人和只有一张身份证一份烂征信的人可以下到的平台完全是两个世界的东西。

那些说容易下款的渠道到底有什么猫腻

那时候我急得火烧眉毛，甚至去尝试过那些号称"黑户也可以下"的广告。点进去之后客服就让你先交199元的包装费，并且保证收了钱就可以包过。现在想起来都觉得要抽自己耳光，在正规贷款的时候怎么会放款之前就要你先把钱给出去呢？就是纯粹骗人的意思。还有一种比较隐晦，额度给你了，但是实际到账金额扣除了一大笔"服务费"，借1万到手8000元，还要按照本金加上利息还款的方式进行操作，这就是典型的套路贷行为。

真正靠谱的渠道，反而不会在广告中把"必下"这两个字挂在嘴上。头部正规平台利息透明无隐藏费用但是门槛比较高我后来征信养了一年多再申请的时候发现越是正规的大平台流程越规范那种乱七八糟的钱反倒少一些所以你现在还在问现在哪个网贷比较好下的话就说明你已经被那些容易下手的陷阱盯上了

申请时机的小门道

这个在网上找不到，是我后来跟做风控的朋友喝酒聊天的时候说出来的。很多平台每个月的放款额度是有上限的，在月初时额度充足的话通过率就比较高；到月底了，因为限额的关系导致系统审核严格度提高了很多。每天的时间段中上午10点至中午12点下午两点至四点系统的审批速度最快。不一定准，各个平台的情况不一样，但是如果你一定要试一下的话，选择一个周一的早上要比周五晚上好很多。

怎样判断一个平台是否可靠

与其到处问现在有哪些网贷好下，不如学着自己看门道。第一要看有没有牌照正规平台在APP上都会公示放款机构的名字去天眼查或者企查查搜一下是否有消费金融牌照、小额贷款牌照。背后的科技公司和咨询公司的很大可能是助贷机构甚至非法中介。

第二，息费展示。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，并且有的看起来并不低，但是至少明码标价了。只说日息万分之几或者借一万每天只要几十块钱的，一般都是在隐瞒真实的成本。我之前踩过一个坑，借钱的时候说是日息万三，加上各种服务费、担保费之后实际年化利率算下来差不多36%左右。这谁顶得住？

第三，催收的方式。这需要等到逾期的时候才知道了，但是你可以提前在各大投诉平台上查找一下该机构的名字。如果全是暴力催收、骚扰通讯录的投诉的话，那么这个平台再好也别碰。真的，被爆掉通讯录的感觉比没钱花还难受。

征信已经花了的话，还有救吗

有救，但是需要时间。那时候征信查询记录上就有几十条了，花了差不多一年的时间慢慢养回来的。在这期间不要再随便点击任何贷款链接了，把现有的债务一点点还清，并且保持信用卡正常使用以及按时还款。很多人认为征信花了一笔钱就完事了，其实征信记录是动态更新的，不良信用信息在结清后会被保留五年左右时间，但是查询历史一般只保存两年左右的时间。只要你不再捣乱的话，时间就会帮你把痕迹冲淡掉。

还有一种情况就是你确实急需用钱，但是征信又不好。这时不如去那些不知名的小贷公司问问自己有没有保单、社保或者公积金等。有些银行和正规机构专门做这类信贷产品，利息比网贷低很多，额度也大得多。后来我申请了住房公积金贷款把高利贷全部还清才算真正脱身。简单来说网贷容易下款没有捷径可走，只有匹配和不匹配。

最后再强调一下，那些说"百分之百可以贷款"的中介一个都不能相信。正规金融机构都有坏账率控制，并不能保证百分百放款。他们敢做出这样的承诺，要么就是想骗你的前期费用，要么就是为了把你推入更高利息的风险陷阱之中去。别问我是怎么知道的了，那199块钱智商税我交得心疼

不要再到处问现在有什么好的网贷了，先把征信报告拿出来好好看看，把债务理清楚之后再决定下一步要怎么走。方向错了跑得越快就越坑人。