征信花了不要瞎折腾，教你三招真正有用的方法来补救

2019年的时候，我真的是急疯了。做生意亏了三十多万，债主天天堵门，我就像只无头苍蝇一样到处点网贷。你们有没有过那种感觉？下载了二三十个借款APP，在每个里测额度都会出现一下，但是没有通过几个，手机上收到的信息就多了起来。等我想去银行办一笔正规的贷款来抵消高利息的时候，客户经理看了我的征信报告后叹了一口气说："兄弟你的信用情况很糟糕，系统直接拒绝了你，就算神仙也无法帮助到你。"这是我第一次听到征信花了怎么办？当时那种绝望的感觉，到现在想起来还觉得心里堵得慌。

弄清状况：征信花是由于查询记录过多而造成的怎么办？

很多人跟我当年一样，连自己的征信为什么花都没有弄清楚就开始病急乱投医了。征信花一般有两种情况：逾期记录属于硬伤；查询次数过多就是踩到的坑。那段时间我轻信网络上流传的一些谣言称可以"洗白"征信，并差点被诈骗五千块钱。所谓的能够帮助你修复信用中介，十个里面有九个半都是骗子。征信系统由央行管理，在哪里能随便改动数据呢？别傻了

后来我折腾了大半年才慢慢摸索出一些门道。查询记录这件事情其实并没有什么捷径可以走，唯一的方法就是——管住手，彻底停止申请这听起来很离谱吧？但是这是最核心的逻辑。银行查看你的查询记录，主要看近半年内的硬查询次数（贷款审批、信用卡申请、担保资格审查）。如果你在最近两个月里查了十几遍的话，那么银行就会认为你非常缺钱，这就属于高风险客户了。

我当时忍了整整六个月。在这六个月内，即使非常缺钱我也没申请过一张信用卡。想点开APP查看额度的冲动感觉就像是戒毒一样难受。但是要知道查询记录的有效期为两年，在你停止申请之后随着时间推移新的记录会逐渐覆盖掉原来的密集的查询记录权重也会越来越低。半年后我再去银行办理消费贷款，虽然额度不大，但还是被批准了。那时候差点就哭了。

不要被忽悠了，网上的"补救偏方"都是陷阱

在研究征信花了怎么办？在过程中，我见过很多离谱的说法，在此给各位做一个提示。

最坑爹的说法就是"注销账号可以消除查询记录"。有人告诉你，你点了网贷查了征信之后把账号给销了，那么那个征信的记录就没了。这是无稽之谈。查询记录是客观事实，你是怎样申请过的还是怎样，注销账户只会减少你的未结清账户数，并不会对查询记录产生任何影响。我信邪了几天的时间去解除了各种杂七杂八的账号之后再去查信用报告的时候发现上面一条都没有少真是白忙活了。

还有人说有"异议申诉"，只要提出异议，征信中心就会帮你修改。这件事不是那么简单的事情。只有信息出错的时候才可以申请异议申诉，例如别人冒用你的身份办了卡或者银行上传的数据出现了错误。你自己找的贷款自己签的名字，你还想怎么申？申诉理由写成我当时不知道会查征信怎么办？别闹了，银行审核人员看到这样的申诉会觉得你更不可靠。

我的一个朋友老周去年也被坑了。他相信了一个中介的话，花了三千块钱去做"征信异议包装"的事情。中介让他提供很多假证明，在没有申诉成功的情况下，信用报告上还加了一条"虚假异议"的记录，这下可好啊！本来只是花钱，现在变成了恶意行为。到现在我还能记得老周当时的样子，真是哭笑不得。

有效的实操方案：用时间换取空间

那到底该怎么做呢？把我的经验整理一下，给大家讲点实在的。

第一步马上停止所有的非必要信贷申请。止损的基础就是这样的。不管是网贷、信用卡还是"测额度"的小程序，一律不要点开。每次点击都会增加征信的查询次数，并且会影响恢复期的时间延长。即使你当前很缺钱也不要去借高利贷了，这样只会让你陷入更大的困境中。

第二步，改善信贷结构。如果你手里还有几笔小额网贷没有还清的话，想办法凑钱把它们结了账吧。银行最不愿意看到的就是"多头借贷"的情况出现，在你的名下有七八个小贷账户，并且每个月都按时还款，但是银行还是会认为你资金链随时会出现问题的。我当时能归还的部分都已经还上了，将账户数量从原来的12个减少到3个之后，这个操作就显得非常关键了。具体的数字我记不太清楚了，大致就是这样的，在征信上"未结清账户数"大大降低之后，我的综合评分也明显提高了。

第三步，保留并使用信用卡。这招有些不合常理，但是有效果的。如果手上有一张信用卡的话，每个月刷取30%到50%左右就可以，并且要按时还款。可以证明你是一个活跃、守信用户。注意不要逾期了，一旦出现一次逾期就会使前半年的努力全部白费。我那时候用的是三年的老卡，每月稳定消费并按期还清贷款慢慢把信用分数给养回来了

对于逾期记录的特殊情况

如果征信花是由于有逾期记录的话，那么情况就比较复杂了。普通的逾期记录要保存五年之久，并且无法改变。但是有一种方法可以补救就是"非恶意逾期证明"。

我有一个做建材生意的朋友，因为住院的时候忘了还信用卡钱给银行了。后来他去银行说明情况时提供了一份医院出具的诊断证明以及缴费凭证，并解释说是因为客观原因使得自己无法及时还款不是故意不偿还造成的。经银行核实之后给他出具了一张非恶意逾期证明书。有了这个证明之后，在申请房贷的时候虽然利率提高了0.1%，但是至少没有被直接拒绝掉。不同的银行有不同的政策，能不能办成功要看你和客户经理沟通的情况以及你提供的证据是否足够有力。

补救期间心态的建立也十分重要

说实话，征信花了那段时间我整个人都挺紧张的。每天睁开眼睛第一件事就是想着怎么还钱、怎样把信用记录搞好。后来我想通了急也没有用处。征信系统是一个冷冰冰的机器，它不讲人情，只看数据。你越是病急乱投医就越容易上当受骗。

见过太多因为征信而被"洗白中介"二次收割的人。他们就是利用你的焦虑心理，说什么"内部有人""技术修复"收钱就跑路。凡是承诺可以帮你把征信弄好的都是骗子。正规的征信修复只有两种途径：时间覆盖、异议申诉。异议申诉有严格的条件限制，时间覆盖面要靠你自己的耐心来实现。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行的风控模型也都更新了。以前只看近三个月查询记录的情况已经不再存在了，在一些银行里会把近半年内的历史信用报告也考虑在内。“所以你要做的就是好好地去养好征信。”不要想着有什么捷径可走，时间一长你会发现只要你以后继续保持着良好的信用习惯的话，那么征信花的影响就会越来越小。

说到底，征信花了怎么办？答案其实很简单也很残酷，那就是没有捷径可走。当初你乱点贷款的时候有多爽，现在补救的时候就有多么痛苦。但是这事儿怪不得别人，只能自己扛着。我现在征信已经恢复正常了，做生意周转也方便了很多。回想这两年来所经历的事情真的是吃一堑长一智。

最后给大家提个醒：征信还没有出现问题的时候，千万不要随便点那些"查一下你能借多少钱"的链接。一旦投入之后要做好半年到一年左右的"信用冷启动期"工作，不要相信中介和捷径，要踏实等待时间把记录磨平了为止。这可能是最笨的办法，但是也是最有把握的方法。