征信花、没有资产？有什么是没有的怎么贷款的真实途径

2018年的冬天至今我都还记得，信用卡上欠了八万元钱，在七八家网贷公司申请的时候都被拒绝了，征信查询记录厚得像一本书。那时候我真的没有别的选择，脑子里只有一个想法：没有怎么贷款做什么？没有房子也没有车，工作不稳定，口袋里比脸还干净，想要借两万元周转一下，但是到处碰壁。如果当时有人告诉我实话的话，我就不会后来被那个"包装贷"骗走三千块钱手续费了。今天我把自己踩过的坑、后来自己琢磨出来的路子原原本本地说给你们听给正在着急用钱的人。

没有的时候，千万不要碰这三种坑

人在缺钱的时候脑子最容易短路，我当时就是这样。看到网上那些"无视黑白户""必下款"的广告，眼睛都绿了，觉得救命稻草来了。其实这并不是什么救急的办法而是催命之策啊！我当初相信了所谓的内部渠道，并且交上了前期的钱，但是对方收到钱之后就把我的电话拉黑了，三千块钱是我找朋友借的生活费，损失很大。

第一个坑叫做"包装资质"。有人能帮你做假流水、假工作证明，收费不菲。后来才知道银行以及正规平台的审核系统比想象中高级很多，假流水一眼就可以识别出来，并且无法贷款通过还会因为骗贷而被列入黑名单。第二个坑叫作前期收钱。正规借贷在放款之前不会收取任何费用，这是铁律。第三个陷阱叫做高炮口子，借了3000元可以拿到1500元现金，在一周之内还款时要还出3000元本金，并且这样做的结果就是把自己推向绝路。

你是不是也去网上搜过各种"必下口子"？不要傻了，真正可以放款的地方，并不会用"必下"这样的词来吸引人。

没有资产的话，又拿什么去贷款呢？

吃过亏之后我就开始自己研究了，花了大半年的时间把市面上所有的贷款产品都弄了个明白。后来我发现了一件事情：没有怎么贷款做什么答案就隐藏在两个方面之中，或者你是有"信用"的，或者是你拥有着"流水线"。这两个要有一个占到，否则神仙也无法相助。

信用方面，征信报告里是否有逾期记录并不是重点。我的意思不是指有没有在征信上显示过逾期行为的问题，在于你个人的"信誉状况如何"。即使没有房子、车子的人也可以凭借稳定的公积金缴纳记录或者社保缴费情况以及手机号码使用时间长并且有多个实名认证过的APP和稳定消费历史来获得风控系统认可，从而成为资产之一。我的一个朋友做外卖员的时候，并且他并没有住处也没有车，在跑单的数据很好之后就被某团平台给了两万块钱的额度了。很多人都不知道这个情况。

再说流水。有一个误区，很多人认为流水就是工资流水。错。微信、支付宝的收付款记录中做生意的朋友给你的货款都可以算作是收入的一部分。去年我帮一个做微商的亲戚操作过，在她没有正式工作的情况下，她的微信流水每个月都有二三十万，最后在某商业银行线上产品上批了五万元额度。那时候她还不能完全相信我问的是不是骗子？正规银行网上贷款产品的利息公开透明怎么会是诈骗呢

没有资产的话怎样才能找到合适的贷款渠道

弄清楚自己有哪些之后，选择渠道就变得很关键了。把我自己试过的以及后来知道的渠道分成了三类，请参照看。

第一类为互联网银行。微众银行、网商银行、新网银行等对无资产的人最为友好。它们的风控逻辑不是看你有没有抵押物，而是看你的行为数据。你经常用某信支付、某宝消费的话，大概率可以开通备用金或者借呗、微粒贷。这类产品利息一般为年化10%-18%，不算低了，但是和那些杂牌军比起来安全系数要高得多。我当初就是靠微粒贷度过了最困难的时候，虽然只有八千元的额度，但还是救急用了。

第二类为消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构。它们的审核比银行稍微宽松一些，利息也比互联网银行略高一点，年化利率在15%-24%之间。这类机构的特点就是喜欢有社保公积金的人，哪怕你每个月只有几百元的公积金也可以证明你是正式工作。我的表弟去年买房首付缺钱了，就用公积金向消费金融公司贷款三万块，两周之内批下来了。

第三类为农商行、信用社。属于冷门渠道，很多人不了解。农商行对本地户籍的人有专门的信用贷款产品，并不需要抵押，只需要找两个以上的担保人即可。我老家那边有个叫"阳光信贷"的服务，在村里口碑好并且正当的事情都可以申请到三五万块钱左右的资金支持。但是各地政策差别很大，我不太清楚其他地方的情况，请不要问我其他的地区。

申请的时候最容易犯的错误

渠道选对了，操作也不可以随意。见过太多人因为一个细节被拒贷的，拍大腿也没有用。最常见的是短期内多次申请的问题。你在一个平台上提交了申请后被拒绝了，在另一个平台重复进行同样的事情的时候就会给你的征信带来麻烦。征信查询记录保存两年内连续三个月以上查询三次以上的很多机构都会直接驳回。那时候不懂得一个月点十几家，现在想想真是蠢哭了。

还有一个坑就是资料填写不一致。你在A平台填月收入5000，B平台却写了8000，风控系统直接判定你造假了。正确的做法是：各个平台上填写的信息要保持统一，包括工作单位、收入情况以及联系人等各项信息都要完全一样。“这个细节很多人都没有注意到”，但是很危险。

你有没有想过，为什么有些人资质比你好，但是还是贷不到款？很多时候不是他们运气好，而是因为他们懂得规则。

没有其他可以替代的方式去贷款

说了这么多，如果你真的没有任何东西——没有工作、没有收入流水记录、也没有信用信息的话，而且根本就没有稳定的电话号码的话，那么我必须跟你说一句大实话：没有怎么贷款做什么答案是"不要贷款"。我不是站着说话不腰疼，我是真的见过很多因为硬要借钱最后利滚利到根本还不上的例子。

在这种情况下，不如不要去贷款了。找亲戚朋友借钱虽然面子上不好看，但是至少不会产生利滚利的情况。或者先把手里可以变现的东西先卖掉一些旧手机、闲置物品等等能卖的钱就卖出去吧。实在不行的话，找个吃住都管的工作干一干好了，送外卖也好，当保安也行，在保证基本生活的同时把债务还清就好了。最糟糕的时候晚上跑代驾白天发快递熬了半年才把债还完。

贷款就是一种工具，并不是解决困难的灵丹妙药。它可以帮你度过暂时的困境，但是前提是你要有翻身的能力。没有翻身的机会的话借钱只会让你更糟糕

我写这些不是为了吓唬人，而是希望你能避免走我的弯路。钱没了还可以挣回来，征信毁了要养好几年时间，如果被债务压垮了就很难翻身了。

你现在的情况怎么样？有没有公积金、社保呢？微信和支付宝的流水大不大？先把这件事弄清楚，再决定走哪条路。